Oamenii economisesc mai mult și investesc mai adecvat pentru vârsta lor, potrivit unui recent studiu Fidelity Investments Review Savings. În consecință, numărul persoanelor care își pot permite cel puțin cheltuielile esențiale pentru pensionare - lucruri precum locuințele, sănătatea, alimentele și altele - a crescut cu șapte puncte procentuale din 2013, de la 38% la 45%. Cu toate acestea, se estimează că 55% dintre persoane sunt expuse riscului de a nu fi pregătite pentru a-și acoperi cheltuielile esențiale de trai în timpul pensionării.

Potrivit Fidelity, una dintre cele mai bune modalități de îmbunătățire a pregătirii pentru pensionare este de a obține economii. (Alte etape includ examinarea mixului de active și retragerea ulterioară.) Există câteva modalități relativ ușor de a spori economiile. De exemplu, puteți să vă investiți majorările, să vă măriți contribuțiile la planul de economii la locul de muncă (chiar și o creștere mică de doar 1% poate avea o mare diferență în timp) și să maximizați toate vehiculele de economii cu avantaje fiscale, inclusiv 401 (k) 403 (b) s și IRA.

Valoarea finală a contului de pensionare depinde de mulți factori, inclusiv de cât economie economisiți în fiecare an, de orizontul de timp și de performanța investițiilor. Dar există și altceva care vă poate submina contul de pensionare: creditori. Mulți presupun că cei 401 (k) și IRA sunt protejați de creditori, dar în funcție de tipul de plan de pensionare pe care îl aveți - și de statul în care locuiți - acest lucru nu este neapărat cazul.

Conturi de pensionare calificate ERISA: protejate

În general, conturile de pensii care se califică conform Legii securității veniturilor angajaților (ERISA) sunt protejate de creditori, de procedurile de faliment și de procesele civile. Pentru a fi calificat pentru ERISA, trebuie să fie înființat și menținut de către angajator (și / sau o organizație separată a angajaților) un plan de pensionare și trebuie să respecte regulile federale privind rapoartele privind planificarea participanților, finanțarea și obținerea drepturilor. Tipurile comune de conturi ERISA includ planurile de 401 (k), planurile de compensare amânată și planurile de partajare a profitului. Dacă nu sunteți sigur de starea planului dvs., contactați administratorul acestuia.

Planurile de beneficii ale beneficiarilor: protejate

Pe lângă planurile sponsorizate de angajatori, ERISA poate să acopere planurile de sănătate și de prestații sociale ale angajaților. Printre planurile comune acoperite de ERISA se numără planurile medicale, chirurgicale, spital sau HMO, conturile de rambursare a sănătății (HRA), conturile de cheltuieli pentru sănătate flexibile (FSAs), planurile dentare și viziune, planurile de medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală, asigurările de viață și 419 6) și 419 (e) planurile de asistență socială. Activele din aceste planuri sunt în mod obișnuit deținute de un mandatar independent și, la fel ca în cazul multor planuri sponsorizate de angajatori, sunt scutite de sechestru de către orice creditor.

Conturi de pensionare non-ERISA: nu sunt întotdeauna protejate

Planurile care nu sunt calificate de ERISA nu oferă același nivel de protecție atunci când vine vorba de creditori, faliment și procese. Tipurile comune de conturi de pensionare non-ERISA includ IRA (tradiționale și Roth), planuri simplificate de pensionare a angajaților (SEP), SIMPLE IRA, planuri Keogh, planuri de 403 (b), planuri guvernamentale, planuri bisericești și planuri care nu sunt în beneficiul angajaților planuri numai pentru angajatori).

Deși IRA nu sunt calificați pentru ERISA, fondurile sunt protejate printr-o lege separată - Legea privind prevenirea și combaterea abuzului de falimente din 2005 - dar numai dacă depuneți faliment. În funcție de statul în care locuiți, IRA și alte planuri non-ERISA pot - sau nu - să fie protejate de creditori. Unele state protejează IRA aproape în toate cazurile, de exemplu, în timp ce altele oferă doar o protecție limitată. (

Protecția împotriva falimentului pentru conturile dvs. .) Puterea clauzei anti-alienare

O caracteristică importantă a planurilor ERISA - 401 (k) s clauza anti-alienare, care prevede că fondurile depuse într-un plan de pensie calificat sunt deținute de administratorul planului în beneficiul participanților la plan, iar participanții nu pot să le vândă, să le transfere sau să-i dea liber. Această clauză prevede, de asemenea, că drepturile dvs. la prestații nu pot fi eliminate, ceea ce împiedică în mod eficient creditorii să obțină planul dvs. Fondurile nu sunt ale dvs. în mod legal până când le retrageți ca venit în timpul pensionării, astfel încât acestea nu pot fi utilizate pentru a satisface datoriile personale.

Excepții: atunci când planurile protejate sunt vulnerabile

Planurile calificate ERISA pot fi expuse riscului în anumite circumstanțe și pot fi confiscate de:

Fostul dvs. soț

• , în baza unui ordin calificat de relații interne (QDRO) , în măsura în care interesul ex-soțului dvs. în beneficiile unui activ marital sau ca parte a sprijinului pentru copii (vezi Divorțul? Calea cea bună spre planurile de pensionare împărțite pentru detalii) IRS >, pentru datorii federale de impozit pe venit
• Guvernul federal , pentru amenzile și sancțiunile penale
• Judecățile civile sau penale , în cazuri de propriul dvs. flagrant împotriva planului
• Linia de fund > În timp ce numeroase conturi de pensionare sponsorizate de angajatori - inclusiv cei mai mulți 401 (k) s - sunt protejați împotriva creditorilor, acest lucru nu este întotdeauna cazul. Dacă aveți întrebări cu privire la planul dvs. - și dacă acesta este sau nu calificat de ERISA - vorbiți cu administratorul său. (Pentru mai multe informații, consultați Construiți un zid în jurul proprietăților dvs.

.)