În timp ce ați auzit fără îndoială de aceste planuri de pensionare sponsorizate de angajatori, înțelegerea pe deplin a 401 (k) s este o altă poveste. Mai mult de 50 de milioane de lucrători sunt participanți activi la planurile lor de angajatori 401 (k) de astăzi, cu peste jumătate de milion de planuri diferite de companie în vigoare. Reprezentând 18% din toate activele de pensii deținute în țară, planurile de 401 (k) din S.U.A. dețin un total de 4 dolari. 5 trilioane de active.

AD:

De ce sunt aceste planuri de pensii toată furia cu angajații americani? Păstrați lectură pentru a afla mai multe despre 401 (k) s și avantajele valoroase pe care aceste planuri le oferă.

Înțelegerea 401 (k) s

Numit după o secțiune din Codul de venit intern, 401 (k) s sunt planuri de contribuții definite sponsorizate de angajatori ca vehicul de investiții pentru pensionare. Dacă angajatorul dvs. oferă o sumă de 401 (k), puteți contribui cu un procent din venitul dvs., care este automat dedus din salariul dvs.

IRS limitează suma pe care o puteți investi într-o valoare 401 (k). În 2016, limita de contribuție 401 (k) este de 18 000 $. Cu toate acestea, persoanele de 50 de ani sau mai în vârstă care se așteaptă să atingă limita de amânare de 401 (k) pot contribui la o sumă suplimentară de până la 6 000 $ pentru un total de 24 USD, 000. Aceasta este cunoscută sub denumirea de limită a contribuției de capturare.

Planul mediu de 401 (k) oferă numeroase opțiuni de investiții și multe dintre acestea includ funcții suplimentare, cum ar fi înscrierea automată, vizibilitatea crescută a comisioanelor și opțiunile pentru fondurile indexate cu costuri reduse. În plus, limitele de contribuție de 401 (k) sunt indexate la inflație, ceea ce înseamnă că puteți contribui mai mult la planul dvs., pe măsură ce inflația crește.

Cu toate acestea, există restricții privind cum și când puteți retrage bani din cont. Dacă retrageți fonduri de la 401 (k) înainte de a ajunge la vârsta de pensionare, veți fi lovit cu o taxă de penalizare de retragere anticipată de 10%, precum și cu toate taxele aplicabile. (Pentru citirea aferentă, vezi Top 10 greșeli de evitat pe 401 (k) .

Beneficiile

Iată câteva dintre avantajele oferite de planurile 401 (k): > Avantajele fiscale

401 (k) oferă numeroase avantaje fiscale. În primul rând, puteți contribui cu un anumit procent din venitul dvs. la o valoare de 401 (k) pe bază de pretax. Cu alte cuvinte, suma pe care o contribuiți la 401 (k) dvs. este scutită de impozitul federal actual de venit, deci vă scade venitul impozabil.

În plus, câștigurile dvs. de 401 (k) se acumulează pe baza amânării impozitului. Aceasta înseamnă că dividendele și câștigurile de capital câștigate în interiorul dvs. 401 (k) nu sunt supuse impozitelor până când nu începeți să vă retrageți din plan. Voi (o sperați) nu va face retrageri decât după ce vă retrageți, când probabil veți fi într-o limită inferioară. (Cei mai mulți oameni câștigă un venit mai mic după pensionare, ceea ce le plasează într-un nivel mai scăzut de impozitare. Aceasta înseamnă că probabil veți plăti mai puține impozite pe retragerile de 401 (k).)

Contribuții de potrivire

Unii angajatori oferă contribuții potrivite la planul dvs. 401 (k) și pot adăuga, de asemenea, o facilitate de partajare a profitului în plan. Dacă compania dvs. oferă o contribuție potrivită, este în esență bani liberi. Multe companii oferă 50% din primele 6% pe care le contribuieți la o sumă de 401 (k). Deci, să zicem că câștigi un salariu de 45.000 de dolari. Dacă contribuieți cu 6% din salariul dvs. (2,700 $), angajatorul dvs. ar contribui cu 50% din această sumă la 401 (k). Asta e 1, 350 de bani simpli! Chiar mai bine, unii angajatori oferă un meci dolar-dolar pentru primele 6%. În acest scenariu, angajatorul dvs. va corespunde cu contribuția dvs. de 2, 700 de dolari. În plus, contribuțiile angajatorului nu se includ în limita contribuției dvs. anuale.

