Congresul a adoptat recent un proiect de lege privind bugetul care a inclus unele schimbări importante pentru o strategie de revendicare a cuplurilor populare. Această strategie, fișierul și suspendarea cu o cerere restricționată pentru beneficiile soțului, pot adăuga 60.000 $ sau mai mult pentru beneficiile globale colectate de un cuplu. Congresul a considerat că aceasta este o lacună a regulilor și o surpriză neintenționată și această oportunitate va disparea la șase luni de la data la care legea bugetului bipartizan din 2015 devine lege, care ar trebui să aibă loc la 30 aprilie 2016.

Dosar și Suspendare: Acționați acum

Odată ce atingeți vârsta de pensionare completă (FRA), vă trimiteți în beneficiul dvs. și apoi îl suspendați, spunând în mod efectiv Administrației de Securitate Socială că nu vă plătește. Motivul pentru a face acest lucru este de a permite creditelor dvs. de câștiguri să continue să se acumuleze până la o dată ulterioară, probabil la vârsta de 70 de ani, permițând în același timp soțului sau, în unele cazuri, altor membri ai familiei să obțină un beneficiu pe baza veniturilor dvs.

Acest lucru vă permite să acumulați credite întârziate, ceea ce înseamnă că beneficiul dvs. va crește cu 8% pe an până la vârsta de 70 de ani. Strategia de depunere a dosarelor și suspendării permite apoi altor membri ai familiei să revendice un beneficiu bazat pe înregistrarea câștigurilor dvs. și permite ca propriul dvs. beneficiu să continue să se complice și să crească. (Pentru mai multe informații, consultați:

10 întrebări frecvente despre securitatea socială .) Actul recent privind bugetul a schimbat acest lucru pentru milioane de americani.

Aplicație restricționată

În conformitate cu regulile actuale, odată ce ați ajuns la FRA, aveți dreptul să depuneți o cerere restricționată. Multe persoane sunt eligibile să primească diferite prestații de securitate socială. Pe lângă propriile lor, aceștia pot fi eligibili pentru a beneficia de o alocație de soț dacă sunt căsătoriți. Cererea restricționată permite unui soț să solicite o prestație de soț în baza înregistrării veniturilor soțului său, atâta timp cât soțul său a depus plată. Pentru o înțelegere mai detaliată, vezi:

Scăderea securității sociale: Frica este justificată? ) Dosarul și suspendarea cu aplicația restricționată

La vârsta de pensionare, un soț va depune dosarul permițând ca beneficiile acestora să continue să crească până la vârsta de 70 de ani sau cel puțin până la un moment dat în viitor, când vor relua colectarea acestora.

Celălalt soț, după ce ajung la FRA, depune o cerere restricționată pentru a primi o prestație de soț pe baza avantajului soțului său. Aceștia vor continua să colecteze beneficiul soțului, jumătate din beneficiul pe care soțul ar avea-o până la vârsta de 70 de ani, atunci când se va transforma în beneficiul propriu dacă este mai mare decât alocația pentru soț.

Adesea, acest lucru este folosit atunci când beneficiul unui soț este semnificativ mai mare decât al celuilalt. Există și alte utilizări. De exemplu, lucrez cu un cuplu de clienți în care ambii au ajuns la FRA și unul intenționează să lucreze timp de mai mulți ani, astfel încât soțul / soția să depună și să suspende, în timp ce celălalt soț va depune o cerere restricționată pentru a obține beneficiul soțului până la vârsta de 70 de ani acest soț va colecta beneficiul propriu, care este aproximativ același cu cel al soțului care va continua să lucreze.(Pentru mai multe detalii, vedeți:

De ce pensionările Boomer vor fi foarte diferite de ceea ce au planificat pentru . Cine poate profita în continuare?

Cei care au executat deja această tactică și au un soț care colectează o prestație de soț pe baza înregistrării veniturilor soțului lor pot continua acest aranjament fără modificări.

