Dacă dețineți o asigurare de viață universală, probabil că nu v-ați dorit o politică care să ofere doar persoane aflate în întreținere în cazul în care ați murit în timpul câștigului. Căutați o politică care ar putea acționa și ca o investiție, o sursă de economii pe care ați putea să o valorificați, mai ales după ce v-ați pensionat.

Dacă însă veți vedea o poliță de asigurare ca vehicul de venit în timpul pensionării, trebuie să luați în considerare valoarea acestei politici atunci când va veni timpul ca aceasta să vă plătească. Dacă v-ați cumpărat viața universală în primele zile ale acestor politici, spuneți anii 1980, verificați-vă cu brokerul dvs. pentru a vedea modul în care politica dvs. a condus. Unii asigurați s-au confruntat cu surprize neplăcute în ultimii ani.

Înainte de a intra în detalii, o scurtă privire la elementele de bază.

Durata vieții vs. viața permanentă

Există două categorii majore de asigurări de viață - viața pe termen lung și viața permanentă. Există o politică de viață pe termen lung care protejează familia salariatului, de obicei în timp ce lucrează. În cazul în care salariatul trece, politica plătește o sumă forfetară (un beneficiu de deces) acelora pe care deținătorul poliței le-a desemnat, beneficiarii. Polițele de viață pe termen se desfășoară pe o perioadă determinată, deși pot fi reînnoite.

Asigurarea de viață permanentă, cunoscută și sub denumirea de asigurare de viață în numerar, nu este proiectată să expire (de aici și numele) - într-o durată normală de viață (cel puțin termină în mod obișnuit atunci când persoana asigurată lovituri de 100 de ani). La fel ca termenul de viață, acesta plătește un beneficiu pentru moarte. Dar, de asemenea, vine cu o componentă în valoare de numerar: un cont de economii, de fapt, finanțat prin primele pe care asiguratul le plătește. Politicile de viață permanente sunt mai scumpe decât cele pe termen lung datorită porțiunii de valoare în numerar.

Două tipuri de viață permanentă

Nu este tot ce trebuie să înțelegi. Politici permanente de viață: Întregul Vs. Universal clarifică că există două tipuri de viață permanentă.

• Asigurarea pentru întreaga viață vă oferă o primă consecventă și o acumulare garantată a valorii în numerar. În schimb, primele sunt susceptibile de a fi mult mai mari decât pentru asigurarea pe termen, însă plata, în cazul în care compania rămâne solvabilă, este asigurată. Singurul risc pe care îl aveți cu întreaga viață este că ați plătit mai mult în onorari decât valoarea dvs. de întoarcere - sau că societatea intră în faliment (vezi Sunteți protejat dacă societatea dvs. de asigurări merge în buzunar? ).
• Viața universală oferă mai multă flexibilitate în plățile de prime, în beneficiul deceselor și în elementul de economisire al politicii, deoarece polițele permit asiguraților să câștige mai mult atunci când piața bursieră este puternică.

Întrucât viața întreagă nu oferă flexibilitate și nu permite titularilor de polițe să beneficieze de pe piețele puternice, unii experți au început să ceară Este întreaga viață un produs învechit? Ceea ce puțini au observat în acele zile roșii au fost tipărirea fină a ceea ce se întâmplă cu deținătorii de viață universali, dacă piața face nu mai bine decât 999. Universal Life: Câștigurile de Investiții Ruleta Generațiile timpurii ale asiguraților au intrat în scenarii de coșmar, deoarece politicile lor erau scrise presupunând o rată a rentabilității între 11% și 15%. Aceste politici nu au ținut cont de faptul că, așa cum sa încheiat secolul 20 și am trăit în primii 15 ani ai celei de-a 21-a, ratele dobânzilor s-ar diminua într-o singură cifră - jucând un dezastru cu o creștere a valorii numerarului și subminând veniturile necesare pentru menținerea asigurare. Titularii de polițe s-au constrâns să plătească în totalitate primele în afara buzunarului; dacă nu puteau, politicile lor au devenit lipsite de valoare. Odată ce sa întâmplat, aceștia s-au confruntat cu o factură fiscală mare cu privire la sumele pe care le-au retras de-a lungul anilor - subminând un punct cheie de vânzare pentru aceste politici atunci când au fost inventate.

Își amintește ce a făcut viața universală atât de atrăgătoare atunci când a fost inventată ca o alternativă la viața tradițională. Pentru început, este o opțiune deosebit de flexibilă, care permite proprietarului politicii să transfere fonduri între componentele sale de asigurare și economii. Unele politici vă permit, de asemenea, să alegeți modul în care vor fi alocate fondurile din componenta de economii (similar cu modul în care ați putea alege între fonduri mutuale diferite pentru planul dvs. 401 (k)). Consultați

Asigurările de viață și de asigurare indexate universal.

