Se pare că o astfel de aprobare inofensivă: Co-semnarea unui împrumut pentru student pentru dragul, dulce Madison, mărul ochiului tău bun. Desigur, vrei ca ea să meargă la facultate; bineînțeles, ești dispus să-i garantezi! Păcat că nu vei avea prea multe fonduri pentru ao ajuta, acum că ești aproape de pensionare. Dar nu iei bani din buzunar pentru a co-semna un împrumut, așa că de ce nu-i dai copilului ăsta minunat beneficiul ratingului dvs. de credit excelent?

-> ->

Iată de ce: ați putea să vă împuținați să vă răsplătiți împrumutul

Și nu ați fi singuri: Un raport din ianuarie 2017 din partea Biroului de protecție financiară a consumatorilor (CFPB) constată că numărul consumatorilor 60 și în vârstă cu datorii de împrumut pentru studenți în SUA a crescut de patru ori în ultimii 10 ani, ajungând la o valoare estimată de 66 USD. 7 miliarde de împrumuturi. În 2015 au existat 2,8 milioane de americani mai în vârstă cu împrumuturi; in 2005 acest numar a fost de numai 700.000. Datoria medie a fost de 23, 500 dolari, in crestere de la 12 dolari, 100, iar cercetatorii cred ca acest lucru subestimeaza problema deoarece nu include credite de actiuni, carduri de credit sau alte surse de finantare.

Aceasta este o datorie surprinzător de mare de non-ipotecare pentru persoanele care urmează să se pensioneze, mai ales că în 2001, acum 16 ani, gospodăriile conduse de acest grup de vârstă 60+ datorau atât de puțin împrumuturilor pentru studenți că partea lor rotunjit la 0%.

Da, câțiva pensionari s-ar fi împrumutat pentru a se întoarce la școală - pentru a satisface o dorință de lungă durată pentru un doctorat în istoria artei. Dar în cea mai mare parte au împrumutat sau co-semnat pentru a trimite membri concediați ai familiilor lor înapoi la școala de gradul în timpul Recesiunii Mare sau co-semnat pentru generația de licență. Analiza CFPB a datelor din 2014 arată că 73% din împrumuturile pentru studenți au fost utilizate pentru finanțarea educației copiilor și / sau nepoților.

Unul dintre motivele pentru care atât de mulți co-semnatari, conform CFPB, este că creditorii privați de credite pentru studenți, spre deosebire de creditorii federali, necesită în mod obișnuit un co-semnatar - cercetătorii estimează că 27% dintre aceștia -sigatorii sunt de 62 de ani și mai mari (57% sunt 55+).

Uneori aceste fapte bune se pot întoarce să-i muște. Și-i musca din greu: în 2015, 37% dintre debitorii federali ai împrumuturilor pentru studenți, în vârstă de 65 de ani sau mai mult, erau în stare de nerambursare. În 2015, 40 000 de împrumutați în vârstă de peste 65 de ani beneficiau de prestații de securitate socială pentru a plăti împrumuturile federale pentru studenți. Întrucât numai guvernul federal poate distinge beneficiile de securitate socială în acest scop, această cifră nu include toți cei care se află în spatele plăților pentru împrumuturi private pentru studenți.

Pierderea a 15% din cecul dvs. de securitate socială - cele mai multe pe care federalii le pot profita - nu este distractiv. Procesul de colectare a împrumuturilor private poate fi chiar mai puțin plăcut, deoarece raportul CFPB detaliază: Hărțuirea apelurilor telefonice, servirea necorespunzătoare și taxele incorecte sunt doar trei dintre problemele raportate.

Învățați legile co-semnării

Mai întâi, luați în considerare faptul că, dacă cineva are nevoie de co-semnatar, este pentru că nu se califică pentru credit individual. Îți asumi riscul pe care creditorul profesional nu-l dorește.

- Prin co-semnare, acceptați obligația legală de rambursare a împrumutului în condițiile stipulate în contractul de creditare. În cazul în care împrumutatul primar nu plătește pentru orice motiv, va trebui să.

- Cantitatea poate fi o minge de zăpadă. Este posibil să fie necesar să plătiți taxe de întârziere sau costuri de colectare. Un împrumut care a fost amânat poate să fi acumulat dobânzi suplimentare asupra principalului obligat.

- Un împrumut acordat unui student se bazează pe puterea de câștig în viitor - activele intelectuale, dacă doriți, mai degrabă decât o proprietate imobiliară ca o casă. Dar când co-semnați, vă puneți activele pe linie.

Cu toate că piața locurilor de muncă pentru clasa din 2016 a fost considerată mai bună decât în ​​ultimii ani, este încă mai strictă decât înainte de recesiunea din 2008, iar salariile nu sunt mari. Potrivit unui studiu al clasei din 2016 de la Institutul de Politică Economică, aproape 13% din gradul de colegiu tânăr sunt "subdezonate în prezent", comparativ cu 9,6% în 2007. Gradurile fără experiență de stagiu sau cele mai solicitate majore de colegiu pot își găsesc locuri de muncă minime de salarizare cu ore mai puțin decât ore întregi. Este posibil ca acestea să nu poată ține pasul cu plățile la împrumut. Un studiu al clasei din 2005 a constatat că cinci ani mai târziu, doar 40% dintre debitori au efectuat plăți, așa cum au fost subliniate în contractele lor de creditare.

