Mint. com lansat la sfârșitul anului 2007 ca prima platformă online de consum care a agregat date financiare din mai multe servicii diferite. În doar doi ani, serviciul a atras 1,5 milioane de utilizatori și a fost vândut companiei Intuit, producatorul popular de software de contabilitate QuickBooks, pentru 170 milioane de dolari. De atunci, o mână de companii care oferă servicii similare precum Capitalul Personal și SigFig au ridicat milioane de capital de risc care vizează scopul investiției în spectrul de agregare a datelor și oferă o concurență sănătoasă consilierilor financiari umani.

În același timp, băncile, brokerii și alte instituții financiare au ezitat să ofere acces la aceste aplicații. Se tem că clienții și concurenții ar putea să vadă cu ușurință taxele de dobândă și alte detalii delicate care ar putea eroda avantajul competitiv. În plus, aceștia susțin că există costuri și complexități ridicate asociate plății pentru servere pentru a gestiona creșterea traficului pentru a construi soluții alternative pentru furnizarea datelor.

Să aruncăm o privire la unele dintre aceste conflicte și în cazul în care industria este probabil să se îndrepte în următorii ani când vine vorba de agregarea datelor. (Pentru citirea aferentă, vezi: Cele mai bune aplicații de finanțare personală )

Dificultăți mecanice

Multe instituții financiare nu oferă o legătură directă cu agregatele de date, tehnologie. Pentru aglomerații de date, aceasta înseamnă că sunt forțați să se logheze robotic în contul clientului și să "scape" informațiile. Procesul implică în mod obișnuit un program de calculator care vizitează un site web al unei bănci, care se conectează utilizând datele de identificare ale unui client și apoi citește codul pentru a obține automat informații cum ar fi soldurile conturilor.

Cu monetaria care are milioane de utilizatori activi care își răstoarnă conturile de mai multe ori pe zi, procesul de răzuire repede copleșește serverele băncilor populare. Cererea în perioadele de vârf este atât de gravă încât unele bănci se luptă cu încetinirea ritmului de creștere pentru clienții lor obișnuiți, care încearcă să se înregistreze și să desfășoare o afacere normală. În esență, este vorba despre un atac de tip "negare a serviciilor", de inundare a site-urilor cu trafic suficient pentru a le încetini sau a le reduce.

În plus față de încetinirea ritmului de creștere, băncile s-au confruntat cu identificarea diferenței dintre agregatorii de date care se loghează într-un cont de mai multe ori și hackerii care încearcă să facă același lucru. Consumatorii se pot confrunta cu blocări de cont în aceste instanțe dacă au existat prea multe încercări eșuate de conectare, ceea ce dăunează relațiilor cu clienții. (Pentru citirea tehnică aferentă, a se vedea: 5 cele mai bune aplicații iPhone pentru finanțe pentru anul 2016. )

Consumatorii prinși în mijlocul anului

Unele bănci mari au răspuns prin interzicerea accesării agregatorilor de date de pe site-ul lor web.În practică, acest lucru se face prin informarea unui server de a bloca adresa IP a unui program de calculator al unui agregat de date, dezactivând astfel conectarea și recuperarea informațiilor. Consumatorii care folosesc agregatoare de date cum ar fi Monetarie văd fie mesaje de eroare - dacă decizia a fost luată brusc -, fie banca este îndepărtată complet din lista instituțiilor compatibile.

Există multe probleme cu acest răspuns de genunchi. În primul rând, clienții care folosesc agregatele de date ar putea fi deranjați de imposibilitatea de a interconecta cu banca, ceea ce ar putea duce la schimbarea furnizorilor de servicii bancare. Băncile nu trebuie să subestimeze dorința de a folosi tehnologia și dorința de a schimba, mai ales în rândul generațiilor mai tinere. În al doilea rând, multe bănci folosesc agregatoare de date pentru a-și propulsa platformele mobile, ceea ce ar putea duce la tensiuni.

Consumatorii sunt prinși în mijlocul acestei lupte. Fără cooperarea băncilor, aceștia pot vedea date inexacte raportate cu privire la agregatorul de date ales sau pot să nu poată accesa deloc datele financiare ale acestora. Agregatoarele de date ar putea, de asemenea, să provoace o încetinire a experienței bancare online sau ar putea cauza blocarea conturilor. ( > Soluții bazate pe API

Cea mai bună soluție pentru bănci ar fi implementarea unei interfețe de programare a aplicațiilor (API) concepute pentru a gestiona datele solicitări. Prin direcționarea cererilor de agregare a datelor către un API mai degrabă decât printr-un site web, clienții tradiționali nu ar experimenta o încetinire datorită cererii de agregare a datelor și ar putea să nu fie nevoiți chiar să-și expună acreditările de conectare. Datele ar fi, de asemenea, mult mai fiabile, deoarece nu ar fi trebuit să fie răzuite într-un mod arhaic.

Vestea bună este că această soluție a câștigat abur. În 2014, o asociație din industrie cunoscută sub numele de FS-ISAC a propus crearea unui API standard pentru a partaja informații din conturile bancare. Modelul ar urma nenumărate alte companii care au implementat în siguranță aceste tehnologii, inclusiv Facebook, Twitter, Google și Apple, care servesc miliarde de clienți și care se ocupă de date la fel de sensibile în unele cazuri.

Vestea proastă este că industria bancară încă pare reticentă să-și petreacă timpul și banii pentru a pune în aplicare astfel de soluții. În mod evident, băncile așteaptă în paralel până când există o mișcare mai mare către aceste servicii din întreaga industrie, pentru a atenua orice preocupare concurențială și a forța investițiile de timp și de capital să țină pasul.

Linia de fund

Agregatoarele de date au devenit extrem de populare în ultimii ani, odată cu creșterea serviciilor precum Monetaria și Capitalul Personal. În timp ce cererea consumatorilor pentru aceste servicii este evidentă, băncile și alte instituții financiare au ezitat să ofere acces ușor la date din motive competitive și de cost. Consumatorii au fost prinși în mijlocul luptei cu tehnologii care se află pe ambele capete. Este posibil ca lucrurile să rămână astfel până când se ajunge la un compromis. (Pentru lecturi corelate, vezi:

Cum oamenii și roboții vor îmbunătăți sfaturile financiare. )