Salvarea pentru pensionare poate fi intimidantă. Există atât de multe planuri diferite de a alege, companii de investiții diferite pentru a vă gestiona planul, restricții privind cine poate contribui și cât de mult, regulile fiscale de urmat și documentele pe care să le urmăriți - să nu mai vorbim de deciziile de investiții care trebuie luate după ce aveți planul dvs. înființat.

Cel mai bun mod de a trata acest proces complex, dar esențial, este să-l descompuneți în pași mici, ușor de gestionat. Având în vedere acest lucru, iată cele cinci cele mai importante reguli de bază care trebuie urmate atunci când economisiți pentru pensionare.

AD:

1. Începeți să economisiți acum

În mod ideal, ați începe să economisiți pentru pensionare în momentul în care ați început să câștigați venituri, ceea ce pentru mulți dintre noi era la 16 ani când am obținut postul de școală de la mall sau cinematograf sau magazinul de sandvișuri. În realitate, probabil ați avut nevoie de banii pentru cheltuieli pe termen scurt, cum ar fi plata la mașina care te-a adus la slujbă, nopți cu prietenii și manualele de colegiu. Probabil că nu a avut sens sau chiar să vă apară pentru a începe salvarea pentru pensionare până când ați primit primul loc de muncă cu normă întreagă, ați avut copii, ați sărbătorit o zi de naștere sau ați urmat un alt eveniment definitoriu care te-a gândit greu la viitorul tău .

Indiferent de vârsta ta de azi, nu te lasa lacrimi de ani pe care nu i-ai petrecut economisirea. Doar începe salvarea pentru pensionare acum. Cu cât începeți mai devreme, cu atât mai puțin trebuie să contribuiți în fiecare an pentru a vă atinge obiectivul de economii datorită beneficiilor unui interes complex. (Vezi Top 4 motive pentru a salva pentru pensionare acum .)

2. Salvați 15% din venitul dvs.

O regulă bună pentru procentul veniturilor pe care ar trebui să le economisiți este de 15%. Asta e după impozite și înainte de orice contribuție potrivită din partea angajatorului tău. Dacă nu vă puteți permite să economisiți 15% acum, este bine. Salvarea chiar și 1% este mai bună decât nimic. În fiecare an, când vă depuneți impozitele, puteți reevalua situația financiară și vă recomandăm să vă măriți contribuția.

Dacă sunteți mai în vârstă și nu ați reușit să economisiți pe tot parcursul vieții voastre, aveți ceva de făcut și trebuie să economisiți 20% până la 25% din venitul dvs. pentru pensionare dacă poti. Dar dacă acest lucru nu este realist, nu vă lăsați să vă învingă atitudinea totală sau nimic. Obținerea de obicei a economisirii și a investirii, indiferent cât de mică este suma, este un pas în direcția cea bună. Vedeți

Pensie: Care este procentajul salariului de salvat? pentru sfaturi detaliate despre economisire. 3. Alegeți investiții cu costuri reduse

Pe termen lung, unul dintre cei mai mari factori în cât de mare este ouăle dvs. de cuiburi este cheltuielile de investiții pe care le plătiți. Cele mai frecvente costuri de investiție sunt ratele de cheltuieli percepute de fondurile mutuale și fondurile tranzacționate la bursă și comisioanele pentru cumpărare și vânzare."Puterea dobânzii compuse nu se aplică doar veniturilor, ci și cheltuielilor", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California. "Cu cât plătiți mai mult, cu atât mai puțin păstrați. Simplu ca asta. Iar cercetarea a arătat că costul este cel mai important determinant al lichidării investitorilor. "

Rata de cheltuieli este o taxă procentuală anuală pe care o veți plăti atâta timp cât dețineți fondul. Dacă aveți 10 000 $ investiți într-un fond al cărui raport de cheltuieli este de 1%, taxa dvs. este de 100 USD pe an. Puteți găsi o rată de cheltuieli a unui fond la un site de cercetare de investiții, precum Morningstar sau pe site-ul internet al oricărei companii care vinde fondul. Atunci când alegeți un fond, regulile de bază care urmează să fie urmate sunt cu cât raportul de cheltuieli este mai apropiat de 0%, cu atât mai bine. Acestea fiind spuse, este rezonabil să plătiți mai aproape de 1% pentru anumite tipuri de fonduri, cum ar fi fondurile internaționale sau fondurile cu capital redus.

