Există un număr de beneficii pentru economisirea pentru pensionare într-o limită de 401 (k), inclusiv posibilitatea de a vă reduce factura fiscală prin amânarea unei părți din salariul dvs. în plan sau prin creșterea rapidă a economiilor Contribuția angajatorilor de potrivire. Singurul obstacol este că atunci când vă retrageți și începeți să luați distribuții calificate, banii pe care îi retrageți sunt supuși impozitului dvs. regulat de impozitare a venitului. (Pentru mai multe detalii, consultați Tutorialul 401 (k) și planurile calificate )

Un Roth 401 (k), pe de altă parte, adoptă o abordare diferită a modului în care sunt impozitate economiile. Pentru muncitorii Mileniului, alegerea unui plan Roth pe un model tradițional 401 (k) oferă câteva avantaje distincte care îl fac să merite un al doilea aspect. (Pentru mai multe, vezi Cât de multe milenii ar trebui să salveze pentru a se retrage confortabil .)

Cum funcționează Roth 401 (k)

Cu un Roth 401 până la limita anuală stabilită de IRS. Pentru 2016, suma maximă pe care lucrătorii o poate salva în planul lor este de 18 000 $. Contribuțiile se fac folosind dolari după impozitare, exact opusul unui 401 (k) tradițional. Aceasta înseamnă că nu vă veți reduce venitul în anul în care faceți contribuția.

După ce ajungi la vârsta de 59 de ani, puteți începe să luați retrageri din contul dvs. Roth gratuit, atâta timp cât contul a fost deschis timp de cel puțin cinci ani. Cea mai mare diferență, însă, între un Roth și un tradițional 401 (k) este că distribuțiile câștigurilor și contribuțiilor sunt, de asemenea, 100% impozabile. (Pentru mai multe informații, consultați

Cum puteți minimiza impozitele la 401 (k) Retrageri ). Un Roth 401 (k) este un hedging împotriva unei creșteri fiscale mai mari

O tradițională 401 (k) oferă o pauză de impozitare în avans, deoarece fiecare dolar pe care îl contribuie reduce venitul dvs. impozabil. Cu toate acestea, pentru cei care economisesc pe o perioadă de douăzeci de ani, acest beneficiu poate să nu fie atât de semnificativ, dacă nu se află încă într-un grad ridicat de impozitare, deoarece se află în faza incipientă a carierei. Cu timpul, creșterea și retragerile fără taxe permise de un Roth 401 (k) se pot dovedi a fi mai valoroase.

Luați în considerare o persoană de 25 de ani care face 36 de mii de dolari pe an și scapă în 10% la 401 (k). Pe baza salariilor curente și a statutului unic de depunere, Millenial a spus că va intra în limita de impozitare de 15%. Acum, presupuneți că el sau ea continuă să salveze aceeași sumă de $ 3, 600 până la pensionare la vârsta de 65 de ani în grupul de impozitare de 28%. Cu o rată anuală de 7%, un Roth 401 (k) ar avea, potrivit celor două calculatoare diferite pe care le-am consultat, aproximativ 17, 630 sau 18 dolari, plus 460 venituri de pensionare anual decât să luăm ruta tradițională, gratuit.

Pentru Millennialii care se așteaptă ca veniturile lor să crească pe linie, așteptarea pentru a lua pauza fiscală mai târziu are mai mult sens.Între timp, douăzeci și jumătate pot căuta alte modalități de a-și reduce răspunderea fiscală, cum ar fi solicitarea creditului pentru pensionari sau deducerea dobânzii la împrumuturile studențești.

Millennialii pot folosi un Roth pentru a opri RMD

Un dezavantaj al salvării într-un 401 (k) sau un IRA tradițional trebuie să ia distribuțiile minime necesare (RMD) începând cu vârsta de 70½ ani. Dacă nu primiți RMD după cum este programat, se poate obține o pedeapsă de 50% din impozitul pe care trebuie să îl retrageți. Un Roth 401 (k), totuși, face posibilă ca Milenienii să lucreze în jurul regulii RMD, trecând peste acei bani într-un IRA Roth.

Întrucât taxele au fost deja plătite pentru contribuțiile pe care le convertesc, rollover-urile ar fi scutite de taxe atâta timp cât inițiați un transfer direct între conturi. Puteți rula un tradițional 401 (k) într-un Roth IRA, care se numește o conversie Roth, dar pentru că impozitele sunt amânate Unchiul Sam se așteaptă la o reducere. Dacă beneficiați de prestații de securitate socială sau de la suplimentarea venitului dvs. de pensionare cu o anuitate sau cu retrageri de la un alt IRA, posibilitatea de a evita RMD permite ca banii salvați în 401 (k) să continue să crească.

Linia de fund

Un Roth 401 (k) este benefic pentru Millennials în mai multe moduri decât unul, în special în cazul impozitelor. Atunci când se compară meritele unui Roth cu un tradițional 401 (k), Milenienii trebuie să cântărească perspectivele lor financiare pe termen lung față de situația fiscală actuală. Dacă un salariu mai mare este în viitor, un Roth are marginea atunci când vine vorba de a minimiza muscatura fiscală la pensionare.