Trimiteți un videoclip // www. Investopedia. com / termeni / t / termlife. asp

Ce este "Asigurare de viață pe termen"

Un tip de asigurare de viață cu o perioadă de acoperire limitată. Odată ce această perioadă sau "termen" este în sus, este la latitudinea proprietarului politicii să decidă dacă să reînnoiască sau să lase sfârșitul de acoperire. Acest tip de poliță de asigurare contrastează cu asigurarea permanentă de viață, care are drept scop asigurarea protecției pe toată durata vieții.

Alte caracteristici ale asigurării pe termen includ:

• Cost redus
• Nici o valoare în numerar
• De obicei, poate fi reînnoită
• Uneori convertibilă la asigurarea de viață permanentă

ÎNREGISTRARE "Asigurare de viață pe termen"

Polițele de asigurare de viață pe termen oferă un avantaj declarat la moartea deținătorului de polițe, cu condiția ca decesul să se producă într-o anumită perioadă de timp. Cu toate acestea, politica nu oferă nicio întoarcere dincolo de beneficiul morții (valoarea asigurărilor achiziționate); politica nu are o valoare suplimentară în numerar, spre deosebire de polițele permanente de asigurare de viață, care au o componentă de economii, sporind valoarea politicii și eventuala ei plată.

Din acest motiv, asigurarea de viață pe termen este cunoscută și sub denumirea de "asigurare de viață pură": singurul său scop este asigurarea persoanelor împotriva pierderii vieții și toate primele plătite sunt utilizate pentru acoperirea costului asigurare de protecție.

Caracteristicile Asigurării de viață pe termen

Primele pentru asigurarea de viață pe termen se bazează pe vârsta, sănătatea și speranța de viață ale unei persoane, determinate de asigurător. Dacă persoana moare în termenul specificat, asigurătorul plătește valoarea nominală a politicii; dacă termenul expiră înainte de moarte, nu există o plată. Titularii de polițe ar putea reînnoi o politică pe termen la expirarea acesteia, dar primele lor se vor baza pe vârsta lor.

Spune, George are 30 de ani și vrea să-și protejeze familia în cazul puțin probabil al morții lui timpurii. El cumpără o poliță de asigurare de viață de 500 000 de dolari, care îi percepe 50 de dolari pe lună pentru următorii 10 ani. Dacă George este lovit brusc de fulgere și moare înainte de încheierea perioadei de 10 ani, politica îi va plăti soției și copiilor lui George 500 de mii de dolari, atâta timp cât își menține plățile. Sau, spune că George îi plătește primele în fiecare lună până la vârsta de 40 de ani și trebuie să decidă dacă va reînnoi. Dacă nu dorește să facă acest lucru și este lovit de fulger în ziua în care polița lui expiră, familia lui nu primește nimic.

Întrucât este pentru un timp temporar și plătește doar un beneficiu de deces, termenul de viață este cel mai puțin costisitor tip de asigurare de cumpărare. Un bărbat sănătos de 35 de ani (non-fumător) poate obține în mod obișnuit o politică de nivel de 20 de ani, cu o valoare nominală de 250 000 USD, între 20 și 30 de dolari pe lună. Achiziționarea unei politici de viață întregi comparabile (un tip de asigurare de viață permanentă) ar costa mai probabil patru cifre pe lună.Deoarece majoritatea politicilor de viață pe termen nu plătesc niciodată un beneficiu de deces, companiile de asigurări le pot oferi mult mai ieftin decât politicile de viață întreagă (fiecare dintre ele plătește în cele din urmă) și tot mai câștigă bani.

Modul de funcționare a primelor

Primele de asigurare de viață pe termen se stabilesc pe baza vârstei, sexului și sănătății deținătorului poliței, determinate de un examen medical; au inclus, de asemenea, factori precum înregistrarea conducerii, medicamentele, statutul de fumător sau nefumător, ocupația și istoricul familiei.