Pe măsură ce valoarea de numerar se acumulează, asigurații pot împrumuta împotriva acesteia. De fapt, împrumutul este cel mai avantajat mod de a utiliza aceste fonduri. "Valorile de numerar pentru asigurarea de viață pot fi accesate în timpul vieții proprietarului politicii prin două căi, împrumuturi și retrageri", spune Jason Silverberg, vicepreședinte de planificare financiară la Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). ați contribuit la politică), fără implicații fiscale ". Astfel, fondurile pe care le retrageți din cont nu sunt, de obicei, supuse impozitului pe venit - spre deosebire de distribuțiile planului IRA tradițional și 401 (k). din câștigurile cu toate acestea, sunt impozitate la ratele de venit obișnuite, dacă nu le scoateți ca un împrumut ", avertizează Silverberg, cu alte cuvinte, din punct de vedere tehnic, nu retrageți fonduri din polița de asigurare; împrumută-te împotriva lui - nu spre deosebire de a lua un împrumut de capital propriu împotriva valorii de acumulat a casei dvs. Aceste împrumuturi nu sunt supuse impozitului pe venit.Voi plătiți dobânzi pe ele (deși aveți posibilitatea să utilizați fondurile de numerar contul de numerar pentru a acoperi și plățile pentru dobânzi) W se întâmplă când te pensionezi

Un alt avantaj cheie, pe lângă componenta de asigurări de viață, este că poți să profiți de politica de viață universală pentru venit după ce te-ai pensionat. Există câteva motive imperioase pentru a face acest lucru: contul de valoare în numerar în cadrul unei polițe de asigurare se acumulează fără taxe, pentru un singur lucru. "Unii oameni folosesc valoarea numerarului în polița lor de asigurare de viață pentru a reduce decalajul de la [pensionarea anului] până la vârsta de 70 de ani, când pot beneficia de cea mai mare prestație de securitate socială", a declarat David Wilken, președinte al Life Individual for Voya Financial's Insurance Departamentul de soluții spune."Alții își permit ca politica lor să se maturizeze și să se retragă mai târziu pentru a beneficia de avantajele maxime ale politicii. " În general, cu cât mai mult timp permiteți creșterea valorii poliței de asigurare de viață în numerar, cu atât mai bine. O regulă bună este să plănuiți să așteptați cel puțin 15 ani [după cumpărarea unei politici] înainte de a începe să faceți distribuții. "

Riscul de a pierde

Pentru a lua distribuiri, desigur politica de asigurare trebuie să aibă valoarea

în numerar. Aceasta nu este niciodată o problemă cu întreaga viață, dar politicile de viață universale sunt proiectate diferit. Câștigurile asupra valorii în numerar reprezintă o componentă importantă în menținerea politicii - nu numai primele pe care le plătiți. Adesea, cu politicile de viață universale, mărimea primelor variază în funcție de modul în care partea de investiții a politicii este performantă. Cu alte cuvinte, valoarea în numerar a politicii nu este doar vacăa de numerar; este acolo pentru a ajuta la plata pentru asigurare, suplimentarea sau chiar acoperirea primelor.

Veniturile din numerar sunt destinate să împiedice încetarea unei politici - în special în perioadele în care titularul poliței ia un împrumut împotriva valorii în numerar a politicii. "Dacă scoateți prea mulți bani și costul politicii depășește valoarea de numerar", spune Wilken, este "similar cu a fi sub apă în casa dvs." Politica de asigurare ar putea să nu mai fie valabilă. fondurile pe care le-ați împrumutat sau s-au retras din poliță ar fi acum considerate venituri impozabile.

Decideți ce este sigur să retrageți

Cum știți cât de mult vă puteți retrage în siguranță - înainte de pensionare sau după aceasta? politicile, termenii vor fi explicați în ceea ce privește industria asigurărilor o ilustrare. Acesta este un document care stabilește ipotezele făcute pentru a calcula valoarea dvs. de numerar așteptată, rata lunară a dobânzii și alte componente-cheie ale politicii dvs. (vezi Înțelegerea Asigurați-vă că, odată ce ajungeți la un punct în care puteți valorifica valoarea numerarului în politică, aveți suficient bani în bani pentru a vă satisface nevoile financiare și pentru a păstra politica în vigoare, nerealistă ilustrările optimiste au fost ceea ce lăsau atât de mulți deținători timpurii ai politicilor de viață universale sub apă, adesea doar atunci când se baza pe exploatațiile lor pentru ai ajuta să se pensioneze. Dacă politica dvs. a fost scrisă cu ani în urmă și nu ați avut o revizuire completă a acesteia în ultima vreme, s-ar putea să fiți timpul să faceți o vizită la agentul de asigurări.

Linia de fund

Dacă te gândești să cumperi o politică de viață universală, tu (și consilierul tău financiar, dacă ai unul) ar trebui să arunce o privire critică asupra ilustrației, asigurându-se că e greșit pe partea conservator. Un ajutor: Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări a adoptat recent o nouă orientare actuarială de reglementare și standardizare a ilustrațiilor. Intrând în vigoare în martie 2016, "noua lege AG 49 asigură că rata de rentabilitate ilustrată și creșterea acesteia sunt realiste", a declarat Brad Cummins, fondatorul agenților locali de viață, o firmă independentă de asigurări din Columbus, din Ohio.

Dacă o rupeți, trebuie să urmăriți și să vă gestionați politica de viață universală pentru a ține pasul cu creșterea costului asigurărilor, cu rata de rentabilitate a valorii în numerar și cu suma de beneficii de deces de care aveți nevoie, aceasta este o sursă de venit viabilă. Este complicat, iar unii profesioniști financiari susțin că există modalități mai bune și mai ușoare de salvare pentru pensionare, care nu implică polițe de asigurare de viață - fonduri mutuale, ETF-uri, anuități, pentru a numi doar câteva. Totuși, politica de valori în numerar, inclusiv întreaga viață de tip veche inclusă, ar putea fi potrivită pentru unii indivizi. "Dacă se planifică în mod corespunzător, polițele de asigurare de viață pot produce un flux destul de mare de venit în pensionare", spune Silverberg . "Asigurați-vă că politica nu se încheie."