Pentru cuplurile care au în vedere această strategie, acestea pot fi încă implementate în termen de șase luni de la data semnării legii. Din nou, se aplică aceleași reguli, ambii soți ar trebui să fie cel puțin la FRA. (Pentru citirea aferentă, a se vedea:

Dosar și suspendare: încă o opțiune, dar acționați rapid .) După termenul limită

După termenul de șase luni, bunicul pentru cei care nu au executat deja fișierul și suspendarea cu o cerere restricționată dispare și cuplurile nu vor putea să implementeze recent această strategie.

Eliminarea aplicației restricționate

Legea bugetului bipartizan din 2015 elimină în mod eficient cererea restricționată pentru cei care vor împlini 62 după 1 ianuarie 2016. Cei care împlinesc 62 după această dată vor fi considerați că au depus atât o prestație conjugală, cât și o prestație de pensionare proprie atunci când solicită o prestație. Acesta este modul în care funcționează în prezent pentru cei care nu au ajuns la FRA.

Ceea ce înseamnă că, dacă depui doar un beneficiu de soț, securitatea socială va considera, de asemenea, că ați depus în beneficiul dvs. eliminând un beneficiu-cheie al fișierului și suspendați-o cu o strategie restricționată de aplicare. Nu veți fi în măsură să colectați un beneficiu de soț pe baza înregistrării câștigurilor soțului dvs. și să permiteți în continuare beneficiului dvs. să acumulați credite întârziate până la vârsta de 70 de ani. (Pentru mai multe detalii, a se vedea:

Cele mai grave state pentru impozite în timpul pensionării. ) Orice situație este diferită și poate fi totuși avantajos ca, în anumite cazuri, un soț să își depună dosarul pentru beneficiul soțului său, de exemplu dacă beneficiile proprii sunt destul de scăzute sau dacă nu s-au calificat pentru o pensie pe cont propriu . Dar chiar și aici, cu cât așteaptă mai mult, beneficiile vor fi la fel de bine. Reguli noi privind dosarele și suspendările

Eficace șase luni după ce proiectul de lege bugetar bipartizan este semnat în dosarul de lege și suspendarea este foarte mult modificată. După acel moment, pentru ca un membru al familiei să primească un beneficiu bazat pe înregistrarea câștigurilor dvs., trebuie să beneficiați de un beneficiu. Aceasta, desigur, anulează avantajele dosarului actual și suspendă tactica și pune capăt strategiei cuplului viabil.

În plus, abilitatea de a primi o plată retroactivă pentru prestațiile anterioare, dacă și-au schimbat mintea, va fi dispărută și după expirarea termenului limită.

Fișierul și suspendarea sunt încă disponibile pentru motivul pentru care a fost intenționat inițial: dacă urmați să vă înregistrați pentru un beneficiu și apoi să vă întoarceți la muncă, puteți să vă suspendați în continuare beneficiul și să lăsați-l să se acumuleze până când îl reluați. (

)>

Rolul consultanților financiari Aceasta este o evoluție majoră în lumea planificării pensiilor și aceasta a apărut destul de brusc .Consilierii financiari care lucrează cu clienții care pot executa încă fișierul și suspendă / restricționează strategia de aplicare pe parcursul ferestrei de șase luni, vor dori cu siguranță să facă acest lucru în majoritatea cazurilor. Dincolo de acești consultanți financiari va trebui să regândiți strategiile de planificare a pensionării pentru clienții mai tineri care nu vor putea utiliza această strategie și care intenționau să facă acest lucru. Cum vor înlocui aceste venituri?

Congresul, prin Actul Bipartizan al Bugetului din 2015, a eliminat o strategie populară de cuprindere a fișelor de securitate socială - fișier și suspendată. Acest lucru va afecta un număr de oameni care vor ajunge la vârsta de pensionare completă după schimbarea regulilor și ei și consilierii financiari vor trebui să analizeze alternativele la această strategie. (Pentru mai multe informații, consultați:

Evitați aceste greșeli din portofoliul de pensionare.

)