Există două modalități simple de a minimiza comisioanele. Unul este selectarea investițiilor fără comision. Dacă cumpărați un fond de indexare Vanguard direct prin contul Vanguard sau printr-un fond mutual Fidelity direct prin contul Fidelity, probabil că nu veți plăti o comisionă. Cealaltă este cumpărarea și deținerea de investiții în loc de a efectua tranzacții frecvente - o altă strategie bună de pensionare pe care o vom aborda momentan.

Obțineți scăderea fondurilor indexului și citiți tutorialul fondurilor mutuale dacă nu știți nimic despre aceste investiții populare.

4. Nu puneți bani în ceva ce nu înțelegeți

Dacă singura investiție pe care o înțelegeți în prezent este un cont de economii, parcați banii acolo, în timp ce aflați despre investiții puțin mai sofisticate, cum ar fi fondurile index și fondurile tranzacționate la bursă, care sunt singurele investiții pe care majoritatea oamenilor trebuie să le înțeleagă pentru a construi un portofoliu solid de pensionare.

Nu lăsa niciodată vânzătorilor sau consilierilor să vă vorbească să cumpărați ceva ce nu înțelegeți. S-ar putea să aibă în minte interesul vostru, dar ar putea să încerce să-ți vândă o investiție care să-i câștige un comision. Până când vă veți educa despre diferitele opțiuni de investiții, nu veți avea cunoștință.

Chiar și plasarea banilor într-o investiție relativ simplă, cum ar fi obligațiunile, poate să inverseze dacă nu înțelegi cum funcționează obligațiunile. De ce? Pentru că ați putea lua decizii iraționale, bazate pe emoții, cumpărați și vindeți, pe baza a ceea ce auziți și citiți în știri despre modul în care piețele se desfășoară pe termen scurt, nu pe baza valorii pe termen lung a obligațiunilor.

"Cei mai buni și cei mai străluciți investitori din lume încearcă întotdeauna să găsească următoarea mare investiție pentru portofoliul lor. Dacă nu sunteți investitor cu normă întreagă cu o experiență în această investiție, veți fi dezavantajați pentru cei care sunt. Concentrați-vă pe punctele tale forte și asta vă va oferi cea mai bună probabilitate de succes ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass.

5. Cumpărați și țineți

Adoptarea unei strategii de investiții cumpărați și mențineți înseamnă că, chiar dacă alegeți investiții care percep comision, nu veți plăti comisioane foarte des.De asemenea, această regulă înseamnă că nu veți lăsa emotiile să vă dicteze deciziile de investiții. Când oamenii își urmează emoțiile, au tendința de a cumpăra mare și de a vinde scăzut. Au auzit cât de mare a ajuns stocul și ei doresc, deoarece se pare că este o investiție minunată - și este, dacă l-ați ținut deja de ani de zile. Sau, când economia se strecoară într-o recesiune, oamenii se panică în legătură cu cât de mult Dow a căzut și-și aruncă fundul indexului S & P 500 în cel mai rău timp posibil.

Numeroase studii au arătat că este mai bine să vă păstrați banii pe piață chiar și în timpul celor mai grave recesiuni. Pe termen lung, veți ieși mult înainte, lăsând portofoliul dvs. singur prin șocurile și coborâșurile pieței, comparativ cu persoanele care reacționează întotdeauna la știri sau încearcă să cronometreze piața. (Vezi

Buy-and-Hold Investing vs Timing Market pentru mai mult.) "Practic, investitorii se dovedesc a fi oribili la sincronizarea pieței și alegerea acțiunilor", spune Michael Zhuang, fondatorul MZ Capital Management din Bethesda , Mda. De aceea ar trebui să nu mai facă ceea ce sunt răi. " Linia de fund

În timp ce există multe de învățat despre salvarea pentru pensionare, înțelegerea modului de a salva și a investi banii este una dintre cele mai importante aptitudini pe care le veți dezvolta vreodată. (Pentru mai multe detalii, consultați

Cum să începeți economisirea pentru pensionare ). Aceasta înseamnă să utilizați în viitor toate orele de cercetare pe care le desfășurați astăzi în anii de timp liber. De asemenea, înseamnă să fii capabil să ai grijă de tine, fără a trebui să depinzi de altă sursă care ar putea să nu-ți poată oferi, fie că e vorba de sistemul de securitate socială sau de copiii tăi. Țineți cont de aceste cinci reguli de vârf pentru salvarea pentru pensionare și veți fi pe drumul către un viitor confortabil din punct de vedere financiar.