Cea mai tânără persoană este atunci când își ia o politică de viață pe termen, cu cât prețurile sunt mai ieftine. Motivul este evident: o persoană are un risc statistic mai mic de a muri între vârstele de 25 și 35 decât între vârsta cuprinsă între 50 și 60 de ani. Pentru vârste mai tinere, acoperirea pe termen este ieftină, iar prima poate fi garantată să nu se schimbe până la 30 ani. Odată ce perioada garantată se încheie, politica rămâne în vigoare, dar se modifică la un termen de reînnoire de un an. Prima se bazează pe vârsta obținută și crește în fiecare an.

Ratele dobânzilor, financiare ale societății de asigurări și reglementările de stat pot afecta, de asemenea, primele. În general, companiile oferă adesea rate mai bune la niveluri de acoperire de "break point" de $ 100, 000, $ 250, 000, $ 500, 000 și $ 1, 000, 000.

Premium: asigurarea de viață pe termen lung oferă asiguratului o acoperire pentru o anumită perioadă de timp; termenul poate fi unul, cinci, 10, 20 ani sau mai mult. Prima se calculează pe baza vârstei și sănătății asiguratului. Asigurătorul elimină plățile de primă prin tarifarea mai mult la începutul politicii decât costurile de mortalitate, astfel încât plățile în avans sunt fixate și garantate pe durata de acoperire.

Perioada anuală de revitalizare: o politică anuală de reînnoire (YRT) nu are termen specificat și poate fi reînnoită în fiecare an fără dovezi de asigurare. Primele pentru o politică YRT încep să scadă și să crească în fiecare an, deoarece se bazează pe vârsta asigurată a asiguratului. Deși nu există un termen specificat cu o politică YRT, primele pot deveni prohibitiv de costisitoare pentru cei de vârstă mai târzie, ceea ce face politica dificil de întreținut.

Termenul de scădere: o politică cu termen descrescător prezintă un beneficiu pentru deces care scade în fiecare an în conformitate cu un program prestabilit. Asiguratul plătește o politică fixă, pe o durată fixă, pe durata perioadei. Politicile de reducere a termenelor sunt adesea folosite în concert cu o ipotecă pentru a se potrivi cu acoperirea cu principalul în scădere al împrumutului.

Care este termenul de asigurare de viață bun pentru?

Un moment popular pentru a încheia o poliță de asigurare de viață pe termen, în special una cu un termen de 20 de ani, are la dispoziție copii. Ele sunt de obicei potrivite pentru persoanele mai tinere cu familii, doar în cazul în care se întâmplă ceva cu cel care primește. Ele sunt, de asemenea, potrivite pentru persoanele care știu cu certitudine nevoia lor de asigurare de viață acoperire va fi temporară - cu alte cuvinte, ei simt că membrii familiei lor supraviețuitori nu vor mai avea nevoie de asigurarea suplimentară de asigurare de viață prevede sau că vor avea au acumulat suficiente active lichide pentru a se auto-asigura.Dacă aveți nevoie doar de asigurare timp de 10 ani, atunci cumpărați termen.

Pe măsură ce treceți prin diferite faze ale vieții - cumpărați o casă, începeți o familie, deschideți o afacere, pensionați - cantitatea și tipul asigurării de viață pe care trebuie să vă schimbați. Când sunteți tânăr și aveți nevoie de o mulțime de acoperire pentru a înlocui o pierdere a venitului pentru persoanele aflate în întreținerea dvs., asigurarea de viață pe termen face adesea cel mai bun sens (și, de fapt, a devenit opțiunea implicită pentru majoritatea cumpărătorilor de asigurări, în primul rând pentru că este ieftină și necomplicată ). Pe măsură ce acumulați active și aveți nevoie de acoperire care va dura pe durata vieții dvs., asigurarea de viață permanentă poate fi cea mai bună opțiune.

Term vs. Perm: termen de asigurare de viață Vs. Asigurarea permanentă

Cu toate acestea, alegerea corectă între asigurările permanente / produsele de asigurare în numerar (întreaga viață, viața universală etc.) și asigurarea de viață pe termen lung depinde, în mare măsură, de circumstanțele și modul de gândire al titularului poliței de asigurare.

