Alegerea corectă între asigurarea de viață pe termen lung și întreg depinde în mare măsură de circumstanțele persoanei care ia decizia. Politicile de viață pe termen sunt ideale pentru persoanele care doresc o mulțime de acoperire, dar nu doresc să plătească mult pentru prime în fiecare lună. Întregii clienți de viață plătesc mai mult în primele pentru o acoperire mai mică, dar au siguranța că știu că sunt acoperite pe viață la o primă stabilită, presupunând că ține pasul cu plățile lunare. Unii clienți preferă asigurarea de viață integrală, deoarece aceste polițe acumulează valoarea în numerar și pot fi utilizate ca vehicule de investiții. Mulți consilieri financiari subliniază totuși că rata de creștere a unei polițe de asigurare de viață a valorii în numerar este deseori palidă în comparație cu alte instrumente financiare, cum ar fi fondurile mutuale și fondurile tranzacționate la bursă (ETF).

Asigurare de viață pe termen

Asigurarea de viață pe termen, așa cum indică și numele, oferă titularului unei polițe acoperire pentru o perioadă fixă ​​sau o perioadă de timp. Termenii obișnuiți pentru aceste politici sunt 10 și 20 de ani. Deoarece majoritatea politicilor de viață pe termen nu plătesc niciodată un beneficiu de deces, companiile de asigurări le pot oferi mult mai ieftin decât polițele întregii vieți, fiecare dintre acestea plătește în cele din urmă și tot mai câștigă bani.

Cea mai tânără persoană este atunci când își ia o politică de viață pe termen, cu atât este mai ieftin primii. Motivul este unul evident. O persoană este mai puțin probabil să moară statistic, cu vârsta cuprinsă între 25 și 35 de ani, decât între vârsta cuprinsă între 50 și 60 de ani.

Un moment popular pentru a încheia o poliță de asigurare de viață pe termen, în special una cu termen de 20 de ani având copii. Costul creșterii copilului este ridicat pentru alimentație, jucării, îmbrăcăminte și numiri de doctori și dentiști, ca să nu mai vorbim de salvarea pentru colegiu, o cheltuială care, atunci când este cartografiată în timp, poartă traiectoria lansării unei nave spațiale.

Când un copil își pierde un părinte, mai ales unul care este singurul sau principalul susținător al familiei, consecințele financiare pot fi grave. Din acest motiv, părinții aleg adesea polițe de asigurare de viață cu beneficii grave de deces, uneori mai mari de 1 milion de dolari, pe parcursul anilor în care copiii lor se află în întreținerea lor financiară.

Achiziționarea unei politici de viață întreagă, cu un venit de 1 milion de dolari, costă mii pe lună. Persoana medie care își poate permite această sumă probabil că nu are nevoie de asigurări de viață. Mai mult decât atât, majoritatea oamenilor găsesc un beneficiu de deces care este inutil atunci când copiii lor sunt crescuți și capabili să se întrețină. În acel moment, scopul asigurării de viață trece, în general, la pur și simplu acoperind cheltuielile de înmormântare și de înmormântare.

Asigurarea de viață pe termen lung face cel mai mult sens pentru cineva care are nevoie de un mare beneficiu de deces, dar numai temporar. Un asigurător de viață cu termen pe termen lung plătește o mică parte din suma pe care un asigurător de viață pe întreaga durată de viață o plătește pentru aceeași sumă de beneficii.El poate lua excesul în fiecare lună și să-l investească în acțiuni sau obligațiuni, o tehnică de obicei mult mai eficientă pentru a crea avere pe termen lung decât să cumpere asigurări de viață în valoare de numerar.

Asigurări de viață integrală

Asigurările de viață pe întregul an dau asigurătorilor siguranța că știu că sunt acoperite pentru restul vieții lor, iar primele lor, atâta timp cât le plătesc la timp în fiecare lună, nu vor crește niciodată. Compromisul este, totuși, beneficiul de deces pe care titularii de polițe de asigurare îl primesc pentru primii săi de dolari este mult mai mic decât cel pe care colegii lor îl primesc cu asigurarea de viață pe termen.

În timp ce mulți oameni favorizează asigurarea de viață pe termen lung și primele sale mai mici și beneficii mai mari de moarte, altele nu pot stomaca ideea de a plăti o asigurare de viață în fiecare lună timp de 10 sau 20 de ani și apoi, presupunând că sunt încă în viață, cel mai probabil scenariu, având nimic de arătat la sfârșitul termenului. Planificatorii financiari subliniază faptul că prima mică pentru asigurarea de viață pe termen lung achiziționează securitate și pace a minții, lăsând în același timp destui bani rămași, fonduri pe care ar avea nevoie de primele de asigurare dacă ar avea o întreagă politică de viață cu aceleași beneficii mortale, să investească în alte instrumente, cum ar fi fondurile mutuale sau ETF-uri, și acumularea de avere.

Cu toate acestea, mulți oameni sunt incapabili să se uite la ea în acest fel. Vor să știe că banii lor merg spre ceva permanent. Pentru acești oameni, asigurarea de viață întreagă este cea mai bună cumpărare, în ciuda faptului că consilierii lor financiari încearcă probabil să-i vorbească din ea.

Un alt tip de asigurare de viață întreagă este cheltuiala finală. Puse la dispoziția persoanelor de 65 de ani și peste, politicile de cheltuieli finale oferă un beneficiu modest de deces, dar de obicei este suficient pentru a plăti costurile funerare și de înmormântare. Clientul tipic de cheltuieli finale nu este bogat; mulți trăiesc pe venituri fixe, cum ar fi securitatea socială. Aceștia achiziționează o asigurare finală de cheltuieli pentru a-și păstra cei din urmă să nu mai trebuiască să plătească din buzunar pentru costurile funerare și îngropare.

Asigurarea pentru întreaga viață ca investiție

Un avantaj al asigurării de viață întregi, cel puțin în ochii unora, este că poate fi folosit ca un mijloc de investiții pe lângă asigurarea securității asigurărilor de viață. Majoritatea politicilor de viață întreagă construiesc valoare în numerar; deoarece polițistul își plătește primele luna după lună, valoarea poliței crește, similar cu un portofoliu de investiții. Dacă polițistul ajunge la un moment în viață la care nu mai are nevoie de protecție de asigurare de viață, își poate răscumpăra polița și își poate revendica valoarea în numerar. Cu toate acestea, consultanții financiari recomandă adesea să nu achiziționeze asigurarea de viață integrală ca mijloc de investiții. În schimb, pentru clienții lor care caută protecția asigurării de viață și crearea de bunăstare, recomandă să cumpere asigurări pe termen lung și să utilizeze economiile lunare pentru a investi în fonduri mutuale.

Durata de viață convertibilă

Asigurarea de viață convertibilă oferă cele mai bune din ambele lumi. Aceasta este o politică de viață pe termen, la sfârșitul căreia deținătorul poliței de asigurare are opțiunea de ao transforma într-o politică de viață întreagă și de a primi aprobarea garantată.Dacă alege această opțiune, primele sale cresc semnificativ, deoarece asigurarea de viață întreagă este mult mai scumpă decât asigurarea de viață pe termen lung. Avantajul este ca el nu trebuie sa se supuna unui examen medical cum ar fi clienti noi. Orice condiție medicală pe termen lung pe care o dezvoltă în timpul perioadei de viață nu poate fi folosită pentru a-și ajusta primele în sus.