Pensia este diferită pentru toată lumea. Unii oameni doresc să călătorească, unii vor să-și ajute copiii financiar, în timp ce alții intenționează să continue să lucreze cu normă parțială. De asemenea, se întâmplă din ce în ce mai des că americanii se pensionează cu datorii. Acest lucru înseamnă că este imposibil ca consultanții financiari să aibă un plan de pensii pentru întreaga lor bază de clienți. În timp ce situația financiară a fiecărui client este unică, un aspect pe care toți îl au în comun fără excepție este că au nevoie de venituri consecvente.

Tranziția de la economiile la pensie până la veniturile din pensionare nu este întotdeauna ușoară (financiar sau emoțional), iar acolo sfatul expertului unui consultant financiar devine incredibil de valoros. În calitate de specialist, consilierii pot ajuta clienții să crească investițiile producătoare de venituri în portofoliile lor de pensionare, maximizând contribuțiile de pensionare pe parcursul anilor de muncă și selectând investițiile care se potrivesc obiectivelor fiecărui client. (Pentru mai multe informații, consultați: Cum să consiliați clienții care sunt în spatele salvării pensionărilor.)

Iată patru lucruri pe care trebuie să le luați în considerare atunci când vine vorba de planificarea pensionării și de investirea clienților în anii '60.

Conservarea gândirii capitalului

Obiectivele de investiții pentru un client în anii '60 sunt foarte diferite de un client în anii '30 sau '40. Generațiile mai tinere se concentrează pe creșterea valorii conturilor, în timp ce pensionarii actuali și cei care urmează să fie pensionați ar trebui să se concentreze asupra conservării capitalului. Aceasta provine dintr-o combinație de investiții conservatoare și menținerea unui stil de viață realist.

Unii clienți ar putea dori să trăiască la maxim și să-și cheltuiască banii cât mai repede posibil. Cu toate acestea, cu creșterea speranței de viață, economiile pentru pensionare trebuie să dureze mai mult. Este mai bine să trăiești mai puțin, cu suficienți bani pentru a trăi confortabil și, eventual, pentru a lăsa o moștenire financiară celor dragi decât pentru a epuiza devreme economiile și pentru a vă îngrijora veniturile pentru anii următori.

Nu concentrați asupra creșterii

În timp ce concentrați pe conservarea capitalului, alegerea celei mai bune strategii de investiții pentru nevoile și obiectivele fiecărui client este de cea mai mare importanță pentru consultanții financiari. Pentru pensionari, aceasta înseamnă, de obicei, alocarea unui procent mare din portofoliul lor în investiții conservatoare producătoare de venituri. Dacă un client se retrage la vârsta de 65 de ani, ar putea fi nevoit să-și trăiască economiile de la 20 la 25 de ani sau mai mult, dar în același timp va trebui să-și utilizeze economiile ca sursă principală de venit.

Consultanții financiari trebuie să ajute clienții să găsească echilibrul corect între creștere și venit. Aceasta înseamnă că trebuie să ia în considerare o varietate de factori cum ar fi toleranța la risc a clientului, orizontul de timp, cunoștințele despre investiții, obiectivele și impactul ratelor dobânzii.Obiectivele unui client, planul de pensionare și strategiile de venit ar trebui revizuite fie trimestrial, fie anual, pentru a se asigura că opțiunile de investiții continuă să rămână pe drumul cel bun. (Pentru mai multe, consultați: 5 sfaturi de top pentru clienții care se retrag în decurs de 5 ani.)

Luați în considerare investițiile alternative

Există atât de multe tipuri de opțiuni de investiții disponibile clienților, încât nu trebuie să alegeți una singură. Desigur, toate investițiile ar trebui să se alinieze la nivelul de confort al pensionarilor în ceea ce privește riscul, dar zilele de construire a unui portofoliu de investiții cu două active de certificate de dobândă garantate de depozit și de fonduri mutuale au încetat.

Clienții pot alege acum din mai multe investiții alternative, cum ar fi proprietățile imobiliare, fondurile de capital privat și contractele futures gestionate, pentru a numi câteva dintre ele. Atunci când analizați investițiile alternative pentru portofoliul unui client, țineți cont de cheltuielile și riscurile asociate. De exemplu, o proprietate de închiriat poate oferi venit lunar, dar există și cheltuieli care vin împreună cu un proprietar. Investițiile în capitaluri proprii și active similare includ investiții minime ridicate și lichidități scăzute.

În timp ce investițiile alternative oferă o diversificare și o corelație relativ scăzută cu alte clase de active, cum ar fi acțiunile și obligațiunile, aceste cheltuieli și riscuri trebuie studiate pentru a se asigura că investiția este utilă pentru clientul individual.

Planul pentru ceea ce vine în continuare

Clienții pot să nu vrea să se gândească la ceea ce vine după pensionare, dar adevărul este că planificarea imobilului este una dintre cele mai importante părți ale unui plan financiar pentru pensionari. Dacă nu au făcut deja acest lucru, consilierii ar trebui să deschidă discuția și să discute cu clienții despre moștenirea personală și financiară a acestora. Acest lucru poate duce la împărțirea activelor și la pregătirea costurilor finale, cum ar fi impozitele și aranjamentele funerare.

Dacă clienții nu au suficiente economii pentru a acoperi costurile finale, consultanții pot deschide ușa unei discuții despre beneficiile achiziționării asigurărilor de viață. Clienții mai în vârstă sunt, vor fi primele mai mari, dar cel puțin ei pot avea liniștea că nu vor lăsa în urmă o povară financiară pentru cei dragi după ce au plecat.

Lucrul pe care consilierii trebuie să-l facă absolut atunci când ajută la planul de pensionare al clientului, mai ales după ce ajung la 60 de ani, este să aibă discuții deschise și oneste. Comunicarea și așteptările sunt esențiale pentru toate aspectele legate de consilierea financiară, dar acest lucru este valabil mai ales atunci când vine vorba de planificarea pensiilor, investițiile inteligente și planificarea imobiliară. (Pentru mai multe, consultați: Consilieri: Clienții încearcă să se pensioneze pentru dimensiune.)