În general, politicile de viață pe termen lung sunt ideale pentru persoanele care doresc o mulțime de acoperire, dar nu doresc să plătească mult în prime în fiecare lună. Întregii clienți de viață plătesc mai mult în primele pentru o acoperire mai mică, dar au siguranța că știu că sunt acoperite pe viață la o primă stabilită, presupunând că ține pasul cu plățile lunare.

În timp ce mulți oameni favorizează accesibilitatea termenului de viață - primele relativ scăzute pentru un beneficiu mai mare decât moartea - alții nu pot stomaca ideea de a plăti prime în fiecare lună timp de 10 sau 20 de ani și apoi, presupunând că aceștia sunt încă în viață cel mai probabil scenariu) care nu au nimic de a arăta pentru el la sfârșitul termenului. Este similar cu cei care preferă să-și cumpere casele mai degrabă decât să închirieze. Îi place faptul că proprietatea asupra locuinței oferă beneficii fiscale, construiește capitaluri proprii și, într-un anumit moment, își vor deține casele în totalitate. Același lucru este valabil și pentru asigurarea permanentă de viață.

Să nu mai vorbim de faptul că primele de asigurare pe termen devin mai scumpe pe măsură ce o persoană se îmbogățește: Cei care aleg să efectueze termenul în anii lor mai târziu pot ajunge să plătească prime care sunt proporționale cu costul unor produse permanente noi disponibile pe piață. Dacă rămâneți sănătos, este posibil să găsiți o acoperire nouă la un cost rezonabil. Cu toate acestea, dacă aveți probleme de sănătate sau de altă natură (cum ar fi călătoriile în țări străine), este posibil să fiți evaluat (care mărește prima) sau chiar considerat neasigurabil - și rămâneți blocat de politica anuală de creștere a termenilor reînnoiți.

Unii clienți preferă de asemenea asigurarea permanentă de viață, deoarece aceste politici pot fi utilizate ca vehicule de investiții / economii: o parte din fiecare plată este alocată pentru a construi o valoare de numerar (un motiv pentru care este mai mare decât o primă de politică pe termen) multe tipuri de politici, creșterea valorii numerarului este garantată. Unele planuri plătesc dividende, care pot fi plătite sau păstrate în depozit în cadrul politicii. De-a lungul timpului, creșterea valorii numerarului poate fi suficientă pentru a plăti primele de pe polița respectivă, deci, în esență, dețineți politica direct. Există, de asemenea, mai multe avantaje fiscale unice, cum ar fi creșterea numerică a numerarului cu amânare fiscală și accesul fără taxe la partea de numerar.

Bineînțeles, după cum subliniază mulți consilieri financiari, rata de creștere a unei polițe de asigurare de viață în numerar este deseori neplacută în comparație cu alte instrumente financiare, cum ar fi fondurile mutuale și fondurile tranzacționate la bursă (ETF); taxele substanțiale împiedică adesea rata de rentabilitate. Prin urmare, comună spune "Cumpărați termenul și investește diferența".

Totuși, întoarcerea este constantă și avantajată din punct de vedere fiscal. Și multe produse devin din ce în ce mai sofisticate, spun susținătorii vieții permanente. Unele ilustrații utilizează numai asigurarea tradițională integrală de viață și compară valorile garantate în aceste politici cu evoluția istorică a pieței bursiere. Dar produsele mai noi, mai competitive, cum ar fi o politică globală de viață indexată la capital, ar putea să producă rezultate mult mai mari în timp.

Termen vs. Perm: alți factori care trebuie luați în considerare

Evident, nu există răspunsuri la un răspuns la termenul vs. perm; chiar și generalizările sunt dificile. Sustinatorii ambelor parti pot cita numeroase studii si exemple bazate pe performanta istorica care arata de ce pozitia lor este cea corecta. Dar alți factori care trebuie luați în considerare includ:

Rata rentabilității câștigate pe investiții față de valoarea în numerar a polițelor permanente (și dacă investiția consistentă este fezabilă pentru client).

