Bugetarea are conotații negative, dar poate face minuni pentru imaginea financiară globală și este nevoie de foarte puțin efort pentru a crea și menține un buget. Gândiți-vă la un buget ca simplu instrument de organizare a fluxurilor de numerar. Sunteți, în esență, un CEO la o scară mai mică, care ia măsuri pentru a asigura că fluxul de numerar al companiei (sau al familiei) este monitorizat în fiecare lună. În acest articol, vom acoperi cinci dintre cele mai frecvente întrebări cu privire la bugetare și vă vom arăta cum este cu adevărat posibil să economisiți bani, să achitați datoriile și să vă bucurați încă de viață.

AD:

Cât de mult ar trebui să pun în rezervă investițiile?

Atunci când decideți cât de mult ar trebui să renunțați la economisire sau investire, există mulți factori care trebuie luați în considerare, inclusiv vârsta, venitul disponibil și nevoile de lichiditate.

• Vârsta dvs. va ajuta să determinați nu numai alocarea activelor dvs. (investitorii mai tineri ar trebui să aibă alocații mai mari decât cele mai vechi), dar și cât de mulți bani ar trebui să fie puse spre obiectivele viitoare cum ar fi cumpărarea unei case sau pensionarea. Pentru că indivizii mai tineri au salarii mai mici, investitorii în anii 20 sau 30 își pot permite, în general, să renunțe la sume mai mici decât investitorii în anii '50, cu puține active la pensie.
• Venitul disponibil este independent de toate costurile care trebuie plătite pentru a supraviețui. Puteți să-l cheltuiți pe jucării sau să-l depozitați în economii. Suma venitului disponibil pe care o ai va determina cât de multă distracție poți avea acum și cât de multă distracție poți să-ți planuiesti mai târziu în viață.
• Lichiditatea înseamnă cât de rapid poți converti activele la bani. Nivelul dvs. de lichiditate va determina, în general, ce fel de dobândă veți primi sau cât de repede veți putea să vă accesați banii. Dacă plasați banii în conturi care vă taxează pentru retragerea banilor sau vă permit doar să faceți retrageri după mulți ani, atunci aveți o poziție financiară nelichidă. Cât de multă lichiditate personală pe care o păstrezi depinde de tine și ar trebui decisă înainte să investești.

-> ->

Câteva modalități bune de a începe salvarea pentru viitorul dvs. includ conturile de pensionare sponsorizate de angajator (de exemplu, 401 (k) s) care vă permit să utilizați dolari înainte de impozitare pentru a vă alimenta contul. Mulți angajatori chiar oferă pentru a se potrivi până la un anumit procent din venitul dvs. anual. Dacă este posibil, ar trebui să căutați întotdeauna să plătiți suma maximă care este potrivită de companie. Meciul angajatorului este, practic, bani gratis, iar capacitatea de a finanța cu venituri înainte de impozitare vă aduce un profit gratuit chiar înainte de a lua în considerare eventualele returnări ale investiției.

Odată ce un plan sponsorizat de angajatori a fost maximizat, orice sumă suplimentară pe care o puteți permite să o investiți ar trebui să finanțeze integral un cont individual de pensionare (IRA) pentru anul în curs. Conturile de pensionare pentru dvs. sau pentru un soț / soție oferă aprecierea gratuită a activelor dvs. investite, o componentă esențială a creșterii pe termen lung găsită în aceste fonduri.

În timp ce nu există o sumă magică de dolar care să definească cât trebuie salvat sau investit, 10% din venitul dvs. net este o țintă dorită (dar începând cu 5% este încă admirabilă). Este esențial ca orice sumă alocată pentru investiții să nu aibă niciun fel de cheltuieli lunare sau anuale. Acest lucru ar trebui luat în considerare doar dacă aveți un "cont de pernă" sau un fond de urgență care poate fi accesat rapid, cum ar fi un cont de economii sau o factură de trezorerie.

Cât de mult ar trebui să aloc prin datorii cum ar fi cardurile de credit sau împrumuturile auto?

