Există numeroase beneficii care vin cu conturile de pensii avantajate din impozite, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA) sau un cont 401 (k). Aceste conturi oferă o creștere amânată din impozit (sau taxe vamale, în cazul Roth IRA), limite mari de contribuție și, în cazul celor 401 (k), potențialul pentru o investiție suplimentară în contul dvs. de la angajatorul dvs. pentru contribuție.

Când părăsiți un angajator, trebuie să vă dați seama ce să faceți cu contul dvs. 401 (k). Unele companii vă permit să vă păstrați contul cu planul 401 (k), dar mulți vă cer să vă răsturnați soldul 401 (k) într-un IRA.

AD:

Beneficiile trecerii la 401 (k) într-un IRA

În majoritatea cazurilor, păstrarea economiilor de pensii într-un cont fiscal avantajat reprezintă cel mai bun mod de acțiune. Dacă vă retrageți soldul de la 401 (k) în loc să îl răsturnați, ați putea fi supus unei pedepsiri de retragere timpurie de 10%, ceea ce ar putea duce la pierderea a mii de dolari de la Internal Revenue Service (IRS).

Deplasarea soldului direct într-un IRA păstrează statutul avantajat de impozite și vă ajută să evitați orice taxe inutile. În multe cazuri, poate duce la alegeri mai bune. În multe cazuri, 401 (k) s oferă meniuri limitate de opțiuni de investiții sau pot fi încărcate cu opțiuni cu costuri ridicate și performanți slabi. Cu un IRA, aproape orice fond de acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF) este în joc. Această flexibilitate vă oferă libertatea de a crea un portofoliu diversificat, cu costuri reduse, care vă oferă o șansă mai bună de a vă atinge obiectivele de pensionare.

În timpurile volatilității pieței, decizia de a face cu 401 (k) poate fi mai dificilă. Trebuie să decideți unde să vă răsturnați soldul contului dvs. și trebuie să decideți la ce să investiți. Se poate face un timp confuz și confuzia duce adesea la opțiuni de investiții proaste.

Nu există nici o grabă reală pentru a lua o decizie de investiție rapidă. În timp ce este posibil să aveți o fereastră de 60 până la 90 de zile pentru a vă răsturna compania 401 (k), această perioadă scurtă de timp nu vă obligă în mod necesar să faceți o alegere de investiții. Investitorii sunt deseori sfătuiți să-și schimbe pur și simplu soldurile în contul de economii sau pe piața monetară, dacă au nevoie de timp suplimentar pentru a-și da seama ce trebuie să facă.

Această răsturnare transferă banii într-un cont fără riscuri care îndeplinește regulile companiei pentru a scoate banii din plan și îndeplinește liniile directoare ale IRS pentru menținerea economiilor avantajate în cadrul unei taxe avantajate cont. Puteți păstra soldul în acest cont de numerar până când veți lua o decizie cu privire la alocarea pe termen mai lung a banilor.

Poate că unul dintre cele mai mari avantaje ale răsturării peste 401 (k) pe o piață volatilă în timp ce stați pe bani este că vă oferă o idee despre adevărata dvs. toleranță la risc.S-ar putea să fiți dispus să fiți riscanți atunci când piața va merge în sus și probabil că veți fi atent la risc atunci când lucrurile sunt în scădere. În cazul în care volatilitatea pieței vă va face puțin cam, luați în considerare o alocare mai activă pe termen lung a activelor.

Beneficiile medierii costului dolarului

Investitorii se tem de multe ori să mute o cantitate mare de bani pe piață, dintr-o dată, din cauza temerii de a intra în momentul nepotrivit. Ca un exemplu extrem, dacă ați fi rulat 401 (k) pe piață în vârful balonului tehnic acum 15 ani, ați fi uitat la pierderi de peste 70% de la vârf la cel puțin trei ani mai târziu. Aceste tipuri de cazuri de ghinion sunt rare, dar ilustrează faptul că punctul de intrare al unei investiții poate fi unul dintre cele mai mari riscuri cu care se confruntă rentabilitatea globală a unei anumite investiții.

Consultanții financiari sugerează de multe ori că medierea costului dolarului poate fi cea mai bună modalitate de a transfera o cantitate mai mare de bani pe piață. Valoarea medie a costului dolarului presupune deplasarea doar unui procent din banii într-o anumită investiție la un moment dat. Acest lucru vă ajută să investiți banii în mai multe puncte diferite și în mai multe prețuri diferite, ceea ce limitează riscul de a face totul la un moment greșit. Valoarea medie a costului dolarului ajută, de asemenea, la scăderea bazei de cost a investiției.

Concluzie

Ca și în cazul multor decizii importante și potențial costisitoare, este adesea mai bine să încetinească, să gândească lucrurile și apoi să ia o decizie adecvată. Impulsivitatea luării deciziilor poate duce adesea la regrete - și în lumea investițională, aceasta poate fi costisitoare.

În timp ce medierea costului în dolari poate ajuta la limitarea unora dintre riscurile care decurg din stabilirea unei poziții într-un mediu volatil, este mai important să se stabilească un portofoliu care să mențină o alocare a activelor corespunzătoare riscului. Încercarea de timp a pieței poate fi de multe ori fără rod. De exemplu, investitorii de la începutul anului 2013 probabil că așteptau un punct de intrare mai bun după ce au urmărit indexul Standard & Poor's (S & P 500), făcând un salt relativ rapid de 10%. Dacă ați fi decis să așteptați o revenire, ați fi pierdut câștigul suplimentar de 50% care a avut loc în următorii doi ani.

Când investiți, căutați să stabiliți o alocare pe termen lung a activelor care să se potrivească obiectivelor dvs. de investiții. Dacă sunteți un investitor tânăr, probabil că puteți tolera riscul care vine cu o alocare mai mare a stocului. Dacă sunteți pensionat sau aproape de pensionare, vă concentrați asupra creării unui portofoliu de active generatoare de venituri. În timp ce șansele de a investi în momentul potrivit sunt aproape zero, alocarea adecvată a activelor vă ajută să mențineți un portofoliu adecvat riscului. În același timp, costul mediu al dolarului în aceste poziții ajută la limitarea riscului care vine cu intrarea la momentul nepotrivit.

O altă considerație la stabilirea noului portofoliu este concentrarea asupra fondurilor mutuale și ETF-urilor cu costuri reduse. Ratele de cheltuieli și comisioanele de tranzacționare pot mânca în economiile dvs. de pensii, ceea ce poate avea un efect semnificativ asupra performanței portofoliului dvs., la fel de mult ca și stabilirea unui punct de intrare greșit.Fondurile indexului vin de multe ori cu rapoarte de cheltuieli foarte mici, iar limitarea acestor costuri vă ajută să păstrați mai mulți bani în buzunar.