a:

Cele cinci C-uri de credit cuprind o listă a factorilor utilizați de creditori pentru a prezice probabilitatea ca un împrumutat să nu primească un împrumut. Cei cinci factori sunt caracterul, capacitatea, capitalul, garanțiile și condițiile. Ratingul de credit al debitorului, pe de altă parte, este o evaluare globală a bonității acestuia. În funcție de agenția care efectuează evaluarea, unele sau toate cele cinci C-uri de credit pot fi utilizate pentru a calcula ratingul de credit al împrumutatului.

Băncile și companiile de finanțare sunt exigente cu privire la evaluarea riscului înainte de a conveni să acorde împrumutatului un împrumut. Ei doresc cât mai multă asigurare posibil ca venitul potențial generat de împrumut să depășească riscul de neplată. Deși nu există o metodă falsă pentru a elimina complet riscul sau pentru a se asigura că fiecare împrumutat își face bine acordul de a-și rambursa împrumutul cu dobândă, creditorii au stabilit mai mulți pași pe care îi folosesc cu un grad înalt de succes pentru a determina dacă să împrumute bani unui potențial debitor.

Un astfel de pas este de a evalua mai mulți factori cunoscuți a fi indicatori puternici ai riscului potențial al împrumutatului. Cei mai obișnuiți dintre acești factori au fost tratați într-un grup cunoscut colocvial ca cele cinci Cs de credit. Caracterul se referă la reputația debitorului în ceea ce privește aspectele financiare, cum ar fi istoricul său de a plăti datoriile la timp în trecut. Capacitatea este capacitatea sa de a rambursa un împrumut, determinat de venitul său, comparativ cu datoriile sale restante. Capitalul include banii pe care debitorul le pune spre o investiție, reducând astfel riscul de nerambursare, asigurându-i că are pielea în joc. Garanția este proprietatea gajată de împrumutat pentru a asigura împrumutul. Condițiile împrumutului, inclusiv rata dobânzii și termenul de rambursare, influențează de asemenea riscul de neplată.

Creditorii folosesc cele cinci Cs în relație cu ceilalți atunci când iau decizii de creditare. O deficiență într-o zonă poate fi deseori depășită atunci când un împrumutat este puternic într-o altă zonă. De exemplu, un împrumutat cu caracter nesigur, dovedit de defaults din trecut, ar putea obține un împrumut dacă promite garanții serioase.

Un alt pas este evaluarea ratingului de credit al împrumutatului. Lucrările reale de calculare a unui rating de credit sunt, de obicei, oferite unei agenții de raportare a creditelor care utilizează cele cinci Cs de credite și alte metode pentru a atribui un rating unui împrumutat. Agenții cum ar fi Moody's și Standard & Poor's rata guvernului și debitorilor comerciali, în timp ce birouri, cum ar fi Equifax și Experian rata debitorilor individuale. Agențiile de raportare a creditelor colectează date despre un împrumutat potențial și apoi utilizează algoritmi de proprietate pentru a converti aceste date la o scară standardizată care transmite bonitatea.

De exemplu, Standard & Poor's ratează debitorii pe o scară de la AAA (credit excelent) la D (credit teribil). Principalele agenții de raportare a creditelor pentru persoane fizice utilizează scoruri numerice. În general, un scor în anii 700 sau mai mare înseamnă o bonitate puternică, un scor în anii 600 indică un risc moderat, iar un scor mai mic de 600 indică un împrumutat cu risc ridicat.