Încă de la lansarea procesului recent lansat de WeBank de la Tencent Holdings, Alibaba (BABA BABAAlibaba Grp187, 84 + 2, 53% creat cu Highstock 4. 2. 6 ), afiliatul Ant Financials va lansa în iunie un MYBank similar cu internetul. Acest articol explică conceptul de bănci "numai pe internet", modul în care acestea funcționează, avantajele și provocările acestora și modul în care astfel de evoluții pot influența economia Chinei și populația acesteia.

Ce sunt băncile "numai pe Internet"?

O bancă bazată pe internet, cunoscută și ca o bancă virtuală, o bancă cibernetică sau o bancă directă, se îndepărtează de modelul tradițional de servicii bancare din ramură și din rețea și oferă toate serviciile posibile de la distanță prin tehnologie. Printre serviciile oferite de astfel de bănci se numără serviciile bancare online, aplicațiile bancare pentru aplicații mobile, serviciile bancare telefonice, chioșcurile bancare cu autoservire și ATM-urile (proprietate sau partajare). Toate interfețele oferite clienților sunt ecranate / aplicații bazate pe instrucțiuni, bazate pe instrucțiuni sau bazate pe voce. Tehnicile de autentificare includ verificarea prin parole sau întrebări de securitate, recunoașterea facială și chiar scanările retinei. Operațiunile și operațiunile reale au loc într-o locație centrală - de obicei, un birou back-office cu un centru de apel paralel de operare. (Pentru lectură, vezi articolul: Pro și contra bancilor de internet .)

->

Istoria V Conceptul bancar inteligent

Acest concept de "banci fără sucursale" a fost înconjurător pentru o perioadă, iar primul direcționat în Regatul Unit fiind primul " "Bancă, lansată în 1989. A fost urmată de evoluții similare - cum ar fi finatiQ, care a fost lansată ca o operațiune bancară bazată exclusiv pe internet în Singapore în anul 2000.

Întrucât internetul a devenit o parte integrantă a vieții cotidiene din persoanele obișnuite, toate băncile tradiționale și-au completat oferta de sucursală cu internet banking. Băncile cu "pur internet" nu au reușit să țină pasul cu aceste evoluții, deoarece băncile tradiționale din ramuri le-au îndreptat trecutul prin intermediul canalelor multiple, oferind o interfață mai bună și mai diversificată clienților finali. primul direct continuă să opereze în Marea Britanie ca o bancă de internet și telefon, în timp ce finetiQ și-a închis operațiunile de internet numai în iunie 2011.

Avantaje ale băncilor care utilizează Internet numai

Băncile tradiționale suportă costuri ridicate de pornire în procesul de înființare a sucursalelor pe mai multe locații și angajarea de angajați ai băncilor. Băncile care utilizează doar internet economisesc în mod semnificativ aceste costuri imobile, salariale și operaționale, pe care le pot transfera ca economii către clienții finali prin oferirea de taxe de serviciu foarte scăzute, rate mai mari de returnare sau ambele.(Vezi articolul: Băncile online: costuri mai mici și puțin sacrificiu )

Alte avantaje semnificative includ abilitatea clienților de a accesa servicii bancare pe distanțe geografice mari. Un fermier care locuiește într-un sat îndepărtat poate să nu aibă o sucursală bancară în imediata vecinătate, dar poate beneficia de astfel de bănci numai prin internet prin accesarea serviciilor bancare mobile și internet oferite pentru economii, tranzacții de plată, comerț electronic și transferuri de fonduri .

Provocări pentru băncile care utilizează Internet

Una dintre principalele provocări cu care se confruntă astfel de bănci virtuale este implicarea clienților. Mulți clienți s-au obișnuit cu modelul bancar tradițional și percep sucursalele băncilor pe care le pot vizita fizic și unde pot să vorbească față în față cu angajații băncilor oficiale ca fiind mai de încredere. Încrederea banilor câștigați cu greu la instituțiile virtuale este o perspectivă neplăcută pentru unii.

În plus, băncile tradiționale oferă ele însele servicii bancare prin internet, mobil și telefon, pe lângă rețelele de sucursale bine stabilite. Clienții terminali au astăzi opțiuni multiple, unde pot alege să profite de conturile exclusiv la internet, fără brichetă la un cost redus, chiar și cu băncile tradiționale.

De ce sunt în creștere popularitatea băncilor "numai pe internet"?

