Experții în domeniul pensionării și planificatorii financiari de multe ori respectă regula de 10%: pentru a avea o pensie bună, trebuie să economisiți 10% din venitul dvs. Adevărul este că, dacă un individ nu intenționează să plece în străinătate după pensionare (vezi Fondurile de pensionare prea puțin, se retrage în străinătate ), el sau ea va avea nevoie de un ou substanțial de cuib după 65 și 10% probabil nu este suficient.

În timp ce guvernul ne asigură că Securitatea Socială va fi în jur când este timpul să vă retrageți, este mai bine să nu vă bazați prea mult pe ceilalți atunci când vă planificați să trăiți câțiva dintre cei mai vulnerabili ani ai vieții noastre. Rețineți că, în martie 2017, indemnizația de pensionare medie pentru un lucrător pensionat (grupul care primește cel mai mult) a fost de 1, 365 USD, aproximativ 16, 380 USD pe an. Chiar dacă există diverse planuri care ar putea asigura longevitatea securității sociale, este mai bine să fii ultra-conservator și să nu te bazezi pe el ca elementul principal al venitului tău de pensionare.

AD:

Regulile de economisire și cheltuieli "de pensionare

Există două reguli generale pe care unii experți le folosesc pentru a calcula cât trebuie să economisiți - și cât vă puteți permite să cheltuiți - te în retragere.

- Regula de 20 prevede că pentru fiecare dolar din venitul necesar pensionării, un pensionar ar trebui să economisească 20 de dolari. Luați, de exemplu, un lucrător american care a câștigat un salariu mediu de 48, 098 dolari. 63 - salariul mediu în 2015 - ar avea nevoie de 961, 972.60 până la momentul în care va înceta să lucreze pentru a menține același nivel de venit după aceea. Dacă ar fi reușit cumva să economisească 400 de dolari pe lună (10% din acest salariu) timp de 40 de ani, la 6,5% dobândă - ceea ce ar duce la puțin mai mult de 913 dolari, 425, care este aproape. În general, tinerii câștigă mai puțin decât cei mai în vârstă. Și câte persoane economisesc 4, 800 de euro pe an timp de 40 de ani? Realist, majoritatea oamenilor trebuie să economisească peste 10% din venituri pentru a se apropia de ceea ce au nevoie.

-

- Regula 4% se referă la cât de mult ar trebui să vă retrageți odată ce ați ajuns la pensie. Pentru a susține economiile pe termen lung, recomandă pensionarilor să retragă 4% din banii lor din contul lor de pensionare în primul an de pensionare, apoi să utilizeze ca bază pentru a retrage o sumă ajustată la inflație în fiecare an ulterior.

"Cred că 3% ca rată de retragere este o regulă mai conservatoare și mai realistă pentru retrageri - doar pentru a fi folosită ca o orientare brută", spune Elyse D. Foster, CFP®, fondator al Harbor Financial Group din Boulder, Colo "Nu înlocuiește o proiecție de planificare mai precisă. „

Matematică, 10% Nu este suficientă

Matematica de bază ne spune că economisirea doar a 10% din venitul unei persoane nu este suficientă pentru a se pensiona.

Din nou, să luăm salariul mediu american de circa 48.000 de dolari și suma de 20 de dolari pentru economia de pensionare de aproximativ 960.000 de dolari și să o privim într-un mod diferit.Economisind 10%, banii angajatilor ar trebui sa creasca cu o rata de 6,7% pe an pentru ca el sa se pensioneze la 40 de ani de cand incepe. Pentru a se retrage mai devreme, după 30 de ani de contribuție, ar avea nevoie de o rată nerealistă de revenire de 10,3%.

Aceeași problemă se aplică și persoanelor de 30 de ani sau mai mult care nu au 40 de ani înainte de pensionare. În aceste situații, nu numai că un individ are nevoie să contribuie cu mai mult de 10%, ci și el trebuie să-l dubleze (și apoi unii) pentru a avea un ouă de cuib de 960.000 de dolari în 30 de ani.

"Pentru persoanele în vârstă de 30 de ani, trecerea de la o rată de economii de 5% la o rată de economii de 10% adaugă încă nouă ani de venituri din pensionare. Trecerea de la 10% la 15% adaugă încă nouă ani. Trecerea de la 15% la 20% adaugă încă opt ani. În general, adăugarea a încă 5% la rata de economii vă lărgește longevitatea portofoliului de pensionare cu aproape un deceniu ", spune Craig L. Israelsen, Ph.D., designer al portofoliului 7Twelve din Springville, Utah. "Pentru cei în vârstă de 40 de ani, adăugați o altă bucată de economii de 5% și veți obține aproximativ șase ani de venituri de pensionare. Pentru persoanele în vârstă de 50 de ani, adăugați o altă bucată de economii de 5% și veți obține aproximativ încă trei ani de venituri din pensionare. "

Bani pentru pensionare gratuită

Cea mai ușoară modalitate de a salva mai mulți bani de pensionare este să le găsiți pe gratis. Modul cel mai evident pentru a realiza acest lucru este obținerea unui loc de muncă cu un meci de 401 (k). În această situație, angajatorul va deduce în mod automat o parte din salariul dvs. pentru a contribui la plan, apoi arunca în propriile bani fără costuri suplimentare.

