Linii de credit de capital de acasă pot fi o modalitate accesibilă pentru a atinge capitalul propriu în casa dvs. Cu un HELOC, de multe ori nu trebuie să vă faceți griji că veți plăti principalul împrumutului pentru o perioadă de 10 ani. Dar odată cu trecerea celor 10 ani, împrumutul merge în rambursare, ceea ce înseamnă că vei datora atât principalul, cât și dobânda. În unele cazuri, plata lunară se poate aproape dubla. Chiar și pentru debitorii care planifică în viitor, pierderile de locuri de muncă, bolile neașteptate și alte circumstanțe pot face dificilă rambursarea creditelor de acasă. (Citiți mai multe în "Cum pot HELOCs să vă rănească.")

Luați în considerare acest lucru: conform unui studiu realizat de TransUnion, până la 79 miliarde dolari din cele 474 miliarde de dolari în HELOC care se restituie în următorii ani sunt expuși unui risc crescut de neplată datorită sumei datorate o singură dată împrumutul vine în urma. Potrivit TransUnion, plata pe un HELOC de 80.000 de dolari, la o rată procentuală anuală de 7%, va costa 467 dolari pe lună în primii 10 ani, când sunt necesare numai plăți de dobânzi. Acesta sare la 719 dolari pe lună în momentul în care perioada de rambursare începe și împrumutatul datorează atât principalul, cât și dobânda. În timp ce pierdeți casa este un risc dacă nu puteți să vă plătiți creditul de origine, nu este o concluzie care a fost dusă. Există diferite tipuri de relief atunci când nu vă puteți permite HELOC.

Creditorii nu se vor închide în mod automat

Când vine vorba de neplată pe o linie de credit de acasă, se poate întâmpla o blocare a pieței, dar nu este, de obicei, cursul de acțiune al creditorilor să aleagă. În cazul în care nu se efectuează o plată, împrumutul poate deveni neplătit și va fi apoi vândut unei societăți de colectare care va încerca să recupereze plățile. Potrivit lui Springboard, consilierul aprobat de Departamentul pentru Locuinte si Dezvoltare Urbana (HUD) al SUA, creditorii urmaresc de obicei un proces standard pentru a obtine banii mai degraba decat pentru a merge direct la blocare. Asta pentru că, pentru a exclude, creditorul trebuie să plătească prima dvs. ipotecă înainte de a licita proprietatea. În timp ce un proces poate părea mai puțin înfricoșător decât procedurile de blocare, poate încă să vă rănească creditul. Ca să nu mai vorbim, creditorii pot distruge salariile, pot încerca să refacă alte proprietăți sau să vă perceapă conturile bancare pentru a obține ceea ce este datorat. (Citiți mai multe în "Care este diferența dintre un împrumut fără recurs și un împrumut de recurs?")

Nu așteptați ajutor

Majoritatea creditorilor ipotecare și băncilor nu doresc să vă implicați în linia de credit de origine, astfel încât aceștia vor lucra pe cei care se luptă să facă plăți. Cel mai important este să contactați creditorul dvs. cât mai curând posibil. Ultimul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să evitați problema. Creditorii pot să nu fie dispuși să lucreze cu dvs. dacă nu le-ați ignorat apelurile și scrisorile care oferă ajutor de luni de zile.(Citiți mai multe în "

7

Soluții pentru proprietarii de case care se luptă cu ipoteca lor") Când vine vorba de ceea ce creditorul poate face de fapt, există câteva opțiuni. Unii creditori vor oferi anumitor debitori o modificare a liniei de credit de origine proprie. Bank of America, de exemplu, va lucra cu debitorii oferindu-i să modifice termenii, rata dobânzii, plățile lunare sau o combinație a celor trei pentru a face HELOC mai accesibil. Pentru a se califica pentru modificarea HELOC a Bank of America, debitorii trebuie să îndeplinească anumite calificări: trebuie să aibă împrumutul de cel puțin 9 luni, să nu fi primit niciun fel de asistență în capitalul propriu în ultimele 12 luni sau de două ori în ultimii 5 ani, aceștia trebuie să se confrunte cu dificultăți financiare și trebuie să poată rambursa împrumutul. Pentru debitori care nu se califică, Bank of America oferă extensii de plată sau planuri de rambursare pentru a recupera plățile datorate în trecut. Aplicați programele guvernamentale

Guvernul federal are programe care să ajute la împovărarea debitorilor cu prima lor ipotecă și creditele lor de origine. Pentru a beneficia de cel de-al doilea program de modificare a legii al guvernului, a trebuit să vă modificați prima ipotecă în cadrul Programului ipotecar de acasă sau HAMP. Al doilea program de modificare a legii, împreună cu HAMP, permite împrumutătorilor să reducă plățile de pe linia de credit de origine acasă. Pentru proprietarii de case care se află sub apă, atât pe ipotecă, cât și pe HELOC, ceea ce înseamnă că acestea datorează mai mult decât valoarea casei, acestea se pot califica pentru Programul de Refinanțare al Administrației Locale a Federal Housing. Prin acest program, datoria exigibilă este aliniată mai strâns cu valoarea actuală a casei.

Linia de jos

Linii de credit de acasă de capital de credit poate fi o modalitate ieftină de a atinge capitalul propriu în casa ta. Dar dacă vă aflați în dificultate atunci când începe perioada de rambursare HELOC, aveți opțiuni. De la antrenamentele creditorilor, cum ar fi o modificare a împrumutului la ajutorul guvernamental, cum ar fi Programul de Modificare a Liniilor Al doilea și programul de Refinanță al Administrației Locale a Federal Housing, există o serie de modalități de a ieși de sub un HELOC fără a intra în blocare. Cheia în toate opțiunile este să obțineți imediat ajutor, în loc să sperați că problema va dispărea singură.