Cele două mari afaceri ale Chinei, Alibaba și Tencent Holdings, s-au aventurat recent în spațiul de internet banking. În ciuda ratei ridicate de creștere a economiei Chinei, sistemul bancar chinez rămâne încă în controlul guvernului, prezența proprietății private fiind foarte neglijabilă. Cu toate acestea, întreprinderile mari sunt capabile să acceseze cele mai bune servicii oferite de acest sistem bancar, deși întreprinderile mijlocii, mici și microîntreprinderi creează majoritatea oportunităților de angajare în țară. Din păcate, acest sector mare de firme mai mici rămâne în afara listei de beneficiari pentru a primi finanțare de la instituțiile financiare tradiționale din China. Până în prezent, astfel de întreprinderi mici nu aveau acces la fondurile de capital ușor de la băncile tradiționale sau au suportat costuri ridicate de împrumut. (Pentru citirea aferentă, a se vedea articolul: Introducere în sistemul bancar chinez )

În prezent, Minsheng Bank este singura bancă privată din China, deși alte șase întreprinderi private au primit aprobarea pilotului operațiuni.

Este de așteptat ca privatizarea serviciilor bancare din China (inclusiv prin intermediul unor astfel de bănci "numai pe internet") să deschidă calea pentru furnizarea de servicii de finanțare incluzive într-o economie mai extinsă și mai profundă a națiunii. Cu mai mulți jucători în spațiul financiar, avantajele vor ajunge la marea majoritate a întreprinderilor mici de afaceri eligibile din țară, care vor avea un acces mai ușor la capital, ceea ce va conduce la accelerarea creșterii economice a Chinei. (Vezi articolul: Indicatorii economici ai Chinei .)

Persoanele fizice vor beneficia de tipurile de servicii oferite, de ratele de depozit mai bune și de accesul la capital pentru întreprinderile antreprenoriale.

În plus, intrarea jucătorilor privați va conduce la o îmbunătățire a serviciilor financiare și la apariția unor soluții financiare inovatoare, deoarece concurența va obliga instituțiile financiare existente controlate de guvern să creeze noi oferte și servicii pentru a ține pasul în cursă.

În același timp, însă, reglementările stricte impuse de stat vor asigura că eșecurile sunt constrânse. Faptul că piața de opțiuni de tranzacționare din China urmează să se decoleze, în ciuda mai mult de doi ani de pregătire și întârzieri repetate, este o reflectare a acestui mediu puternic reglementat. (Vezi: O privire detaliată în piața opțiunilor din China .)

Do Alibaba și Tencent au un avantaj?

Alibaba și Tencent sunt mărci bine stabilite pe plan local și global. Tencent WeBank este numit după populara aplicație de mesagerie instantă WeChat, utilizată pe scară largă în China, în timp ce MYBank este o afacere a lui Alibaba, lider cunoscut în China în comerțul electronic. Cele două inițiative au următoarele asemănări: (A se vedea articolul: Ce este Alibaba?)

• Ambele au o profundă pătrundere locală la o bază largă de utilizatori prin tehnologie, aplicații, comerț electronic și fluxuri conexe.
• Ambele au, de asemenea, servicii de plată mobilă care permit utilizatorilor finali să stocheze în siguranță fonduri în conturile lor.
• Ambii au demonstrat, de asemenea, abilități de afaceri aparte prin vânzarea de fonduri de pe piața monetară prin intermediul site-urilor web și al aplicațiilor mobile.

Construind pe baza acestei baze de utilizatori deja existente și a rețelei pe scară largă vor aduce beneficii atât pentru acești participanți în spațiul financiar al Chinei.

Provocările

Încrederea cetățenilor câștigători, astfel încât aceștia să depună fonduri în aceste noi tipuri de bănci, și să facă o trecere de la sucursalele offline la interfețele online vor fi provocări imediate. Așteptările populației tinere și cele mai avansate din punct de vedere tehnic, care constituie segmentul pieței care va fi cel mai deschis pentru conceptul bancar bazat exclusiv pe internet, datorită confortului acestora cu utilizarea tehnologiei, va fi ridicat. Există un potențial uriaș pentru această secțiune tânără, bine-savuroasă a populației, de a deveni o bază de clienți semnificativă pentru aceste bănci.

Aceste noi bănci se vor confrunta, de asemenea, cu provocarea de a determina și evalua bonitatea de credit a persoanelor (și a întreprinderilor) în cazul în care operațiunile lor de împrumut vor fi profitabile.

Linia de fund

Bazându-se pe infrastructura tehnică și expertiza lor în ofertele online, precum și pe o bază de utilizatori deja bine conectată, atât WeBank, cât și MYBank apar complet echipate pentru a face un salt de succes în noul internet- doar sectorul bancar din China. Clienții chinezi au fost obișnuiți cu sistemul bancar tradițional dominat de stat (și limitările sale) și pot deveni clienți loiali și angajați pentru noile inițiative, dacă aceste instituții oferă opțiuni de costuri mai mici și servicii îmbunătățite.