Asigurarea de viață pe termen lung este un avantaj oferit frecvent de angajatori pentru angajații lor. Mulți angajatori oferă angajaților lor, fără nici un cost, o sumă de bază de acoperire de grup, precum și capacitatea de a cumpăra o acoperire suplimentară prin deducerea salariilor. Planurile pot, de asemenea, oferi angajaților opțiunea de a cumpăra acoperirea, prin deducerea salariilor, pentru soțul / soția și copiii.

Este cu adevărat surprinzător faptul că mulți oameni nu înțeleg și nu reușesc să integreze beneficiile grupului sponsorizat de angajatori în situația lor financiară globală. În loc să faci același lucru dacă schimbați locurile de muncă sau în fiecare an când se înscrie înscrierea deschisă, ar trebui să faceți ceva timp pentru a vă gândi prin opțiunile de acoperire și pentru a stabili cea mai bună strategie pentru a vă satisface nevoile.

Pentru a ajuta la evaluarea oricărui tip de acoperire a asigurărilor de viață pe termen lung, este mai important să stabiliți:

• Cât de mult aveți nevoie de asigurare de viață?
• Ce fel de acoperire (termen sau permanent) face cel mai mult sens
• Cât timp aveți nevoie de acoperire pentru a rămâne în vigoare?

Care este suma venitului dvs. asigurată?

Dacă este disponibil, acoperirea oferită printr-un plan de grup variază foarte mult în rândul angajatorilor. Cantitatea de acoperire disponibilă poate diferi, de asemenea, în funcție de locul în care vă aflați în ierarhia organizațională. Beneficiile pentru conducere și directori pot fi mai robuste decât beneficiile oferite angajaților inferiori sau orare.

Ca punct de plecare, este important să vă uitați la documentul cu termenul de grup pentru a înțelege ce sumă și tipuri de compensații sunt efectiv acoperite. Multe planuri de grup acoperă doar salariul de bază. Alte forme de compensare, cum ar fi un bonus, o comisie, o rambursare sau un stimulent care este raportat ca venit - de exemplu, o rambursare automată sau un premiu de stoc restricționat - ar putea fi excluse.

Costul Premium

Acoperirea pe termen lung a grupului este, în general, ieftină atunci când sunteți tineri. Cu toate acestea, ratele cresc foarte repede pe măsură ce îmbătrâniți, deoarece participanții la un plan de grup nu pot fi obligați să treacă prin subscriere. Într-un plan de grup toți angajații eligibili sunt acoperiți automat, prin urmare, primele se bazează pe acel grup de angajați, indiferent de sănătatea lor. Cele mai multe planuri au, de asemenea, benzi de rată în care costul asigurărilor crește automat în creșteri, de exemplu, la vârstele de 30, 35, 40 etc. Prime pentru fiecare bandă de rată ar fi evidențiate în documentul planului. Deci, dacă sunteți în stare bună de sănătate, o parte din prima dvs. ar putea ajuta la subvenționarea altor angajați care altfel ar putea fi evaluați sau neasigurați; și care poate fi, de asemenea, obtinerea de mult. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Obținerea asigurării de viață în cei 20 de ani care te plătesc .)

Eligibilitate

De obicei, în planurile de grup toți angajații sunt înscriși automat în acoperirea de bază odată ce îndeplinesc cerințele de eligibilitate. Cerințele variază și pot include lucrul la un anumit număr de ore pe săptămână sau angajarea pentru o anumită perioadă de timp. Disponibilitatea unei perioade suplimentare de acoperire pe termen lung a grupului diferă. În unele planuri, este disponibil numai când a fost angajat inițial sau la apariția unor evenimente de viață, cum ar fi nașterea unui copil; în timp ce în alte planuri poate fi adăugată o acoperire în timpul perioadelor deschise de înscriere. Suplimentarea acoperire poate necesita subscriere. De obicei, este un proces de subscriere simplificat, în care răspundeți la câteva întrebări pentru a determina eligibilitatea, mai degrabă decât pentru a trece printr-un examen fizic. Transportatorul decide apoi dacă vă va oferi sau nu acoperire.

