Economia de tip peer-to-peer a revoluționat modul în care oamenii fac afaceri, iar sectorul financiar a înregistrat progrese impresionante în privința aplicațiilor P2P. Una dintre cele mai utilizate astfel de aplicații este microlending-ul sau microcreditul. Micro-creditele sunt împrumuturi mici, emise de persoane fizice, mai degrabă decât bănci sau uniuni de credit. Aceste împrumuturi pot fi emise de o singură persoană sau agregate la un număr de persoane care contribuie fiecare la o parte din suma totală. ( Vezi de asemenea: Fundamentele economice ale economiei partajate .

AD:

De multe ori, micro-creditele sunt acordate oamenilor din țările lumii a treia, unde finanțarea tradițională nu este disponibilă, pentru ai ajuta să înceapă întreprinderile mici. Creditorii primesc dobândă pentru împrumuturile și rambursarea principalului după ce împrumutul a ajuns la scadență. Deoarece creditul acestor debitori poate fi destul de scăzut, iar riscul de nerambursare este ridicat, microîntreprinderile comandă peste ratele dobânzilor pe piață, făcându-le să fie atractive pentru unii investitori.

Microlending Risk and Reward

Microlending-ul a fost facilitat de creșterea internetului și de interconectivitatea mondială pe care o aduce. Oamenii care doresc să-și folosească economiile prin împrumut și cei care încearcă să împrumute se pot găsi online și pot tranzacționa.

Ratingul de credit al debitorilor este imputat folosind date (inclusiv dacă împrumutatul deține sau nu o locuință), un cec de credit sau verificare de fond și istoricul rambursării în cazul în care împrumutatul a participat în trecut la microcredite. Chiar și cei cu scoruri excelente de credit se pot aștepta să plătească ceva mai mult decât creditele tradiționale. Ca urmare, creditorii pot câștiga un randament mai bun decât prin economii tradiționale sau CD-uri. ( Vezi de asemenea: Microfinanțarea: Ce este și cum să participați la .

Deoarece aceste împrumuturi nu sunt în mod obișnuit susținute de nici un fel de garanție, în cazul în care un împrumutat este implicit, creditorul se poate aștepta puțin sau nimic să fie recuperat. Pe Prosper. com, cel mai bine evaluat debitor se poate aștepta să plătească un minim de 6% anual pe un împrumut, iar cel mai riscant debitor va plăti o rată a dobânzii de până la 31. 9%. Dacă un investitor crede că 6% pentru un împrumut relativ sigur merită riscul, împrumutul poate produce randamente excedentare în comparație cu alte forme de împrumut.

Din cauza riscului inerent al oricărui microlian, creditorii investesc adesea doar o sumă mică pe împrumut, dar pot finanța un portofoliu de multe zeci de micro-bănci. Prin urmare, orice împrumutat poate găsi că împrumutul lor este finanțat de un număr mare de creditori, fiecare contribuind cu un procent mic din suma totală. Prin răspândirea riscului într-o gamă largă de împrumuturi cu diferite calități de credit și alte atribute, creditorii pot asigura, chiar dacă nu se vor întoarce una sau două împrumuturi, portofoliile lor nu vor fi șterse.

Creditorii de micro-credite sunt, în general, persoane fizice, deoarece investitorii profesioniști și instituțiile financiare consideră că riscurile depășesc cu mult răsplata. Drept urmare, majoritatea microalanilor sunt de la egal la egal la egal. ( Pentru mai multe detalii, consultați: Creditele peer-to-peer împart granițele financiare .)

Microlending Users

Microloanele pot servi la unul din cele două scopuri principale. Primul este de a ajuta pe cei săraci din țările din lumea a treia să înceapă întreprinderile mici. Creditorii sunt persoane care promite o anumită sumă de bani pentru a împrumuta un antreprenor meritoriu într-o altă țară.

Companiile ca Kiva administrează microlending pentru aceste scopuri umanitare. Împrumutatul va descrie tipul de afacere pe care doresc să o inițieze, modul în care va funcționa și va prezenta un plan de afaceri care să descrie operațiunile de zi cu zi. Împrumutații vor prezenta adesea o poveste personală și o scurtă biografie. Al doilea scop este de a împrumuta persoanelor fizice din țările dezvoltate care ar putea avea credite necorespunzătoare și nu pot obține credite de la bănci sau care caută împrumută sume mici de bani care sunt sub sumele solicitate de o bancă. Clubul de împrumut și Prosper sunt două companii care administrează microlending peer-to-peer în aceste scopuri. Un împrumutat poate solicita finanțare pentru orice motiv, care este explicat potențialilor creditori. Dacă creditorul nu are încredere în împrumutat, acesta va alege să nu finanțeze acel împrumut special. În unele cazuri, împrumuturile nu pot fi finanțate integral, deoarece nu pot atrage suficient creditori pentru a contribui.

Până în prezent, mai mult de 3 miliarde de dolari au fost împrumutate pe site-ul microlendă Prosper și aproape 8 miliarde dolari prin Clubul de împrumut. Aceste societăți câștigă, de obicei, un profit prin perceperea de comisioane pentru a iniția și a menține împrumuturi care sunt apoi adăugate la rata dobânzii debitorului.

Linia de fund

Microlendingul este o inovație financiară făcută posibilă de tehnologie și de economia peer-to-peer. Oamenii care caută să împrumute bani pentru a obține câștiguri potențiale mari pot finanța debitorii care nu au acces la credit datorită geografiei sau nu pot obține credite din surse tradiționale, cum ar fi băncile sau uniunile de credit.

Mulți creditori pot să finanțeze un singur microlian, în timp ce alții pot împrumuta o investiție într-un portofoliu de microcredite pentru a-și diversifica expunerea la risc. Microleanele poartă rate ridicate ale dobânzii, deoarece acestea sunt de obicei mult mai riscante decât alte forme de împrumut și nu colaborează în caz de neplată.