Atunci când achiziționați asigurare de viață, sunteți de acord să plătiți o anumită sumă de bani sau o primă asigurătorului la intervale regulate. Frecvența sau perioada plăților depinde de modul dvs. de primă. Majoritatea furnizorilor de asigurări oferă mai multe moduri de primă, dintre care cele mai frecvente se acordă anual, semestrial, trimestrial sau lunar.

Modul de determinare a primului

Modul de plată în avans nu este același cu modul de plată. Modul dvs. de plată premium determină frecvența cu care sunt efectuate plățile. De asemenea, determină modul în care efectuați plăți, cum ar fi prin numerar, cec, card de credit sau altă opțiune.

Titularii de polițe își aleg modul de primă atunci când își semnează politica. Este o practică obișnuită să faceți prima dvs. plată premium pentru a activa acoperirea cu politica dvs. Agentul de asigurări trebuie să evidențieze frecvența posibilă a plăților pentru prime înainte de a semna politica dvs.

Mulți asigurători permit asiguraților să modifice modul de primă la o frecvență mai mare sau mai mică în timpul vieții politicii. Datele schimbării coincid în mod normal cu datele de plată preexistente, adică dacă doriți să vă schimbați de la o primă semiuniversară la una lunară, atunci probabil veți efectua prima dvs. plată lunară la data următoarei plăți semestriale programate. Programul de plată ar fi trebuit să treacă lunar de la acel moment înainte.

De ce modul de lucruri premium

Ca regulă generală, modurile mai frecvente de plăți de prime tind să costă mai puțin pe plată. Cu toate acestea, plățile mai frecvente tind să costă mai mult în totalitate. De exemplu, un asigurător ar putea să vă perceapă 150 de dolari pe lună, 400 de dolari pe trimestru, 700 de dolari pe plată semestrială sau 1 milion pe an pentru politica dvs. Costurile inițiale ale plății anuale sunt mult mai mari decât celelalte, însă este de fapt cel mai ieftin mod de acoperire pe an întreg. Modurile lunare, trimestriale și semi-anuale ar costa 1, 800, 1, 600 sau 1 400 dolari pe an, respectiv, față de plata anuală de 1 250 USD.

Motivul pentru care modurile de plată mai frecvente tind să costă mai mult este că companiile de asigurări trebuie să compenseze incertitudinea și costurile mai ridicate de colectare. Imaginați-vă că sunteți furnizorul de asigurări. Sunteți foarte probabil să acordați valoare adăugată primirea unei plăți în ansamblu în valoare totală, deoarece aceasta înseamnă că trebuie să vă faceți griji cu privire la mai puține plăți întârziate sau lipsă în viitor. Plățile mai mari îmbunătățesc imediat fluxul de numerar și facilitează estimarea situației financiare viitoare. De asemenea, puteți utiliza banii în plus pentru a face investiții mai mari și mai devreme.

Gândiți-vă la modurile de plată, cum ar fi plățile pentru un împrumut. Într-un scenariu de împrumut, debitorii care iau mult timp să-și plătească principalul lor capital, de obicei, ajung să plătească mai mult în interes.În mod similar, cu cât este mai mult ca un asigurat să plătească costul integral al asigurării anuale de asigurare de viață, cu atât costă mai mult. Asigurările de viață nu reprezintă o datorie, iar asigurații nu sunt debitori, însă relațiile dintre timpul și costul plății sunt comparabile. Unii furnizori de asigurări oferă chiar și un calcul anual al ratei procentuale (APR) pe site-ul lor pentru a vedea modul în care modul de plată premium influențează costul final.

Alegerea modului dvs. Premium

Pentru a vă asigura cel mai mic cost total pentru asigurarea de viață, alegeți un mod mai puțin plătit de primă. În lipsa altor considerente, costurile anuale ale modurilor de plată mai puțin frecvente sunt adesea substanțial reduse, în comparație cu modurile mai frecvente.

Nu uitați să luați în considerare doi factori: costuri de oportunitate și lichiditate. Lichiditatea dvs. este suma de numerar pe care sunteți gata să plătiți în avans. Dacă aveți doar 50 de dolari în bancă, probabil că nu este înțelept să alegeți o opțiune de plată anuală de primă de $ 1 250.

Chiar dacă aveți banii pentru o plată anuală, costul oportunității de a alege o plată anuală de $ 1 250 pe o plată lunară de 150 USD este tot ce ați putea face cu $ 1, 100 pe termen scurt. Este posibil să investești acești bani și să câștigi mai mult decât costul adăugat al opțiunii de plată lunară.

Un alt considerent este că, dacă vă terminați politica devreme, mulți furnizori de asigurări nu rambursează porțiuni de prime deja plătite. Să presupunem că achiziționați asigurarea de viață și plătiți o primă anuală pe 10 ianuarie. Din păcate, interesele dvs. asigurabile se schimbă la jumătatea anilor și decideți să vă încheiați contractul pe 10 iulie. Chiar dacă ați utilizat doar 50% din acoperirea anuală, nu trebuie să vă ramburseze restul de 50%.