Odată ce ați luat o decizie de a cumpăra o asigurare permanentă, trebuie să stabiliți ce tip de politică să cumpărați și ce primă să plătiți. Spre deosebire de asigurarea de viață pe termen, care are o primă stabilită pe baza valorii și duratei de acoperire, prima pentru o politică permanentă depinde de modul în care este proiectată acoperirea și de ipotezele folosite pentru a pregăti ilustrația ipotetică. Primele diferă, de asemenea, în funcție de tipul de acoperire permanentă; de exemplu, întreaga viață are mai puțină flexibilitate decât viața universală. În plus, prima se poate schimba în momentul în care dețineți acoperirea. (Vezi și: Asigurare de viață pe întregul sau termenul: Care este mai bine?)

Modul în care se calculează prima

Prima pentru o poliță de asigurare de viață se calculează utilizând software-ul ilustrativ furnizat de compania de asigurări. Suma de primă este determinată de un număr de variabile, incluzând vârsta, sexul, evaluarea sănătății, rata de rentabilitate asumată, modul de plată, sportivii suplimentari și dacă beneficiul pentru deces este înalt sau în creștere. Cât timp este concepută politica pentru a rezista, precum și rata de rentabilitate asumată nerambursată, poate avea un efect semnificativ asupra primei. Unele politici se calculează pentru a avea o mortalitate de până la 90 de ani, în timp ce altele pot fi modelate pentru a dura până la vârsta de 121 de ani. (A se vedea și: Înțelegerea ilustrațiilor de asigurare permanentă de viață.)

Primele

Când primiți o ilustrare ipotetică, toate primele de mai jos, împreună cu câteva explicații, vor fi incluse. Va trebui să citiți ilustrația pentru a le localiza, deoarece registrele din ilustrație se vor baza pe prima planificată.

Primele planificate sau țintă sunt sumele modelate de software și se bazează pe variabilele pe care brokerul de asigurare îl introduce în program, inclusiv o rată de rentabilitate presupusă. Rata de rentabilitate presupusă este importantă, deoarece un randament negarantat mai mare are ca rezultat o primă mai mică și viceversa.

Prima de garantare fără pierderi este suma care trebuie plătită pentru a se asigura că polița va rămâne în vigoare pentru un anumit număr de ani, indiferent de performanța efectivă a acesteia. În perioada în care nu există o perioadă de expirare, asigurătorul garantează că acoperirea va continua, chiar dacă valoarea în numerar scade la zero. Cu toate acestea, după expirarea perioadei de garanție, politica ar putea expira dacă nu se plătește o primă semnificativ mai mare. Perioada de expirare nu poate varia de la 5 ani până la vârsta de 121 de ani. În schimbul garanției, contractele cu perioade de garanție mai lungi au tendința de a construi o valoare de numerar semnificativ mai mică decât aceleași contracte care utilizează țintă sau altă primă negarantată .

Testele "Guideline Premium" și "Cash Cash Accumulation" au fost concepute pentru a oferi o metodă aprobată de IRS pentru a determina tratamentul fiscal al unei polițe de asigurare de viață.Testarea premium de orientare impune ca o politică să aibă cel puțin o sumă minimă de beneficii de deces la risc (asigurare care depășește valoarea în numerar). Suma coridorului este mai mare atunci când deținătorul poliței este tânără și scade ca procent din beneficiul total pentru deces ca fiind unul, în timp ce scade la zero până la vârsta de 95 de ani. În cazul în care prima depășește aceste linii directoare, politica ar putea fi impozitată mai degrabă ca o investiție decât ca asigurare.

Prima de dotare modificată este suma care face ca polița de asigurare să fie un Contract de Endowment Modificat (MEC). În conformitate cu Legea privind veniturile tehnice și diverse din 1988, distribuțiile dintr-o politică determinată ca fiind o MEC, cum ar fi împrumuturile sau cedările în numerar, sunt potențial impozabile și ar putea fi supuse unei taxe penale de 10% din IRS. Cu toate acestea, indemnizația de deces rămâne gratuită. O politică poate deveni o MEC atunci când primele combinate plătite în primii 7 ani în care politica este în vigoare depășesc prima de test pentru salarii. Software-ul ilustrativ calculează automat suma de 7 plăți. IRS a stabilit aceste măsuri pentru a ajuta la reducerea abuzurilor în cazul în care asigurătorii au vândut polițe cu o valoare nominală de asigurare care au fost într-adevăr concepute pentru a construi o sumă mare de numerar fără taxe. Suma de 7 plăți variază în funcție de vârstă și tipul de poliță.

Prima minimă este suma care trebuie plătită pentru a pune polița în vigoare. Această sumă nu este de obicei suficientă pentru a menține acoperirea în vigoare pe toată durata vieții, cu excepția cazului în care asiguratul este foarte tânăr. Această primă poate fi utilizată, de exemplu, atunci când o schimbare de 1035 de la o altă poliță este în așteptare sau polița este deținută într-un trust și atunci când vor fi emise cadouri pentru a furniza fonduri suplimentare.

Care sumă premium ar trebui să plătiți?

Valoarea primei pe care ar trebui să o plătiți într-adevăr depinde de modul în care proiectați acoperirea.

Politicile de viață întreagă construiesc o valoare mare în numerar și tind să aibă o primă mai mare. Politica de viață universală a ipotezei actuale are primele flexibile și presupune rate fixe ale dobânzii de rentabilitate. Politicile universale de viață variabile, în schimb, oferă cel mai mare potențial de recompensă a riscului, permițând investirea valorii numerarului în subconturile fondurilor mutuale.

Pentru a construi cea mai mare valoare de numerar într-o politică, doriți să plătiți prima maximă permisă și să selectați un beneficiu la nivel de deces care vă ajută să minimalizați suma de asigurare pe care o cumpărați. Dacă doriți o pârghie (beneficii pentru deces), politicile universale și variabile ilustrate cu o rată ridicată de rentabilitate, creșterea beneficiului morții și a primelor mici oferă cea mai mare sumă de plată la moarte. O politică cu un avantaj la nivel de deces, de exemplu 500 000 dolari, include valoarea în numerar ca parte a beneficiului morții. O politică cu o majorare a beneficiilor pentru deces ar plăti 500 mii dolari, plus orice valoare în numerar.

Politicile universale de viață și fără limită oferă beneficii garantate pentru deces. Cu toate acestea, politicile vor avea o primă mai mare, oferind mai puțin efect de levier.

Linia de fund

Atunci când proiectați o acoperire permanentă a asigurării de viață, prima potrivită se reduce la motivul pentru care achiziționați acoperirea.Este pentru protecția, acumularea de valori în numerar sau ambele? (Vezi și: Când trebuie să revizuiască Polița mea de asigurare de viață?)