Este un gând nerăbdător care se referă la aproape fiecare cetățean în vârstă și mulți oameni de vârstă mijlocie: Ce se întâmplă dacă depășesc economiile mele de pensii? Asigurările de longevitate sunt menite să ajute la asta. Practic, este un tip special de anuitate amânată: cumpărați politica acum; plățile încep dacă trăiți după o anumită vârstă - de obicei 80 sau 85.

Scopul este să "asigurați" că veți avea un flux de venit, indiferent cât timp trăiți. Deoarece politica plătește în timp ce sunteți în viață, este adesea numită și asigurare de viață inversă.

Când îți cumpărăm

În mod tradițional, oamenii au cumpărat această asigurare cu câteva decenii înainte de a-și plăti plățile - în general, în timp ce în anii 50 sau 60 de ani. Dar nu există reguli dure și rapide, doar aceste principii generale de reținut:

cu cât achiziționați mai devreme, cu atât mai mare sunt plățile

• cu cât mai târziu activați anuitatea dvs., cu atât fluxul de venit este mai mare
• au comercializat aceste politici pentru clienții mai tineri și mai tineri. De exemplu, scenariile furnizate de MetLife indică faptul că, dacă un bărbat de 45 de ani a plătit o sumă forfetară de 50 000 USD în produsul său de garantare a veniturilor pe longevitate și a început să se retragă la vârsta de 85 de ani, el ar primi mai mult de 60 000 dolari din venitul anual. Dacă a așteptat până la vârsta de 55 de ani pentru a efectua aceeași plată, venitul anual al anuității la vârsta de 85 de ani ar fi de numai jumătate din suma: 30, 619 dolari.

Tipurile de cumpărare

Asigurările de longevitate sunt în mod obișnuit achiziționate prin unul dintre cele două tipuri de anuități: Anuități de venituri amânate (DIA) și Anuități fixe indexate (FIA) cu sportivi pe viață. O variație a DIA, numită contractul de anuitate cu longevitate calificată, vă oferă o opțiune dacă doriți să cumpărați o rentabilitate a venitului amânat într-un plan de pensii calificat.

Anualitatea

Venituri amânate

vă permite să investiți printr-o singură sumă forfetară sau pe o perioadă lungă de timp. Dacă optați pentru acesta din urmă, perioada de investiții sau de economii se termină la un moment dat (adesea pensionare), dar anuitatea nu este activată imediat. În schimb, investiția crește, amânată din impozit, până cândva în viitor (de obicei în jurul valorii de 80 ani sau chiar 85 ani). DIA-urile pot fi fixe sau variabile și pot include un beneficiu de deces pentru a vă asigura că beneficiarii dvs. primesc încasări atunci când treceți. - Anuitatea

fixată-indexată

crește cu un indice de piață, cum ar fi Standard & Poor's 500, fără risc pentru principalul dvs. Aceasta înseamnă că dacă indicele nu are performanțe, nu pierdeți investiția inițială. FIA oferă o anumită flexibilitate în ceea ce privește DIA, deoarece retragerile pot fi inițiate aproape oricând după depozitul inițial, iar primele rămase sunt investite în timp. Opțiunea de contract de anuitate pentru calitatea longevității (QLAC) creează o anuitate de longevitate în planul tău de pensionare calificat - 401 (k), 403 (b) sau IRA.Această opțiune elimină regula de distribuție minimă necesară care afectează în mod obișnuit fondurile din cadrul acestor planuri, astfel încât nu trebuie să retrageți fonduri până la vârsta de 85 de ani (în loc de vârsta tradițională de 70 de ani). Trebuie, desigur, să respectați alte cerințe ale IRS pentru a vă menține statutul de QLAC. Pentru mai multe informații, consultați Înțelegerea regulamentelor privind contractele de anuitate cu longevitate calificată.

Unele puncte de vânzare o investiție inițială relativ mică câștigă mult în venitul ulterior puteți petrece mai liber în anii de pensionare timpurie, deoarece deja ați garantat venituri mai târziu în viață

simplifică gestionarea afacerilor financiare

• este posibil să nu aveți nevoie de asigurare de îngrijire pe termen lung (vezi
• Asigurarea de longevitate pentru o pensionare confortabilă
• )
• Unele neajunsuri s-ar putea să vă pierdeți banii anuitățile plătiți numai dacă atingeți vârsta țintă - cu excepția cazului în care plătiți suplimentar pentru un beneficiu de deces sau o cotizație de soț

sunt fixe, cu excepția cazului în care adăugați protecție împotriva inflației - taxele pot fi mari, reducând rata de creștere a fondurilor (față de alte investiții)

• Doing Due diligence
• Investitor. gov, un site web condus de Comisia pentru Valori Mobiliare și de burse din S.U.A., furnizează informații suplimentare despre anuități, inclusiv un link către un site al Asociației Naționale a Comisarilor de Asigurări, în care puteți confirma că un broker de asigurări este înregistrat în statul dvs.
• Atunci când căutăm de fapt asigurarea de longevitate, experții sugerează căutarea unor companii cu rating ridicat pentru stabilitate. Sursele bune includ Centrul de evaluare și analiză al lui A. M. Best, sau Moody's.
• Linia de fund

Din moment ce anuitățile de longevitate sunt concepute pentru a începe plățile mai târziu în viață, acestea sunt cele mai potrivite pentru persoanele a căror istorie familială sugerează o durată lungă de viață.

Ele pot fi, de asemenea, potrivite pentru cineva care își dorește liniștea de venituri garantate mai târziu în viață, poate după ce economiile regulate de pensionare au fost epuizate.

Dar trebuie să luați în considerare înainte de a achiziționa asigurarea de longevitate - indiferent de tipul pe care vă decideți - consultați cu siguranță un consultant financiar de încredere înainte de a lua acest pas important.