Dacă aceste investiții se vor desfășura într-un plan tradițional sau Roth IRA sau calificat și dacă vor exista contribuții corespunzătoare în planurile sponsorizate de angajator.

• Tipul de politică utilizată și dacă are participanți, cum ar fi reînnoirea garantată sau returnarea primelor.
• Prevederi de împrumut și alte caracteristici ale politicii permanente.
• Când acoperirea permanentă devine plătită.
• Rata de retragere a activelor la pensionare.
• Durata de viață a investitorului și a soțului / soției.
• Când se va lua Securitatea Socială.
• Indiferent dacă beneficiarii accelerați sunt cumpărați și folosiți în oricare tip de poliță.
• Dacă asigurații se așteaptă să aibă un credit ipotecar târziu în viață.
• Titularul poliței de asigurare are sau intenționează să aibă o afacere care necesită o acoperire de asigurare.
• Dacă asigurarea de viață ar putea juca un rol în protejarea impozitului pe o avere considerabilă.
• Asigurare de viață convertibilă pe termen lung
• Pentru mulți, asigurarea de viață pe termen lung convertibilă oferă cele mai bune din ambele lumi. Aceasta este o politică de viață pe termen lung care include un convertizor: călărețul vă garantează dreptul de a transforma o politică de termen în vigoare (sau una care urmează să expire) la o politică permanentă fără a trece prin subscriere sau pentru a dovedi că este asigurată.

Caracteristicile cheie ale călărețului sunt: ​​(a) să păstrați calificativul original de sănătate din termenul de politică la conversie, chiar dacă mai târziu aveți probleme de sănătate sau deveniți neasigurați; și (b) decideți când și în ce măsură acoperire pentru a converti. Prima pentru noua politică permanentă se va baza pe vârsta dvs. la momentul conversiei. De exemplu, spuneți că achiziționați 1 milion de dolari într-o politică pe termen de 20 de ani la vârsta de 29 de ani. La vârsta de 39 de ani, decideți să convertiți 250 000 dolari, apoi să convertiți încă 250 000 de dolari la vârsta de 49 de ani și să permiteți restul de 500 000 de dolari să cadă.Primele pentru fiecare dintre politicile de 250 000 de dolari ar fi diferite pe baza vârstelor 39 și 49.

Bineînțeles, în general, primele dvs. cresc semnificativ, deoarece asigurarea de viață întreagă este mai scumpă decât asigurarea de viață pe termen lung. Avantajul este aprobarea garantată: nu trebuie să faceți un examen medical ca un nou client. Orice condiție medicală pe termen lung dezvoltată pe durata perioadei de viață nu poate fi utilizată pentru a ajusta primele în sus. Chiar dacă nu s-au produs schimbări majore în sănătatea ta, companiile de asigurări revizuiesc în mod continuu standardele de subscriere, pe măsură ce devin disponibile noi tehnologii, și dacă te-ai gândit să cumperi o politică cu totul nouă, ai putea trece brusc de la un rating preferat la un rating mai mic.

Cu toate acestea, dacă ați dori să adăugați sportivi suplimentari la politica nouă (de exemplu, un călător de lungă durată), compania de asigurări vă poate cere să treceți din nou prin subscriere și vă oferim doar politica nouă cu piloți suplimentari un rating de sănătate mai mic.

Prima pentru o politică pe termen lung cu un convertizor poate costa mai mult, dar poate fi în valoare de micul cost suplimentar pentru a avea opțiunea de a trece la o acoperire permanentă. Conversatorul trebuie să vă permită să transformați termenul de acoperire în orice politică permanentă pe care societatea de asigurări o oferă fără restricții (adică, trebuie să convertească la o anumită vârstă în primii cinci până la zece ani termenul de politică în vigoare sau să limiteze parțial sau mai multe conversii).