Baby Boomers care planifică să se pensioneze se confruntă cu provocări financiare fără precedent. Spre deosebire de pensionarii din generațiile trecute, care s-ar putea baza pe planurile de securitate socială și planurile de pensii pentru angajatori pentru venituri garantate, baby boomers vor fi probabil singuri atunci când vine vorba de generarea de venituri și trebuie să se bazeze pe economiile lor pentru a-și asigura o mare parte din venitul lor pentru pensie. Înainte de pensionare, accentul se pune pe acumularea de avere, însă atunci când pensionarea se rostogolestează în jurul unui plan nepotrivit pentru a se asigura că averea acumulată este gestionată efectiv pentru a finanța întreaga pensie.

În acest articol vom explora modul în care strategiile generatoare de venituri tradiționale nu pot fi suficiente pentru cele mai recente recolte de pensionari și vom analiza câteva metode alternative pentru a ajuta copiii cu boomers să genereze venituri suficiente pe parcursul pensionării.

Cât de mult este suficient?

Cu lipsa surselor tradiționale de venituri garantate de pensii, boomerii se găsesc cu nevoia de a-și transforma economiile în venituri care durează pe tot parcursul pensionării. Pentru a atinge acest obiectiv, boomerii trebuie să determine răspunsurile la două întrebări cheie:

Cât de mare va fi nevoie de venit?

Ar fi ușor să răspundeți la această întrebare dacă ați putea vedea în viitor să aflați cât timp veți trăi, starea dvs. de sănătate pe tot restul vieții și cum se va comporta economia și inflația în timpul pensionării. Din păcate, nu există nicio modalitate de a răspunde la aceste întrebări cu certitudine absolută. Ca atare, trebuie să implementați un plan bazat pe ipoteze și presupuneri. Mulți planificatori financiari estimează că veți avea nevoie de venituri de pensionare de aproximativ 75% până la 100% din venitul dvs. înainte de pensionare pentru a vă menține standardul de viață înainte de pensionare. Acest lucru, împreună cu speranța de viață mai lungă, înseamnă că veți avea nevoie de mai mult de generațiile anterioare pentru a vă finanța pensionarea. De exemplu, în cazul dvs. și al soțului / soției dvs., vă retrageți la vârsta de 65 de ani și aveți nevoie de economiile dvs. de pensii pentru a plăti 50.000 de dolari pe an timp de aproximativ 20 de ani. Veți avea nevoie de 1 milion de dolari la pensionare pentru a oferi venituri suficiente pe parcursul perioadei de 20 de ani.

Cum poți genera acest venit?

Un pas esențial este să lucrați cu un planificator financiar pentru a determina nevoile dvs. estimate de venituri din pensii. Planurile de securitate socială și de pensii utilizate pentru a oferi un nivel de bază al veniturilor pentru pensionare pe care ați putea conta. Boomers sunt prima generație pentru a vedea că aceste plase de siguranță se estompează și trebuie găsite noi soluții creative, care ar putea include o devotare mai mare a portofoliului dvs. de pensii în stocuri sau stabilirea unei anuități. Un alt factor care trebuie luat în considerare este inflația, care poate eroda puterea de cumpărare a economiilor dvs. în timp. Să presupunem că vă retrageți la un venit de 50.000 de dolari pe an. Dacă rata inflației este de numai 3% pe an, după 20 de ani, veți avea nevoie de 90, 500 de dolari pentru a cumpăra ce 50.000 de dolari cumpără astăzi.Dacă inflația este în medie de 5%, numărul crește la 132, 500 dolari. Ca atare, orice plan financiar practic pentru pensionare trebuie să ia în considerare inflația. Implementarea planului dvs.

