Se pare că în fiecare zi există o nouă piesă în presa financiară despre "noua pensie" sau un subiect similar. Atât cât urăsc etichetele de la presă, în calitate de Baby Boomer, trebuie să fiu de acord că pensionarea pentru generația mea este diferită decât pentru cele anterioare.

În primul rând, speranța de viață crește. În al doilea rând, rămânem activi mai mult. În al treilea rând, costurile medicale pentru pensionari continuă să crească. Nu în ultimul rând, prin multe conturi există o criză a economiilor de pensii în Statele Unite. Navigarea unei pensionări reușite are mult mai multă planificare decât în ​​trecut. Și consultanții financiari sunt poziționați în mod unic pentru a ajuta clienții să navigheze în apele uneori dificile de pensionare. (Pentru lecturi corelate, vezi: Statele puțin mai scumpe să se retragă în )

Impactul unei vieți mai lungi

Speranța de viață mai lungă a cauzat o presiune suplimentară asupra ouălor cuiburilor din pensie. Aceasta este o simplă matematică. Pentru clienții care depind în mare măsură de conturile de investiții, cum ar fi un IRA, o investiție 401 (k) și impozabilă, aceasta înseamnă că vor trebui să acumuleze o sumă mai mare pentru a finanța o pensionare mai lungă și ar putea avea nevoie să investească puțin mai agresiv decât să fie așteptat pentru un pensionar.

Vestea bună este că conceptul de pensionare pe etape devine din ce în ce mai răspândit. Pentru clienții dvs., aceasta poate însemna reducerea treptată a muncii înainte de pensionare completă, lucrul într-o carieră de alegere și, în unele cazuri, începerea unei noi afaceri. Generarea chiar și a unei părți din venitul câștigat înainte de pensionare poate contribui la menținerea ouălor cuiburilor clientului dvs. mai mult. Aceasta reprezintă bani care nu vor fi retrași din conturile clientului care pot rămâne investiți pentru o creștere ulterioară.

Speranța de viață mai lungă face ca nevoia de planificare financiară înainte de pensionare și în timpul pensionării să fie și mai critică. În mod ideal acest proces începe cu câțiva ani înainte de data de pensionare a clienților. Cât de mult vor trebui să acumuleze prin pensionare? Sunt pe drumul cel bun? Cum se vor ocupa de creșterea costurilor de îngrijire a sănătății? Vor supraviețui economiilor lor de pensii?

Planificarea înainte de pensie poate ajuta clienții să identifice lacunele pe care le au financiar și să le permită timp pentru a face ajustări. Trebuie să salveze mai mult? Trebuie să-și redimensioneze stilul de viață planificat? Ce impact vor avea câțiva ani de pensionare asupra situației lor? Când și cum ar trebui să depună dosare pentru securitate socială? ( Cele mai grave state pentru impozite în timpul pensionării. )

Unele alte considerente de planificare includ:

• În funcție de previziunile pe care le credeți, există unele îngrijorări cu privire la faptul că securitatea socială disponibile, fie la toate, fie la un nivel redus, pentru cei care au în prezent mai puțin de 55 de ani.Planificarea pentru acești clienți ar trebui să ia în considerare această posibilitate.
• O componentă cheie este identificarea tuturor potențialelor surse de venituri pentru pensionari pentru clienți, inclusiv a conturilor lor de pensii, a investițiilor impozabile, a intereselor într-o afacere, a pensiilor și a securității sociale și altele. Dacă există măsuri care trebuie luate pentru a se asigura că unele dintre aceste surse - cum ar fi conturile vechi de pensionare - sunt încă viabile, acestea ar trebui luate de la început.

Lucrul în pensionare

Lucrul în timpul pensionării poate fi terapeutic din punct de vedere mental și financiar. Mulți oameni sunt încă activi și nu doresc doar să joace golf sau să facă pescuit în fiecare zi. Interacțiunea cu alte persoane, de asemenea, este un beneficiu-cheie. Câștigarea totală sau parțială a fluxului de numerar necesar în timpul pensionării chiar și câțiva ani poate face o mare diferență între un pensionar îngrijorat de risipirea banilor, pentru a permite ouălui de cuib să crească potențial și să dureze ceva mai mult.

Acest lucru permite, de asemenea, clienților care ar fi trebuit să aibă nevoie de securitatea socială la vârsta de 62 de ani, pentru al împinge la vârsta de pensionare de 66 de ani (67 de ani, dacă s-au născut în 1960 sau mai târziu) oferă posibilitatea de a colecta un beneficiu mai mare inițial și pe tot parcursul vieții lor, deoarece creșterea costurilor de trai se bazează acum pe o sumă mai mare a beneficiilor inițiale.

Planificarea pentru securitate socială

Când să revendici securitatea socială este o întrebare cheie pentru clienții dvs. Așa cum am menționat mai devreme, așteptarea va crește beneficiul. Diferența dintre solicitarea unei prestații la vârsta de 62 de ani și vârsta de 66 de ani este de aproximativ 30%, în timp ce așteptarea până la vârsta de 70 ani adaugă încă 32%. În plus, pentru cuplurile căsătorite, există câteva strategii care pot revendica beneficiile combinate. (Mai mult, vezi: Top sfaturi pentru minimizarea impozitelor pe securitatea socială )

Mulți pensionari viitori sunt preocupați de faptul că securitatea socială fie nu va fi acolo pentru ei, fie va oferi un beneficiu redus. Am observat în ultimii ani costuri mai reduse ale vieții cu rata scăzută a inflației din țară, dar unii spun că aceste creșteri sunt chiar mai mici decât ar trebui să li se acorde inflația actuală. Acesta este un domeniu în care un consultant financiar informat poate adăuga valoare.

O altă măsură de pensionare este costul asistenței medicale. Creșterile generale ale costurilor medicale sunt suficiente pentru a afecta bugetul pensionarilor. Adăugați la aceasta creșteri uluitoare în unele costuri de prescripție de droguri și sunt sigur că costurile de îngrijire a sănătății pensionarilor vor continua să consume o parte tot mai mare din bugetele pensionarilor multe. Includerea primelor Medicare, costul medicamentelor eliberate pe bază de prescripție medicală și costul îngrijirilor medicale pe care un cuplu tipic în pensionare se poate aștepta să-l cheltuiască este de aproape 200 000 de dolari.

Starea activă și potrivită atât fizic cât și psihic pot contribui la menținerea acestor costuri sub control.

Linia de fund

Peisajul de pensionare se schimbă și cu siguranță va continua să evolueze. Continuă planificarea financiară va fi necesară deoarece clienții dvs. trăiesc mai mult și situațiile lor se schimbă invariabil în timp.Poate că vor apărea probleme medicale costisitoare, probabil că vor decide să schimbe locațiile sau poate că se vor plictisi de pensionare. Aceste și multe alte modificări ale circumstanțelor vor necesita îndrumarea unui consultant financiar calificat. (Pentru mai multe informații, consultați: Evitați aceste greșeli din portofoliul de pensionare. )