Persoanele fizice utilizează polițe de asigurare de viață pentru a transfera efectiv riscul de pierdere financiară unei terțe părți din cauza decesului. Asigurătorii de viață își asumă obligația financiară de a plăti o prestație specificată pentru deces în schimbul primelor plătite de deținătorii de polițe pentru un anumit interval de timp definit de un contract de asigurare de viață. Asigurarea de viață este folosită în planificarea financiară personală și planificarea proprietății, precum și planificarea protecției afacerii pentru o multitudine de motive, în funcție de necesitatea specifică a unui individ de transfer al riscului. În timp ce unii pot alege să achiziționeze o poliță de asigurare de viață care să înlocuiască veniturile, alții să obțină o acoperire pentru a asigura o sumă forfetară pentru obiective financiare care nu sunt încă finanțate integral, cum ar fi economiile de pensii sau educația copiilor.

AD:

Indiferent de motivul de acoperire, indivizii dispun de o multitudine de tipuri de polițe de asigurare de viață, fiecare cu avantaje și dezavantaje specifice. Cele două categorii principale de asigurări de viață sunt asigurarea pe termen lung și permanentă, cu subcategorii de asigurare permanentă, constând în întreaga viață, viața universală, viața variabilă și politicile de viață universală variabilă.

Termenul de viață

Contractele de asigurare de viață pe termen, cunoscute și sub denumirea de polițe de asigurare pură, oferă acoperire de asigurare de viață persoanelor fizice pentru o anumită perioadă de timp sau termen, de obicei emise cu cinci, , Termeni de 25 și 30 de ani. Deoarece există o dată de expirare, asigurarea pe termen este considerată acoperire temporară. Persoanele care obțin o poliță de asigurare pe termen încheie un contract cu transportatorul de asigurare de viață care garantează o prestație specificată pentru deces în schimbul unei prime de nivel specificate pe întreaga durată a contractului. În cazul în care un deținător de poliță se va retrage în timpul acestui termen, beneficiarul său primește totalul prestației pentru deces ca plată fără taxe.

Acoperirea termenului de asigurare este cea mai potrivită pentru persoanele care doresc acoperire pentru o nevoie pe termen scurt, cum ar fi înlocuirea venitului în timpul anilor de muncă, finanțarea unei educații colegiale a copiilor sau protejarea soldului împrumut de afaceri sau ipotecar. Familiile tinere aleg adesea termenul de asigurare ca tip de politică primară, iar proprietarii de afaceri selectează acest tip de politică în timpul fazei de pornire pentru a acoperi personalul-cheie. Datorită caracterului lor temporar, primele de asigurare pe termen sunt mult mai puțin costisitoare decât politicile permanente cu un avantaj de deces comparabil.

Întreaga viață

Polițele de asigurare a întregii vieți intră sub incidența contractelor de asigurări de viață permanente, ceea ce înseamnă că acoperirea durează pe întreaga durată a vieții asiguratului, indiferent cât timp locuiește. De asemenea, cunoscut sub numele de asigurări de viață în valoare de numerar, întreaga durată de viață este cel mai comun tip de acoperire permanentă pe piață din cauza garanțiilor pe care le oferă asiguraților.O persoană fizică care încheie un contract de asigurare de viață cu un transportator de asigurare este de acord cu o sumă specificată pentru beneficiul de deces în schimbul unei prime fixe. Atâta timp cât se plătește prima în conformitate cu contractul de poliță, beneficiarilor persoanei asigurate li se plătește totalul scutirii de impozit pe caz de deces în momentul în care acesta trece.

Contractele de asigurare permanentă de viață diferă de termenul nu numai în funcție de durata acestora, ci și de asigurarea unui beneficiu care poate fi utilizat în timp ce acestea sunt încă în viață, cunoscut ca valoarea de numerar a unei polițe. Cu o politică de viață întreagă, o parte din primele plătite sunt transferate în contul de valoare în numerar în cadrul politicii, creând un tip de economii pentru deținătorul poliței de asigurare. Soldurile din cadrul contului de valoare în numerar a unei politici de viață întregi sunt garantate că vor primi o rată de rentabilitate stabilită pe toată durata de viață a politicii. Fondurile din cadrul unui cont de valoare în numerar deținute într-o politică de viață întreagă sunt amânate din impozit și pot fi împrumutate în timpul vieții deținătorului poliței de asigurare. Toate soldurile neachitate ale împrumuturilor în contul valorii numerarului sunt reținute din beneficiul final al decesului plătit beneficiarilor.

Asigurarea pentru întreaga durată de viață este mult mai scumpă decât asigurarea pe termen lung din cauza garanțiilor integrate pentru beneficiul morții, a primelor și a ratei dobânzii aplicate acumulării de valori în numerar. Din cauza costului asociat asigurării de viață integrală și a garanțiilor pe viață, acest tip de politică este cel mai potrivit pentru persoanele cu nevoi de protecție pe termen lung, cum ar fi venitul pentru un soț / soție.