În timp ce ar fi tentant să alocați toate economiile dvs. pentru a vă asigura venitul de pensionare proiectat necesar pentru fiecare an, ar trebui să desemnați unele dintre economiile dvs. pentru a acoperi eventualele situații de urgență. De-a lungul vieții dvs., vor exista circumstanțe, atât de așteptate, cât și de neașteptate, care necesită fonduri în plus față de nevoile obișnuite ale veniturilor. Unele dintre economiile dvs. ar trebui să fie alocate pentru a acoperi astfel de cheltuieli, pentru a nu înăbuși fluxul nevoilor dvs. obișnuite de venituri. Programul dvs. de venituri la pensie ar trebui să ia în considerare următoarele:

Cum să maximizați venitul dvs.

Maximizarea veniturilor din economiile dvs. vă va ajuta să vă asigurați că vă puteți finanța nevoile și dorințele dvs. de pensionare. Contrar convingerilor populare, pensionarea nu este o perioadă în care ar trebui să eliminați riscul în cadrul investițiilor. Investirea tuturor economiilor în vehicule cu randament scăzut, cum ar fi conturile de pe piața monetară și certificatele de depozit (CD), minimizează riscul principalului, dar sunt două lucruri de luat în considerare:
Venitul din aceste active "sigure" inflație.

• Este posibil să începeți să cheltuiți principalul prea devreme în timpul pensionării dvs. și să vă depășiți activele dacă se generează venituri insuficiente.
  

• Stocurile au depășit istoric inflația cu o marjă semnificativă și au oferit cea mai mare rentabilitate a investiției pe termen lung, deci luați în considerare păstrarea unei părți din economiile dvs. investite în acțiuni și fonduri mutuale de acțiuni de-a lungul perioadei de pensionare. De asemenea, gândiți-vă la adăugarea (sau păstrarea) stocului preferat, care aproape întotdeauna are un dividend pentru a furniza venituri.

Investirea unor economii într-o anuitate poate fi de asemenea benefică. Multe societăți de asigurări oferă anuități variabile și indexate prin acțiuni, cu un venit venit care oferă un beneficiu garantat de întrerupere a veniturilor pe viață și posibilitatea de a-ți crește principalul rămas în cadrul anuității. În plus, puteți face retrageri de la principal dacă este necesar.

Minimizarea riscurilor

Investițiile cu potențial de randamente ridicate au de obicei un risc ridicat de pierdere. Dacă aceste active, cum ar fi acțiunile, sunt incluse în portofoliul dvs., este important să minimalizați riscul pierderii economiilor. O modalitate de a face acest lucru este să vă diversificați portofoliul de investiții astfel încât să includă o sumă rezonabilă de creșteri și active care produc venit pentru a vă echilibra investițiile în rândul investițiilor cu risc ridicat, mediu și scăzut. Planificatorul dvs. financiar vă poate recomanda diferite strategii, în funcție de profilul dvs. de investiție. Reducerea impozitelor

Impozitele pot mânca în venitul dvs. și pot determina venitul dvs. net să fie mult mai mic decât cel anticipat. Deși proiecțiile pentru pensionare trebuie să includă provizioane pentru impozite, puteți lua măsuri pentru a reduce suma pe care o veți datora. Iată câteva idei care vă ajută să minimalizați impozitul și impactul acestuia. Evitați să economisiți majoritatea în vehicule cu dobândă redusă cu plata, cum ar fi conturile de pe piața monetară și certificatele de depozit (CD), deoarece acestea nu sunt investiții producătoare de venituri foarte eficiente.Dacă aveți nevoie de dobânda de la aceste investiții pentru venit, puteți obține probabil o rată mai bună de rentabilitate de la alte investiții. Cu excepția cazului în care investițiile sunt deținute în conturi cu amânare fiscală, veți plăti impozitele în anul dobânzilor obținute, reducându-vă câștigurile nete. Considerați că rentabilitatea după impozitare pe un CD care plătește dobândă de 5% este în mod esențial redusă la 4. 25% dacă sunteți în limita impozitului pe venit de 15% și 3. 75% dacă sunteți în limita de impozitare de 25%.