Contribuții pe durata vieții

Când îți transformi 70½, nu mai poți contribui la anumite conturi de pensionare, inclusiv la IRA tradiționale - chiar dacă mai lucrezi. La această vârstă, trebuie să luați și ceea ce se numește distribuții minime necesare (RMD) din unele planuri de pensionare. Aceste retrageri conduc la un venit mai mare, ceea ce, la rândul său, duce la rate mai mari de impozitare.

Spre deosebire de multe conturi de pensionare, puteți contribui la o sumă de 401 (k) atâta timp cât doriți dacă lucrați în continuare. În plus - în timp ce lucrați - nu trebuie să luați RMD de la angajatorul dvs. 401 (k), atâta timp cât dețineți mai puțin de 5% din afacerea care vă angajează.

Adăpost de la creditori

Un alt avantaj al lui 401 (k) s? Aceste planuri de pensionare oferă o protecție excelentă a creditorilor. Asta pentru că un cont 401 (k) este considerat un cont de pensionare calificat pentru ERISA, ceea ce înseamnă că acesta a fost creat în conformitate cu Actul privind securitatea veniturilor pentru angajați (ERISA). Conturile ERISA sunt în general protejate de creditorii judecătorești.

În plus, 401 (k) oferă adesea o anumită protecție împotriva garanțiilor fiscale federale, o garanție federală autorizată împotriva activelor unui contribuabil care are impozite restante. Deoarece planurile de 401 (k) aparțin în mod legal angajatorului dvs., acesta face dificil pentru IRS să pună la dispoziție un reținut în cont. În funcție de limbajul conținut în imprimarea fină a contului dvs., administratorii planului dvs. pot refuza să respecte o garanție IRS.

Roth 401 (k) Opțiunea

Există încă un plan de 401 (k) care combină tradiționalul 401 (k) cu un Roth IRA. Înființată în 2006, Roth 401 (k) oferă participanților o opțiune fiscală avantajată diferită. Cu aceste planuri, veți face contribuții cu un dolar după impozitare, dar retragerile vor fi pe deplin scutite de taxe atâta timp cât sunt îndeplinite anumite condiții. Cu alte cuvinte, în timp ce

faceți trebuie să plătiți impozit pe contribuțiile dvs. la un Roth 401 (k), nu va trebui să plătiți niciun impozit atunci când retrageți banii la pensie. Toți banii din contul dvs. cresc fără taxe. Acest tip de plan este ideal pentru persoanele care cred că vor fi într-un grad mai ridicat de impozitare la pensionare decât sunt acum. În plus, spre deosebire de IRA Roth, nu există limite de venit pentru a putea contribui la un Roth 401 (k). Puteți contribui numai la un IRA Roth dacă venitul dvs. este sub un anumit prag.(În 2016, venitul maxim este de 133.000 de dolari pentru dosarele unice și 194.000 de dolari pentru dosarele căsătorite.) Prin urmare, Roth 401 (k) oferă o cale pentru persoanele cu venituri mari care doresc să investească într-un Roth fără a converti un IRA tradițional. Opțiunea Roth 401 (k) este disponibilă în mai mult de 50% din planurile companiei 401 (k). (Vezi de asemenea:

Planurile Roth 401 (k) sunt potrivite de angajatori? ) Linia de fund

Nu este de mirare că 401 (k) este cel mai popular plan de pensionare sponsorizat de angajator naţiune. De la avantajele fiscale la contribuțiile angajatorului care se potrivesc cu adăposturile de la creditori, planurile de 401 (k) oferă numeroase beneficii. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de 401 (k), ar fi o greșeală să nu contribuiți la acesta.