Universal Life

Acoperirea universală de asigurare de viață se încadrează, de asemenea, în categoria asigurărilor de viață permanentă, dar diferă ușor de întreaga viață. Ca formă de acoperire permanentă, politicile de viață universale oferă un beneficiu garantat de deces fără taxe pentru beneficiarii de polițe de asigurare pe baza sumei primelor plătite în timp. Un contract universal de viață oferă acces la acumularea de valori în numerar, ca cea a unei politici de viață întregi; cu toate acestea, valoarea numerarului în cadrul unei polițe de viață universale include o rată minimă garantată a dobânzii plus o plată suplimentară a dobânzii dacă și atunci când operatorul de asigurări de viață se confruntă cu o rentabilitate mai mare a propriilor investiții.

Pe lângă potențialul unor câștiguri mai mari pe soldurile valorii numerarului, asigurații din contractele de viață universale au flexibilitate în ceea ce privește nivelul total al beneficiilor pentru deces, sumele primelor plătite și frecvența plăților. După primul an de deținere, asigurații de viață universali au opțiunea de a mări, micșora sau renunța la plățile de primă, atâta timp cât echilibrul de numerar este suficient pentru a acoperi toate cheltuielile de politică. În plus, deținătorii de polițe de asigurare a contractelor de viață universală au opțiunea de a selecta o plată fixă ​​a beneficiilor pentru deces sau o creștere a plăților pentru beneficiile de deces pentru beneficiarii lor. Acesta din urmă este echivalentul beneficiului pur mortal de asigurare plus orice acumulare în solduri de numerar în numerar.

Politicile universale de viață sunt mai puțin costisitoare decât politicile de viață întreagă, deoarece rata minimă garantată a dobânzii este mai mică pentru contractele universale, dar primele sunt mai scumpe decât politicile pe termen lung.Persoanele care au nevoie de acoperire pentru obiectivele financiare pe termen mediu sau lung sau cei care doresc mai multă flexibilitate în frecvența și suma primelor pot găsi o viață universală mai potrivită decât acoperirea pe termen lung sau întreaga viață.

Viața variabilă

O altă opțiune din categoria asigurărilor de viață permanente este asigurarea de viață variabilă, care asigură asiguraților aceeași acoperire pe termen lung și beneficii în valoare de numerar ca și polițele de viață întregi și universale. Preturile de asigurare de viata variabile sunt fixate ca si cele cu politica de viata intreaga, dar soldurile valorii numerarului si beneficiile mortii fluctueaza. Acest lucru se datorează faptului că soldurile variabile în numerar de asigurare de viață variabile sunt investite în diferite subconturi de impozitare amânate furnizate de compania de asigurări. Odată ce cheltuielile cu politica și taxele sunt plătite, suma restantă de primă este transferată în contul de valoare în numerar unde este investită pe baza selecțiilor de investiții ale asiguratului. Atunci când subconturile funcționează bine, crește valoarea beneficiilor unui asigurat și a beneficiului morții; atunci când acestea se comportă prost, atît beneficiile morții, cît și valoarea de numerar scad.

Contractele de asigurare de viață variabile sunt cele mai potrivite pentru persoanele cu o nevoie de acoperire pe termen lung. Titularul poliței de asigurare suportă mai degrabă riscul de performanță subaccurențială decât cel al asigurătorului, creând o politică care este cea mai potrivită pentru persoanele care doresc să își gestioneze propriile conturi de valoare în numerar și riscurile asociate acestora. Soldurile de numerar în numerar continuă să crească cu amânare și sunt disponibile ca un împrumut de poliță în timp ce asiguratul este încă în viață. Titularii de polițe de viață variabilă plătesc prime similare celor care dețin contracte de viață universale.

Viața universală variabilă

Acoperirea universală variabilă a asigurărilor de viață este un hibrid de viață universală și contracte variabile de viață. În cadrul unui contract de viață universal variabil, deținătorii de polițe de asigurare au la dispoziție numeroase subconturi de investiții, ca și în cazul politicilor variabile de viață, dar au și flexibilitatea plăților de prime și a frecvenței oferite de politicile de viață universale. Sunt acoperite mai întâi sumele primite, peste și peste totalul cheltuielilor și cheltuielilor cu polițele, suma rămasă fiind depozitată în contul de numerar pe baza selecțiilor de investiții ale asiguratului. Ca și în cazul altor contracte de viață permanente, valoarea numerarului în cadrul unei politici de viață universale variabile crește din impozit și este disponibilă printr-un împrumut de politică în timp ce deținătorul poliței de asigurare este în viață.

Combinația dintre viața universală și viața variabilă permite unei persoane să creeze o politică personalizată care să se potrivească necesităților de asigurare specifice pe termen lung. Cu toate acestea, asigurații cu durată variabilă de viață universală își asumă riscul investițiilor subiacente în cadrul părții cu valoarea numerică a politicii, iar beneficiile cauzate de deces și valoarea totală a numerarului pot să crească sau să scadă în timp. Datorită flexibilității oferite de o politică de viață universală variabilă, asigurații plătesc cu puțin mai mult în primele decât asigurații de viață universali sau variabili, dar mai puțin decât asigurații de viață întregi.

Acoperirea asigurărilor de viață este un aspect integral al planificării financiare globale și a planificării imobiliare, dar nu există niciun tip de asigurare de viață care să fie cel mai potrivit pentru fiecare persoană.În schimb, este necesară evaluarea necesarului de deces total, intervalul de timp pentru acoperire și disponibilitatea de a-și asuma riscuri în contul de numerar, pentru a determina care tip de acoperire este cel mai adecvat pentru nevoile specifice ale unei persoane.