"Să presupunem că contribuie cu 3% din venitul dvs., iar compania dvs. se potrivește cu 3% cu 3% din propriile sale. Aceasta este egală cu 6% din venitul dvs. ", spune Kirk Chisholm, manager de avere la Grupul consultativ inovativ din Lexington, Massachusetts." Imediat, primiți o rată de 100% din contribuția dvs. Unde altundeva vă puteți aștepta să obțineți 100% din randamentul banilor fără aproape nici un risc? "

Frumusețea contribuției 401 (k) este că nu se ia în considerare contribuțiile anuale maxime ale unei persoane - până la o contribuție combinată de 54.000 $ (restul ar trebui să vină de la angajator) pe an. În timp ce un angajat obișnuit poate contribui cu 18 000 $ în 2017, o persoană a cărei angajator contribuie cu 5 000 de dolari va ajunge să renunțe la 23 000 de dolari în schimb.

Contribuțiile mai mari de 401 (k) au un dublu beneficiu. O creștere de 5 000 $ a contribuțiilor în fiecare an timp de 40 de ani, mărită la 6%, sporește economiile de pensii cu aproape 800 000 de dolari. Se adaugă contribuția anuală de 18 000 de dolari, iar economiile fiscale contribuie la un cont de pensionare și, în curând, economiile sunt de peste 4 milioane de dolari. (Mai mult, vezi 10 pași pentru a retrage un milionar .)

Dacă nu ai 401 (k)

Aici intră IRA. cât mai mult - maximul pentru 2017 este de $ 5, 500 până când ești 50, apoi $ 6, 500. Dar sunt un vehicul care te poate face să începi. În funcție de venitul dvs. și de alte reguli, puteți alege între un Roth IRA (depuneți bani după impozitare și obțineți mai multe beneficii la pensionare) sau un IRA tradițional (obțineți deducerea fiscală acum). Roth vs. IRA tradițional: Care este bine pentru tine? explică diferențele. Puteți, apropo, să aveți un IRA și un număr de 401 (k), cu deducții dependente de diferite reguli IRS.

Și dacă sunteți un antreprenor sau aveți o afacere secundară, puteți economisi o parte din acei bani într-o varietate de vehicule de pensionare disponibile pentru persoanele care desfășoară activități independente. Planurile de pensionare pentru persoanele care lucrează pe cont propriu vă vor ajuta să începeți. Există și alte modalități de a investi bani care pot ajuta la pensionare, cum ar fi imobiliare. Discutați acest lucru cu un consultant financiar, dacă este posibil,

Un ajutor redus al guvernului

Este important (și aplauze) să vă amintiți că, odată cu fiecare dolar alocat cu 401 (k) și cu dolarul tradițional IRA, guvernul vă oferă o ușoară spargeți impozitele prin scăderea venitului dvs. impozabil pentru acel an. Amânarea impozitului este un stimulent pentru a salva cât mai mulți bani pe cât puteți pentru pensionare. (Pentru mai multe detalii, a se vedea Nu toate conturile de economii la pensie ar trebui să fie amânate din impozit ).

Cea mai ușoară modalitate de a face durerea de a salva o bucată mare de bani pe fiecare perioadă de plată este automatizarea economiilor. Dacă compania dvs. sau banca dvs. va deduce automat o anumită sumă pentru fiecare perioadă de plată, banii sunt plecați înainte de a vă vedea salariul. Este mult mai ușor să aveți banii blocați înainte de a avea acces la ea decât să transferați manual în ziua plății când ați văzut o minunată pereche de cizme pe care doriți să le cumpărați.

Ce se întâmplă dacă vreți să vă retrageți din timp?

Să presupunem că nu reușiți să economisiți $ 18,000 în fiecare an pentru a vă maximiza 401 (k) - sau pentru a vă salva maximul IRA plus fonduri suplimentare în, de exemplu, un cont de investiții. Ce trebuie să faceți este să aflați câți bani aveți nevoie la pensionare și să lucrați activ pentru a atinge acest obiectiv. Luați regula de 20, de exemplu: Dacă doriți un venit de 100 000 $ la pensionare, va trebui să economisiți până la 2 milioane de dolari. Trăind că contribuția de 401 (k) discutată mai devreme la 6 000 de dolari pe an și având un bun meci de angajator vă va aduce acolo.

Conturile cu avantaje fiscale precum 401 (k) s și IRA au reguli stricte și complexe de retragere înainte de o anumită vârstă și nu sunt prea utile pentru o persoană care dorește să se pensioneze mai devreme. În plus față de economisirea extra, poate doriți să păstrați o parte din ea în afara sistemului într-o economie obișnuită sau (atunci când crește suficient) cont de brokeraj.

Chiar dacă plănuiți să vă retrageți la 55 de ani, va trebui să vă acoperiți cheltuielile de trai timp de patru ani și jumătate înainte de a vă putea retrage de la 401 (k) la vârsta de 59 de ani, fără a suferi o penalizare. (Pentru excepții, a se vedea atunci când o retragere de greutate de 401 (k) are sens .) Economiile suplimentare sau veniturile pasive sunt esențiale pentru pensionarea anticipată și reprezintă un motiv major pentru care trebuie să salvați mai mult de 10% din venitul dvs. pentru pensionare.

Linia de fund

Zece la suta suna ca un numar rotund frumos pentru a salva; veți primi salariul săptămânal de 700 de dolari și veți transfera 70 de dolari pe economii și apoi veți petrece restul pe orice doriți. Prietenii tăi te aplauze pentru că contul tău de economii crește cu mii pe an și te simți ca un superstar.

Cu toate acestea, când vine timpul să vă retrageți, veți observa că contribuțiile dvs. de 70 de dolari pe săptămână pentru ultimii 40 de ani nu depășesc doar o jumătate de milion de dolari. Urmând regula de 4%, acest jumătate de milion de dolari vă va oferi mai puțin de 23.000 de dolari pe an în venituri înainte de impozitare.

Nu deveniți pensionar care mănâncă alimente pentru pisici: salvați mai mult de 10% din venitul dvs. pentru pensionare.