Unele dintre datoriile noastre, cum ar fi finanțarea autoturismelor, au programe specifice de rambursare; dar, în general, instrumentele de datorie cum ar fi cardurile de credit pot fi plătite în funcție de capacitatea lor de a plăti. Maximul de guvernământ aici este - nu alocați bani în conturile de investiții impozabile dacă aveți deja balanțe de cărți de credit. Cele mai multe carduri de credit percep o dobândă anuală între 5% și 30%, ceea ce depășește de multe ori ceea ce investitorul mediu se poate aștepta să câștige din acțiuni, obligațiuni sau fonduri. Este mai bine să plătiți mai întâi cardurile de credit și apoi să începeți să bugetați niște bani pentru conturile de investiții impozabile. Acest lucru vă va permite să salvați cheltuielile cu dobânzile crescânde.

Unele împrumuturi cu perioadă fixă ​​vor permite plata în plus, în timp ce altele nu vor. Trebuie să evaluați rata dobânzii plătită pentru a determina dacă plata unei datorii fixe devreme este calea cea bună. Dacă aveți datorii existente pe card de credit, este posibil ca acest lucru să vă coste mai mult în interes decât un împrumut auto, de exemplu. În acest caz, ar trebui să vizați în continuare plata datoriilor de pe cardul de credit în primul rând.

Unii creditori îți vor oferi opțiuni de plată diferite dacă le contactezi pur și simplu. S-ar putea să știți că puteți să vă măriți plata lunară sau să ajustați în alt mod bugetul. Mai întâi, asigurați-vă că nu există penalități anticipate pentru retragerea anticipată a unei datorii specifice, deoarece acestea ar putea anula orice economii pe care le obțineți cu privire la costurile cu dobânzile. Dacă aveți prea multe carduri sau nu știți ce să plătiți mai întâi, luați în considerare obținerea unui împrumut de consolidare pentru a vă plăti toate cardurile și datoriile și pentru a face o plată gestionabilă în fiecare lună. Dacă mergeți pe acest traseu, amintiți - trebuie să vă opriți să utilizați cardurile de credit și să nu mai obțineți noi împrumuturi decât după ce ați plătit acest împrumut de consolidare.

Ar trebui să plătesc în avans creditul ipotecar?

Împrumutul dvs. este adesea cea mai ieftină sursă de datorii pe care o aveți (presupunând că este o ipotecă convențională și nu subprime), dar ar putea avea sens să plătiți plățile lunare. În primul rând, toate datoriile cu dobândă mai mare care pot fi decontate ar trebui să se facă în primul rând, înainte de a lua în considerare această opțiune. De asemenea, este bine să aveți un fond de urgență de două până la trei luni de venit net înainte de a decide să plătiți în plus. Practic, orice bani care este considerat a fi plătit în exces ar trebui să fie bani care altfel ar merge într-un cont de economii sau de investiții, ceea ce înseamnă că toate celelalte categorii de buget sunt finanțate integral pentru moment.

În timp ce este posibil să câștigi mai mult pe o investiție decât ar fi economisită în interesul ipotecar, te expune la riscul crescut de fluctuații ale pieței.Mulți oameni ar plăti mai degrabă câteva sute de dolari pe lună către cea mai mare sursă de datorie (în mod obișnuit) decât subiectul unui mic cont de investiții pentru posibilele pierderi de pe piețe. Cu cât rata dobânzii este mai favorabilă pe ipoteca dvs., cu atât mai mult scalările sunt în favoarea păstrării în schimb a banilor în plus. Pe de altă parte, plățile ipotecare sunt, în general, deductibile din punct de vedere fiscal; în funcție de valoarea fiscală globală, deducerile suplimentare vă pot economisi mai mulți bani de la un an la altul, ceea ce face să merite să plătiți în plus. Ar trebui să consultați un contabil sau un Certified Financial Planner® dacă imaginea ta fiscală are o mulțime de piese în mișcare în fiecare an.

Cum să mențin și să actualizez bugetul meu?

În primele câteva luni, este esențial să examinați periodic declarațiile de cont și să vedeți exact cât cheltuiți și ce. Aceste cifre trebuie comparate cu suma stabilită în bugetul dvs. și orice ajustări ar trebui făcute pentru a reflecta realitatea vieții dumneavoastră. Acesta este cel mai bun și mai ușor mod de a rămâne bugetul dvs. relevant în viața dvs. financiară.

