Foreclosures și datorii excesive sunt cele mai grave cosmaruri ale proprietarilor. Mulți cred că falimentul este soluția perfectă pentru aceste probleme. Dar, acolo oamenii se prinde. Falimentul rămâne pus pe înregistrarea dvs. de credit pentru o lungă perioadă de timp făcând avansarea în viață incredibil de dificil. În plus, legea actualizată privind falimentul, adoptată în 2005, include restricții severe care îngreunează falimentul. Acest articol este personalizat pentru toți acei indivizi care se gândesc să se înscrie în faliment și au nevoie de informații privind procesul de depunere a falimentelor și consecințele acestora asupra sănătății dvs. financiare.

Cum se înregistrează falimentul
Când se confruntă cu blocarea pieței sau cu o astfel de insolvabilitate financiară, opțiunea finală în această situație ar trebui să fie falimentul. Declarația dvs. în stare de faliment este singura modalitate legală de a scăpa de obstacolele dvs. financiare. Cu toate acestea, procesul de depunere pentru faliment este mai ușor de spus decât de făcut. (Pentru a bloca blocarea în mugur, citiți Salvarea casei dvs. din blocare și Sunteți prea aproape de margine? )

Atunci când cereți faliment, trebuie să-i explicați președintelui mandat de faliment sau judecătorului despre cum ați ajuns în această rută financiară. Între timp, instanța de faliment vă va cere să depuneți întreaga listă de active și datorii restante.

Activele dvs. sunt împărțite în două categorii în funcție de natura lor. Acestea sunt: ​​

Active scutite

• : aceste active nu pot fi realizate pentru a plăti datoriile. Exemplele includ: o parte a capitalului propriu în casa și automobilul dvs., obiecte personale etc. Active neimportate
• : după cum sugerează și numele, aceste active pot fi confiscate și vândute pentru a rambursa conturile restante. Imobilele de domiciliu, altele decât reședința primară, vehiculele de agrement, bărcile etc. se încadrează în această categorie.

De asemenea, datoriile dvs. restante sunt clasificate în două tipuri. Acestea sunt: ​​

Datorii garantate

• : Acestea includ împrumuturi în care creditorul are dobândă de securitate în proprietatea furnizată ca garanție. Proprietatea cumpărată cu credit poate fi cea de-a doua casă, o barcă sau o mașină. Datorii nesecurizate
• : Aceste datorii nu sunt asigurate de proprietate. De exemplu, datoria de pe cardul de credit, facturile medicale, împrumuturile personale negarantate etc. Instanța de faliment consideră că datoria garantată este importantă, deoarece neplata acesteia îi obligă pe creditor să se pronunțe asupra bunului ales ca garanție.

Odată ce toate informațiile esențiale au fost depuse la instanță, este desemnat un mandatar de faliment pentru a vă asigura că datoria dvs. garantată este rambursată în perioada dată. În consecință, instanța emite o "ședere" obligatorie care împiedică creditorii să vă pună mâinile asupra dvs. prin confiscarea proprietății sau blocarea proprietății.De asemenea, șederea împiedică creditorii să urmărească un proces împotriva dvs. (Pentru mai multe informații despre protejarea activelor, citiți

Protecția bancară pentru conturile dvs. .) Care capitol este potrivit pentru dvs.?

În funcție de circumstanțele dvs., puteți alege să includeți între capitolul 7 și capitolul 13 în conformitate cu legea falimentului.
Capitolul 7

Această opțiune de lichidare vă permite să păstrați activele scutite, în timp ce datoriile negarantate din cardurile de credit etc sunt evacuate. Aici, activele care nu sunt scutite sunt realizate pentru a rambursa datoriile garantate. Cu toate acestea, datoriile de împrumuturi pentru studenți, sprijin pentru copii, taxe etc. nu vor fi respinse. Această alternativă este, în general, aleasă de persoanele cu venituri mai reduse și cu puține active și cu mai multe datorii.
Capitolul 13

În cadrul acestei proceduri de reorganizare, trebuie să vă rambursați datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani, printr-un plan de rambursare logică. Administratorul colectează plățile de la dvs. și le transferă creditorilor. Din nou, vi se permite să vă păstrați locuința, prevenind astfel orice blocare a pieței. Această opțiune de faliment este în mod normal preferată de persoanele fizice care sunt interesate să-și mențină proprietatea ne-scutită intactă sau care doresc să-și cumpere timp împotriva executării ipotecilor sau a capturilor de proprietate. Pentru a afla mai multe, vedeți
Reduceți-vă casa pentru a reduce cheltuielile și Fixați-o și răsturnați-o: Valoarea remodelei > Efectele Legii din 2005 Odată cu punerea în aplicare a legilor actualizate din 2005 privind falimentul, oamenii sunt într-o mai mare măsură obligați să depună dosarul pentru capitolul 13 în locul capitolului 7.