În plus, unele planuri oferă opțiunea de a achiziționa o acoperire permanentă cu subscrieri simplificate și pot permite angajatului să cumpere o sumă limitată de acoperire de grup pentru soțul / soția și copiii (variația de vârstă pentru copii variază). În mod obișnuit, subscrierea nu este necesară.

Portabilitate de acoperire

Deoarece termenul de grup este legat de locul de muncă în curs de desfășurare, acoperirea se termină automat atunci când vă termină locurile de muncă. Unii asigurători oferă opțiunea de a continua acoperirea prin transformarea termenului de grup într-o politică permanentă individuală. Opțiunile de conversie variază, pot să nu fie automate și pot necesita subscrieri. În consecință, ați putea fi evaluat și oferit o politică cu o primă mult mai mare. De asemenea, politicile disponibile la conversie pot fi limitate și nu sunt întotdeauna cele mai competitive produse.

Impozitarea beneficiilor

În calitate de beneficiu, angajatorii au dreptul să acorde angajaților 50 000 de dolari de asigurare de viață pe termen nelimitat. Conform Codului IRS 79, orice sumă de acoperire de peste 50.000 de dolari, plătită de angajator, trebuie să fie recunoscută ca o prestație impozabilă și inclusă în venitul dvs. W-2 ca imputat. Suma impozabilă se calculează utilizând tabelul Premium IRS și se supune asigurărilor sociale și impozitelor Medicare. (999)> Dacă un angajator face discriminări, ceea ce este permis, oferind diferite sume de acoperire pentru selectarea grupurilor de angajați, primele 50 de dolari, 000 de acoperire poate deveni o prestație impozabilă anumitor angajați (ofițeri corporativi, indivizi foarte compensați sau proprietari cu o participație de 5% sau mai mare în afaceri). De asemenea, modul în care este organizată o afacere poate afecta impozitarea beneficiilor. Participanții la plan care dețin mai mult de 2% dintr-o societate S, sunt parteneri sau unic proprietar și nu sunt considerați angajați. Orice primă plătită pentru asigurarea pe termen lung a grupului nu este, în general, deductibilă. Într-o societate C, primele plătite pentru toți angajații, inclusiv proprietarul, sunt de obicei deductibile. (Mai mult, a se vedea și: Pornirea unei întreprinderi mici: Structuri de afaceri

.)

Linia de fund Dacă schimbați locurile de muncă, decideți să nu mai lucrați pentru o perioadă de timp, lăsați-vă să vă deschideți propria afacere sau să vă retrageți, acoperirea se va opri. Acest lucru vă pune în pericol dacă aveți probleme de sănătate și un nou angajator oferă beneficii diferite sau dacă nu lucrați. Dacă aveți nevoie să păstrați acoperirea, ați putea fi nevoiți să transformați termenul de grup într-o politică permanentă. Sau ai putea fi lăsat fără acoperire. De asemenea, acoperirea de grup devine mai scumpă pe măsură ce îmbătrâniți. Dacă sunteți sănătoși, puteți achiziționa astăzi o politică de nivel de 20 sau 30 de ani care se blochează în acoperire cu costuri cumulative mai mici. În plus, deținerea unei politici individuale vă asigură că nu veți fi niciodată fără acoperire sau nu veți fi nevoiți să cumpărați o politică mai costisitoare mai târziu în viață. Dacă cumpărați o politică individuală, asigurați-vă că achiziționați o politică care oferă o opțiune de conversie.

Există multe argumente pro și contra pentru a grupa acoperirea pe termen. Înțelegerea nevoilor și obiectivelor dvs. de asigurare în viață vă poate ajuta să faceți o decizie educată și solidă din punct de vedere financiar.