• Luați în considerare o anuitate imediată ca alternativă generatoare de venituri. Spuneți că aveți 100.000 de dolari pe care doriți să le investiți pentru venituri. Dacă o investiți într-un CD care plătește 5%, rentabilitatea dvs. netă după impozitare este de numai 3 $ 650, presupunând că sunteți în limita impozitului pe venit de 27% (100 000 $ x 5% = 5 000 $ x 27% = 3 $ , 650). În schimb, ați putea să invesiți banii într-o anuitate imediată, care vă va plăti $ 7,545 pe an pentru restul vieții dvs. ($ 100,000 = 7 $, 870 / an - 6 $, 666 excluziune = 1 $, 204 venituri impozabile x 27 % impozit pe venit = 7 $, 545 venituri nete / an).

• Luați mici distribuții din contul individual de pensionare (IRA). Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, aveți două tipuri de economii: un tip care a fost deja impozitat (bani după impozitare) și altul care nu a fost încă impozitat (banii pretaxați). Unii consultanți financiari vă pot recomanda să cheltuiți mai întâi banii pretaxați și să păstrați economiile după impozitare. Această recomandare este făcută, de obicei, dacă veți fi în cel mai scăzut nivel de impozitare în decursul anilor în care apar distribuțiile; cu toate acestea, în cazul în care cea mai mare parte a economisirii va fi cheltuită în cursul anilor anteriori de pensionare, s-ar putea avea sens să se retragă sumele după impozitare în acele perioade, astfel încât să se reducă impactul fiscal. În alte cazuri, un consultant financiar vă poate recomanda să vă retrageți puțin din fiecare. Cheia este să vă asigurați că strategia dvs. de retragere este cea care va duce la cea mai mică rată de impozit posibilă.

• Luați în considerare transformarea unora dintre activele dvs. tradiționale IRA într-un IRA Roth dacă sunteți eligibil să faceți acest lucru. Veniturile din activele Roth IRA sunt scutite de taxe dacă sunt calificate și nu există sumele necesare pentru distribuirea minimă (RMD).

• Exemplu:

IRA tradițională vs. Roth IRA Să presupunem că dețineți un IRA tradițional de 300.000 de dolari și că aveți și economii regulate de 90.000 de dolari. Să presupunem că totul crește exact la 10% pe an, iar nivelul dvs. de impozitare este la rata de 30%. IRA tradițională va genera venituri în valoare de 30 000 $ anual. Impozitul pe venit datorat pentru această distribuție ar fi aproximativ 9 000 de dolari, rezultând un venit net de 21 000 de dolari. Economiile generează, de asemenea, venituri de 10%, sau 9 000 de dolari pe an. După impozitare, venitul net este de $ 6, 300. Astfel, venitul net total anual va fi de 27, 300 USD din aceste conturi. Dacă 300.000 dolari au fost convertite într-un IRA Roth, impozitul datorat ar fi de aproximativ 90.000 dolari sau valoarea întregului cont de economii pentru anul în care are loc conversia. Cu toate acestea, venitul de 30 000 $ din Roth IRA ar fi gratuit. Astfel, suma de 300.000 dolari Roth IRA generează venituri nete de 30.000 $, în timp ce suma de 300.000 USD IRA tradițională, împreună cu încă 90.000 $ din economii, generează un venit net, după impozitare, de 27, 300 USD. Linia de jos

Baby Boomers planificând să se pensioneze va fi confruntat cu provocări financiare care sunt mult diferite de cele ale predecesorilor lor. Odată cu trecerea de la planurile cu beneficii determinate la planurile de contribuții definite și viitorul incert al securității sociale, boomerii sunt singuri atunci când vine vorba de finanțarea pensionării. Ca atare, ele trebuie să genereze mai mult din venitul de care vor avea nevoie în pensionare din propriile economii. În plus, cu creșterea speranței de viață, activele utilizate pentru finanțarea pensionării vor trebui să dureze mai mult decât oricând. Găsirea unor modalități de a minimiza cheltuielile, de a menține economiile, de a influența inflația și de a reduce impozitele este de o importanță capitală pentru această nouă generație de pensionari.