Pentru a fi eligibili pentru capitolul 7, venitul dvs. lunar actual va fi calculat pe baza venitului mediu pentru o familie de dimensiune în statul dumneavoastră. Aici, venitul dvs. lunar actual implică venitul mediu pe parcursul ultimei perioade de șase luni. Dacă venitul dvs. este mai mic sau egal cu venitul mediu al statului dvs., atunci veți fi eligibil să depuneți dosarul la capitolul 7. Cu toate acestea, dacă venitul dvs. este mai mare, atunci trebuie să treceți testul de mijloc pentru a îndeplini criteriile pentru Capitolul 7. < Mijloace de testare
Copyright © 2007 Investopedia. com

În acest test, venitul disponibil rămas este determinat prin deducerea cheltuielilor specifice (stabilite de Internal Revenue Services (IRS)) și a plăților de datorii garantate din venitul dvs. lunar actual. Acum, dacă venitul dvs. disponibil lunar după deducerea sumelor de mai sus este mai mic de 100 $, vi se va permite să faceți dosar pentru Capitolul 7. Dacă venitul dvs. lunar disponibil se situează între 100 și 166 $. 66, apoi se multiplică cu 60 pentru a determina dacă aveți destui bani să plătiți mai mult de 25% din datoria neasigurată pe o perioadă de cinci ani. Dacă da, atunci trebuie să alegeți Capitolul 13 peste capitolul 7. Dacă nu, atunci puteți avea acces la Capitolul 7.

Cu toate acestea, instanța are autoritatea de a vă forța să faceți dosar pentru Capitolul 13 dacă îți dai seama că vei fi abuzând sistemul prin depunerea pentru capitolul 7.

Cerințe

După cum se precizează în legea din 2005, instanța respectă standardele de viață stabilite de IRS.Aceasta implică faptul că instanța decide ce sumă este rezonabilă să plătească pentru cheltuielile zilnice de hrană, chirie etc. și apoi cât trebuie să rămână să plătească pentru datorii.

Noua lege impune restricții stricte în ceea ce privește scutirile, astfel încât să nu vi se permită să păstrați toată sau o mare parte a capitalului propriu în casa dvs. Consultați avocatul dvs. de faliment pentru a obține mai multe informații despre această problemă.

În cele din urmă, noua lege prevede că trebuie să vă întâlniți cu un consilier de credit în cele șase luni înainte de a aplica pentru faliment. De asemenea, sunteți obligat să participați la un program de gestionare a banilor exclusiv pe cheltuiala dvs., înainte ca datoriile dvs. să fie plătite.
Argumentele pro și contra

Punctul suplimentar este că puteți beneficia de un împrumut de faliment după ce toate datoriile dvs. au fost rambursate și falimentul a fost concediat. Scopul principal al acestui împrumut este de a restabili revenirea la normal a sănătății financiare înrăutățite.

Punctul negativ este că falimentul poate rămâne pe raportul de credit pentru mai mult de 10 ani, în funcție de capitolul pe care l-ați optat. Costul de a avea o ștampilă de faliment asupra scorului dvs. de credit va afecta perspectivele dvs. viitoare de a obține un credit ipotecar, un împrumut sau un card de credit. (Pentru mai multe informații, citiți

Raportul privind creditul de consum: Ce se întâmplă?
)

Concluzie Declarația dvs. în faliment nu reprezintă cheia pentru a vă pune capăt problemelor de bani. Cotele se pot întâmpla împotriva dvs. cu un credit rău în numele dvs. Depunerea pentru faliment a devenit complexă și costisitoare datorită legilor privind falimentul din 2005. Ca atare, este necesară consultarea unui avocat de încredere în favoarea falimentului înainte de depunere. În cele din urmă, făcând mișcarea corectă în situația potrivită vă poate oferi un răgaz necesar de la anxietate și datorii. Pentru a recăpăta în stare tiptop, consultați

Șase luni la un buget mai bun
,

obține bugetul în combaterea formă și Ghidul Indiana Jones Pentru a Noțiuni de bază Ahead < .