Ca și cutiile de la mansardă, majoritatea oamenilor au un plan sponsorizat de angajator ca un 401 (k) care stătea acolo de la un fost angajator. Nu mai este neobișnuit să mai vorbim cu cineva care a lucrat mai multe companii diferite în ultimii 10 ani în timp ce stătea la același birou: "Am fost cumpărat de un concurent". Termeni precum "absorbit", "fuziune" și "răsturnat" sunt indicați de lumea corporațiilor rapide și de tendința ei tumultoasă de a arăta mai multă favoare la linia de jos decât oamenii care o conduc. Dacă ați participat la un plan sponsorizat de companie și angajarea dvs. sa încheiat (voluntară sau nu), probabil că aveți un plan doar în limbi de investiții.

AD:

Mai precis, să discutăm 401 (k). Modelul 401 (k) este un vehicul de economii avantajat (nu o pensie), astfel cum este definit în secțiunea 401 (k) din Codul de venituri interne. Taxe. Da.

Contribuția maximă a angajatului în 2015 este de 18.000 $ (sau 24.000 $ pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mari, din cauza contribuțiilor suplimentare). Angajatorul dvs. poate face contribuții suplimentare până la suma totală de 53.000 de dolari pentru fiecare persoană. Acesta este un plan nediscriminatoriu, ceea ce înseamnă ceea ce faceți pentru unul, trebuie să faceți pentru toți. Aceste planuri pot avea o componentă înainte de impozitare sau o componentă după impozitare. În mod normal, o multitudine de investiții sunt disponibile ca opțiuni pentru creșterea activului dvs. de pensii la nivelul dorit de toleranță la risc. (Pentru mai multe informații, consultați: Modalitățile cele mai bune de a vă deplasa 401 (k) .)

Știind ce să faci cu planul sau planul actual poate depinde de circumstanțele tale. Trebuie să consultați întotdeauna un consultant fiscal sau un consultant financiar înainte de a lua o decizie. S-ar putea să nu știți ce să întrebați pe consilierul dvs. financiar, așa că să discutăm câteva întrebări care ar putea să vă aducă puțină lumină la mansarda dvs. 401 (k). (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Pot să trec peste banii de 401 (k) din vechea mea activitate în planul noii mele companii? )

Întrebări la întrebarea

1) "Care sunt opțiunile mele?" Aceasta este cea mai importantă întrebare pe care o puteți întreba. Răspunsul, în funcție de dorințele și circumstanțele dvs., ar putea fi unul dintre următoarele:

a) Păstrați banii acolo unde este permis, dacă este permis. Nu veți mai putea să faceți contribuții, dar puteți schimba opțiunile de investiții. Opțiunea "a" vă poate permite să efectuați retrageri fără penalități pe baza anumitor criterii. Consultați administratorul, deoarece fiecare plan este diferit.

b) Rulați banii în planul de lucru actual, dacă este permis. Acest lucru va duce la terminarea contului dvs. de plan anterior și vă va oferi câteva opțiuni care se limitează la domeniul de aplicare al planului dvs. actual de angajatori sponsorizat. Această opțiune vă oferă controlul asupra contribuțiilor și a opțiunilor de investiții încă o dată.

c) Utilizați banii sau lichidați-l.Aceasta este o retragere bazată pe vârstă și va fi supusă oricăror taxe și penalități care se pot aplica. Această opțiune poate fi o modalitate foarte costisitoare de a utiliza banii. De exemplu, o retragere de 10 000 $ va fi supusă impozitului obișnuit al venitului, să spunem că în acest caz este o penalizare de 25% și o pedeapsă de 10% și de asemenea de 4,25% pentru statul Michigan în valoare totală de 39,25%. Pentru a utiliza suma de 10 000 $, vă va costa 3, 925 USD. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Top Motive pentru a nu vă depăși 401 (k) la un IRA )

într-un IRA. Acest lucru ar putea însemna un IRA tradițional sau un Roth IRA, în funcție de modul în care au fost făcute contribuțiile. Făcând acest lucru, un investitor deschide ușa strategiilor de investiții flexibile, spre deosebire de structura de o singură mărime într-un 401 (k). În cele din urmă, decizia este lăsată la investitor. Ar trebui să vă adresați întotdeauna consultantului fiscal și consilierului financiar pentru a decide care opțiune corespunde nevoilor dvs. specifice. (Pentru mai multe, vezi 5 Secretele pe care nu le știai despre IRA Roth. )

2) "Care sunt taxele curente din planul meu?" Sunt intotdeauna surprins de faptul ca oamenii cred ca 401 (k) este "liber". Nu am întâlnit niciodată o investiție care a fost "liberă". Societățile de investiții nu își investesc banii pentru nimic. Regulamentul 403 (b) (2) al DOL prevede obligativitatea ca angajatorii să dezvăluie fiecărui participant taxele care includ ratele de cheltuieli pentru investiții, comisioanele pentru furnizorii de planuri, administrarea și alte taxe diverse.

3) "Dacă efectuez o răsturnare, cum se vor schimba taxele?" Fiecare agent de investiții este obligat de FINRA să dezvăluie cheltuielile asociate fiecărei investiții suficient de detaliat încât investitorul înțelege în mod clar obligația.

4) "Este o conversie Roth ceva ce ar trebui să iau în considerare?" IRS vă permite să convertiți orice sumă din activele dvs. de pensie înainte de impozitare la contribuțiile Roth după impozitare. Înainte de 2010, numai cei cu un venit brut ajustat sub 100.000 de dolari au fost eligibili pentru o conversie.

5) "Dacă fac un rollover, ce avantaje îmi pot da seama?" Acest lucru ar trebui să facă o conversație cu privire la "de ce" din rollover. Fiecare investitor ar trebui să se potrivească cu un profesionist care înțelege ceea ce încercați să realizați. Un consultant ar trebui să discute cu fiecare investitor avantajele și dezavantajele privind rolloversul care se bazează pe situația specifică și actuală a investitorilor.

Linia de fund

Banii dvs. de pensionare sunt importanți. Vă sugerez să vă întâlniți cu un consultant pentru a vedea ce opțiuni ar putea fi. Cunoașteți complet opțiunile. Faceți cunoștință cu consilierul dvs. fiscal. Și, ca întotdeauna, nu faceți nimic cu care nu sunteți sigur sau nu. (Pentru mai multe informații, consultați: 401 (k) Rollovers: Implicațiile fiscale .