- Chiar dacă iubita ta Madison este capabilă să plătească la timp, datoria ei este adăugată expunerii dvs. financiare totale pe rapoartele de credit. Pe un venit redus de pensionare, care vă poate oferi un raport nefavorabil al datoriilor către venituri - o problemă dacă aveți nevoie să cumpărați o mașină sau aparate majore, să refinanțați un împrumut sau ipotecă existentă sau să ridicați numerar pentru alte nevoi.

- marja de eroare este slabă. "Pierderea unei singure plăți de împrumut pentru un student pune un debitor în stare de delincvență", raportează Asociația Națională a Avocatilor în Falimentul Consumatorilor (NACBA). "După nouă luni de delincvență, un împrumutat este implicit. "La revedere la acel rating de credit excelent.

Procurorul General Michigan, Bill Schuette, subliniază: "Creditorul poate să colecteze această datorie de la dvs. fără să încerce mai întâi să colecteze de la împrumutat. Creditorul poate folosi aceleași metode de colectare împotriva dvs., care pot fi utilizate împotriva împrumutatului, cum ar fi să vă învinuiască, să vă îngrijească salariile etc. "

Creditele pentru studenți sunt practic inevitabile; nici măcar falimentul nu le șterge. NACBA avertizează: "În timp ce orice neplată dăunează creditului împrumutatului, consecința unei neîndepliniri a unui împrumut student este deosebit de oneroasă. Odată ce se produce o neîndeplinire a obligațiilor, suma integrală a împrumutului se datorează imediat. De asemenea, guvernul întrerupe orice ajutor financiar federal viitor și scutește eligibilitatea împrumutatului pentru iertarea împrumutului. "

Cum poți încerca să te protejezi

Există câteva garanții pe care le poți construi dacă simți că trebuie să semnezi pentru cineva foarte apropiat și foarte drag.Una este o garanție scrisă că creditorul va face toate eforturile pentru a obține rambursarea mai întâi de la împrumutatul primar înainte de a veni după tine.

O altă măsură de salvgardare este să vă stabiliți dreptul de retragere după ce împrumutul a fost plătit corespunzător de către debitorul principal pentru perioada specificată în contractul de împrumut. Un termen comun este de 36 de plăți actualizate; Planul de opțiuni inteligente al Sallie Mae necesită doar 12, care este neobișnuit de scurt.

Nu conteaza, insa, de faptul ca una dintre cele mai mari plangeri ale debitorilor este dificultatea de a lupta prin mai multe bariere ridicate de creditori.

În calitate de birou de raportare a creditelor Economistul șef al Equifax, Amy Crew Cutts, subliniază: "Împrumuturile pentru studenți reprezintă o zonă de creditare care nu a fost afectată de standardele de subscriere mai stricte de la începutul recesiunii. "

De asemenea, trebuie să știți că legile statului care guvernează contractele de credit nu vă pot sprijini eforturile de a obține înscrierea acestor prevederi în împrumuturi private. (În statul în care contractul este executat, verificați site-ul web al avocatului general pentru informații.)

- Monitorizați întotdeauna împrumutul, astfel încât să știți dacă este aproape de implicit și puteți intra pentru a prelua plățile pentru a rămâne la curent. Aranjați-vă accesul direct la informațiile contului cu creditorul în momentul co-semnării, astfel încât să fie încorporat în contract.

- Urmăriți locația debitorului principal. O bună comunicare între dvs. este cea mai bună avertizare timpurie a problemelor. Faceți asta pentru viața împrumutului.

- Creditorii privați și guvernul federal utilizează servicii de colectare a datoriilor de la terți. Acestea pot deveni foarte agresive. La începutul lunii mai 2014, Departamentul de Justiție a ajuns la o înțelegere de 96 milioane USD cu Navient, parte a creditorului mare Sallie Mae, care plătește rate ridicate ale dobânzilor ilegale și taxe cu întârziere pentru împrumuturile studenților membrilor serviciului militar. (Începător nu a recunoscut nicio nelegare.) În săptămâna următoare, Centrul Național pentru Drepturile consumatorilor a depus o plângere împotriva Departamentului de Educație al SUA pentru încălcarea pretinsului Legea privind libertatea de informare prin faptul că a reținut dosarele planurilor sale de bonus contractorilor care, în realitate, - și deseori ilegale - practici de colectare a datoriilor.

Dacă deja ați inscripționat linia pentru cineva, sprijiniți-vă: Situația privind rambursările de împrumut este de fapt mai rea decât pare. Deoarece studenții pot opri ceasul pentru rambursarea mai multor împrumuturi prin reînscriere la școală sau prin utilizarea unor planuri de amânare, unii experți declară că există o rată de delincvență ascunsă chiar mai mare, a cărei zi de calcul este încă în curs. Este o idee bună să aflați care sunt protecțiile consumatorilor care vă stau la dispoziție acum, doar pentru fiecare caz în parte.

Linia de fund

Cea mai sigură cale nu este să co-semnați împrumutul studentului, dar dacă simțiți că trebuie sau dacă aveți deja, rămâneți pe el. Ia grijă de tine - dacă ar trebui să mori dintr-o dată, soldul împrumutului ar putea veni dintr-o dată imediat și să înghită finanțele persoanei pe care ai încercat să o ajuți.