În mod inevitabil, veți întâlni cheltuieli "o singură dată" pe care ați dori să le adăugați pe parcursul unui an, și nu pe lună. De exemplu, să presupunem că frigiderul dvs. merge pe fritz și costă 400 $ pentru reparații. Deși aceasta este o cheltuială legată de întreținerea gospodăriei, nu ar fi corect să adăugați 400 de dolari unei secțiuni din bugetul dvs. pentru cheltuielile sau întreținerea gospodăriilor. Ar fi mai bine să adăugați aceste cheltuieli sporadice pentru a ajunge la o cifră anuală pentru "întreținerea la domiciliu" sau o categorie similară din bugetul dvs.

Amintiți-vă, totuși, dacă constatați că ați bugetat prea aspru și ați lăsat puțin loc pentru distracție, nu veți rămâne la acest buget. Dacă constatăți că acoperiți facturile, scade datoriile, umpleți fondurile de urgență și conturile de economii, dar pur și simplu nu puteți pierde ultimele filme sau petreceri cu prietenii, atunci ar trebui să vă reevaluați bugetul pentru a reflecta noile obiective . Dacă nu țineți bugetul actual la nevoile, dorințele și obiectivele viitoare, pur și simplu îl veți abandona pentru plăcerile actuale. Nu este știința rachetelor și puteți avea și amândouă.

De ce am întotdeauna cheltuieli care nu se încadrează în bugetul meu?

Un motiv pentru care unii oameni nu mai folosesc un buget este că există multe cheltuieli care nu par să aibă un loc în bugetul lor. Acest lucru este în parte de așteptat și este ușor de rezolvat. Orice buget bun va avea o categorie "diferită" pentru toate cheltuielile disparate care apar într-o anumită lună sau an. Un buget țintă pentru diverse cheltuieli se poate face doar prin analizarea achizițiilor realizate în câteva luni și calcularea unei medii simple. Ce a apărut care a trebuit să fie fixat, cumpărat sau împrumutat? Ați putea să includeți aceste surprize în oricare dintre celelalte categorii? Dacă nu, adăugați aceste cheltuieli diverse la bugetul dvs. pentru a acoperi restul anului.

Scopul este de a decide care costuri sunt fixe (nu sunt negociabile și trebuie plătite în fiecare lună) față de variabila (care fluctuează în funcție de lună sau starea ta de spirit).Închirierea dvs., de exemplu, este fixă. Accesul la sală de gimnastică, oricât de stabilit este, poate fi totuși tăiat dacă alegeți să renunțați și, prin urmare, este variabil. Odată ce vă dați seama dacă costul este fix sau variabil, ați câștigat jumătate din bătălia pentru buget.

Uneori răspunsul este simplu, reevaluând bugetul inițial pentru toate categoriile sau locurile care lipsesc, unde ați fi subestimat cât trebuie bugetat. Cadouri și călătorii ar trebui să aibă loc în bugetul dvs., iar cheltuielile de divertisment ar trebui să includă consumul de alimente și micile impulsuri cum ar fi revistele și gustările. În caz contrar, vă veți găsi întotdeauna cu cheltuieli care nu au o casă în bugetul dvs. și acest lucru vă poate descuraja să vă lipiți de acest proces. De-a lungul timpului, veți constata că bugetul dvs. reflectă mai îndeaproape modelele de cheltuieli, atâta timp cât sunteți sincer cu dvs. în legătură cu locul unde se află banii.

Linia de fund

Bugetarea bună poate părea un efort umilitor sau constrictoriu, dar poate fi foarte eliberat dacă este abordat cu o minte deschisă și cu obiective viitoare în vigoare. La urma urmelor, scopul oricărui buget ar trebui să fie acela de a maximiza ceea ce putem cheltui în siguranță pentru lucrurile pe care le dorim și le avem nevoie, în timp ce planificăm în același timp un viitor financiar solid. În urma unui buget bun, puteți reduce datoria, puteți mări finanțarea pentru conturile de investiții și puteți reduce stresul general care vine din faptul că nu cunoașteți câți bani sunt necesari de la o lună la alta.