Consumatorii pot acum obține planuri financiare dintr-o multitudine de surse, inclusiv bănci, firme de brokeraj, companii de asigurări, contabili și CPA, precum și planificatori individuali și firme de planificare. În ciuda acestui fapt, doar 31% dintre factorii de decizie financiară au folosit un profesionist sau s-au așezat pentru a realiza un plan financiar cuprinzător, potrivit unui sondaj realizat în anul 2012 de către Consiliul de administrație al CFP (Certified Financial Planner). Dacă investiți timp și bani în elaborarea unui plan, acesta trebuie să fie unul pe care să aveți încredere și să îl utilizați cu adevărat. Planurile financiare pot varia considerabil - nu doar în ceea ce privește costurile, ci și în ceea ce privește complexitatea și detaliile acestora. Unele furnizează mult mai multe informații decât doriți și aveți nevoie. Știind ce aveți nevoie de la un plan financiar vă poate ajuta să alegeți un planificator care să poată structura un plan care întrunește cu adevărat nevoile dvs.

Ce ar trebui să vă spună un plan financiar?

Deși nu există reguli oficiale care să sublinieze ce trebuie să fie incluse într-un plan financiar, cele mai bine elaborate planuri conțin cel puțin următoarele componente:

• Un set bine realizat de obiective și obiective financiare bazate pe informațiile dvs., inclusiv finanțe, toleranță la risc și orizont de timp;
• Creșterea și proiecțiile viitoare pe baza ipotezelor realiste și / sau a proiecțiilor sau modelelor istorice;
• Un rezumat cu un rezumat succint, ușor de înțeles al planului; și
• O listă de sarcini și obiective care trebuie îndeplinite (și anume, contribuțiile / distribuțiile planului de pensii, modificările în alocarea activelor etc.).

Multe planuri sofisticate includ proiecții ipotetice multiple care ilustrează ce s-ar putea întâmpla în diferite scenarii posibile, o analiză matematică a sumei și a tipurilor de expunere la risc inerente portofoliului dvs. de investiții, simulărilor Monte Carlo și multe altele. Acestea conțin, de asemenea, adesea o garanție scrisă că planul conține informații imparțiale și că consilierul a pus în mod necondiționat interesele clientului înaintea lui / ei. Pentru a afla mai multe despre standardele fiduciare pentru planificatorii financiari, consultați Alegerea unui consultant financiar: Suitability Vs. Standardele fiduciare.

Complet sau modular: cât de completă aveți nevoie?

Plătirea a 1, 500 sau mai mult pentru un plan cuprinzător care face previziuni pe durata vieții nu are sens pentru toată lumea. Dacă sunteți, să zicem, un absolvent de colegiu care poate schimba o dată sau de două ori în următorii 10 ani locuri de muncă, soți sau chiar o carieră, un plan foarte simplu care delimitează pur și simplu obiective fundamentale - cum ar fi plata împrumuturilor pentru studenți și o anumită sumă salvate la vârsta de 30 de ani - ar fi mai mult decât suficient dacă nu aveți nevoi sau circumstanțe financiare speciale.

Dacă aveți doar întrebări - sau aveți nevoie de numere alergate - pentru un anumit segment al finanțelor, cum ar fi planificarea pentru pensie sau colegiu, plătește pentru a găsi un planificator cu un program care să genereze un plan pentru numai modulele care se aplică situația ta.Acest tip de plan poate costa mai puțin decât un plan cuprinzător, mai mult decât 500 de dolari, deoarece necesită mai puține date de intrare și mai puține calcule. Unele programe profesionale cum ar fi Moneytree ™ fac planificarea cu ușurință a modulului, în timp ce alte programe comerciale nu pot fi disecate în acest mod.

Realitatea și capacitatea de citire

Nu este nevoie să spunem că valoarea planului tău financiar depinde în mare măsură de capacitatea ta de a înțelege ce spune. Chiar și planurile financiare simple pot fi greu de citit și de înțeles dacă sunt prost redactate și formatate. Multe programe generează rânduri și coloane de numere care pot fi realiste și exacte. Dar dacă vă fac doar ochii să străluciți când le priviți, în loc să transmiți ceea ce trebuie să știți, planul este un eșec. Planificatorul dvs. ar trebui să vă poată arăta ce înseamnă aceste numere, însă un plan financiar eficient nu ar trebui să necesite înțelegerea unui traducător. Înainte de a vă stabili pe un planificator, cereți să vedeți mostre de planuri pe care le-a făcut pentru alți clienți și asigurați-vă că formatul corespunde nevoilor dvs. și nivelului dorit de detalii.

Asigurați-vă că ați evaluat ipotezele pe care consilierul dvs. financiar intenționează să le utilizeze atunci când construiți planul pentru a vă asigura că acestea corespund realității. Discutați-le în avans și din nou atunci când obțineți o schiță a planului dvs. De exemplu, dacă toate ilustrațiile vă asumă că activele dvs. vor crește cu 10-12% pe an, în fiecare an, solicitați unele care arată ce se va întâmpla dacă piețele nu îndeplinesc această așteptare.

Răspunsul la circumstanțele modificate

Schimbările neprevăzute ale vieții pot deraia chiar și cel mai solid plan financiar. Deși scenariile ipotetice pot (și adesea fac) să încorporeze potențiale catastrofe, cum ar fi moartea prematură și / sau dizabilitatea, sunt adesea excluse alte evenimente - divorț, pierdere de locuri de muncă, procese, moștenire sau nașterea unui copil cu probleme de sănătate. De exemplu, concedierea dintr-un loc de muncă cu plată înaltă poate să vă lase un venit și un stil de viață în mod substanțial redus pentru o anumită perioadă, să vă pună într-o limită mai mică de impozitare și să reduceți contribuțiile și distribuțiile pentru planul de pensii, plan financiar. Pe de altă parte, vânzarea start-up-ului unei companii mari sau obținerea unei promoții uriașe vă va împinge în cealaltă direcție.

Mulți planificatori vor actualiza cu bucurie anumite segmente ale unui plan financiar cu puțin fără taxă (cel puțin până la un punct). Modificările majore ar putea necesita crearea unui nou plan bazat pe ipoteze și circumstanțe complet noi. Cu cât planul dvs. este mai concis și detaliat, cu atât este mai mare șansa ca acest lucru să se întâmple. Dacă doriți să prognozați un scenariu foarte specific al fluxurilor de numerar în timpul pensionării, de exemplu, poate fi necesar să modificați planul de mai multe ori pentru a menține o proiecție relevantă a IRA și / sau a distribuțiilor planificate și a cheltuielilor de trai.

Linia de fund

Deși există cu siguranță momente când proiectarea unui scenariu foarte specific folosind ipoteze foarte specifice este justificată, plata pentru acest nivel de detaliu poate fi depășită în multe cazuri.Dacă circumstanțele dvs. de viață și finanțele sunt relativ simple, un plan simplu care conturează o strategie definită în ansamblu este probabil suficient. Pentru mai multe informații despre planurile financiare și despre modul în care acestea vă pot beneficia, consultați consilierul financiar.