Să fii gata să te pensionezi înseamnă mai mult decât să fii gata să nu te mai trezi la 6: 00 a. m. pentru a pune ore îndelungate la un loc de muncă pe care nu sunteți încântat. Dacă ar fi așa de simplu, majoritatea dintre noi s-ar pensiona la 25 de ani. Ceea ce este cu adevărat necesar pentru a vă retrage este o înțelegere solidă a bugetului dvs., un plan de investiții și cheltuieli considerate cu atenție pentru economiile de viață, datoria care este sub control și un plan pe care îl încântat de modul în care vă veți petrece zilele. Având în vedere acest lucru, aici sunt zece semne care ar putea să nu fiți gata să vă retrageți încă.

1. Sunteți în dificultate să vă plătiți facturile

Randall Greene, consilier financiar și CEO al Greene Financial Management din Altadena, California, declară că recomandă clienților săi să plătească aproximativ 75% din venitul lor înainte de pensionare în timpul pensionării pentru a menține un stil de viață similar. Cifra de 75% este o regulă generală care presupune reducerea cheltuielilor, cum ar fi faptul că nu mai contribuie la un cont de pensionare, nu mai economisesc pentru educația unui colegiu al copilului și nu mai au cheltuieli legate de locul de muncă, cum ar fi naveta și dulapul de lucru.

Totuși, această cifră ar putea fi mai mică sau mai mare, în funcție de taxele pe care le veți plăti pentru retragerile din contul de pensionare și cum intenționați să vă petreceți pensionarea.

"Dacă cineva intenționează să călătorească prin Europa și să facă croaziere de lux, acea persoană va avea nevoie de mult mai mult decât cineva ale cărei hobby-uri includ citirea și grădinăritul", spune Greene.

"Dacă vă luptați să vă plătiți facturile acum, cum veți plăti facturile dacă primiți doar 75% din ceea ce faceți în prezent? " el spune. "În timp ce o mulțime de oameni tind să cheltuiască mai puțin pe măsură ce îmbătrânesc, trebuie să țină cont de faptul că alte cheltuieli ar putea crește în timpul pensionării lor, cum ar fi costurile de asistență medicală. „

2. Aveți o mulțime de datorii

"Sumele mari de datorii vă vor afecta puternic economiile odată ce vă retrageți", spune David Walters, planificator financiar și manager de portofoliu cu biroul Portland, Ore. "Dacă puteți, reduceți sau eliminați plățile cu carduri de credit și împrumuturile auto. În funcție de situația dvs., achitarea creditului ipotecar sau a reducerii poate ajuta, de asemenea, pe termen lung ", spune el.

Plata datoriilor înainte de a vă pensiona ar putea însemna să lucrați mai mulți ani decât ați dori, dar va fi meritat pentru simțul ușurării care vine cu faptul că nu aveți toate plățile lunare atârnate peste cap. Scapa de datorii înseamnă, de asemenea, scăderea plăților de dobânzi care pot avea un impact real asupra finanțelor pe termen lung. (Pentru o citire ulterioară, a se vedea

Cum poate datoria ipotecară să deriveze pensionarea .) Așa se spune, este greu să știți ce este cea mai bună utilizare a banilor atunci când vă confruntați cu o alegere între punerea acelor bani în contul dvs. de pensionare și să îl investiți sau să plătiți datoria.(Pentru mai multe, verificați

Pentru a investi sau a reduce datoria, aceasta este întrebarea .) Pentru orice împrumut cu o rată a dobânzii egală cu sau mai mare decât cea pe care probabil veți câștiga pe piață - % - veți obține cel mai bun randament, și unul garantat la asta, prin achitarea datoriilor. Dacă este o alegere între plata 3% a dobânzii ipotecare deductibile din impozit și economisirea mai mult pentru pensionare, aceasta din urmă este probabil cea mai inteligentă opțiune, cu excepția cazului în care aveți un istoric insuficient de investiții. 3. Nu trebuie să așteptați până când vă retrageți pentru a vă adresa unor cheltuieli majore, previzibile, cum ar fi înlocuirea acoperișului, repopularea căilor de acces, cumpărarea unei case de vacanță sau cumpărarea unei mașini noi, spune Pedro M. Silva, consilier financiar și consultant în domeniul planificării pensiilor cu Provo Financial Services din Shrewsbury, Massachusetts "Aceste cheltuieli mai mari se pot adăuga, mai ales atunci când fondurile sunt retrase din conturi impozabile și taxele trebuie plătite la fiecare dolar. "

" Îi încurajăm pe clienți să facă față cheltuielilor mari înainte de pensionare, deoarece impactul asupra portofoliului lor poate fi semnificativ ", spune el. Să presupunem că aveți nevoie de un nou acoperiș (7 000 $), o nouă cale de acces (4 000 $) și o mașină nouă (10 000 $ în jos și 300 de dolari pe lună). Aceste achiziții, care necesită un avans de 21 000 de dolari, înseamnă că trebuie să primiți 28.000 dolari în retrageri înainte de impozitare din contul dvs. de pensionare, dacă vă aflați în taxa federală de 25%, explică Silva. În plus, plata de 300 USD pe mașină va costa 400 USD pe lună în dolari înainte de impozitare, ceea ce ar putea reprezenta o parte semnificativă a venitului dvs. lunar de securitate socială.

4. Nu știți ce veți obține de la securitatea socială

În timp ce s-ar putea să nu vă bazați pe securitate socială pentru a vă satisface majoritatea cheltuielilor, nu ar trebui să o ignorați.

"Majoritatea oamenilor se așteaptă să obțină ceva, dar ei încă nu au estimat cât va fi," spune Greene. "Administrația de Securitate Socială oferă un instrument util pentru a vă ajuta să faceți acest calcul. "

Walters adaugă că, dacă nu ați împlinit vârsta de pensionare completă pentru asigurarea socială - vârsta la care vă puteți colecta beneficiul lunar de securitate socială maximă - poate doriți să amânați pensionarea.

Dacă începeți să revendicați securitatea socială încă din vârsta de 62 de ani, cecurile lunare vor fi cu 30% mai mici decât dacă așteptați până când împliniți vârsta de pensionare completă. Dacă continuați să lucrați acești trei sau patru ani în plus, nu numai că veți primi o plată mai mare în fiecare lună doar pentru a vă aștepta, puteți să vă măriți și mai mult plata, adăugând mai mulți ani cu venituri mari în calcularea beneficiilor. De asemenea, veți avea, desigur, câțiva ani de salarizare în veveriță pentru pensionare. (Citiți mai mult în

Dacă vă întârziați pensionarea?

) 5. Nu aveți un plan financiar lunar "Odată ce vă retrageți, salariile nu mai sosesc, dar facturile continuă să apară", spune Walters. Trebuie să vă planificați fluxul de numerar lunar înainte de a vă pensiona, adaugă el.

Planificarea fluxului dvs. lunar de numerar înseamnă luarea în considerare când veți începe să acordați beneficii de securitate socială și cât de mult veți primi, precum și cât vă retrageți din conturile personale de pensionare și în ce ordine.Dacă aveți atât un IRA tradițional, cât și un IRA Roth, de exemplu, trebuie să vă gândiți la impozitele și distribuțiile minime necesare pe retragerile dvs. tradiționale IRA și cum afectează retragerile dvs. Roth IRA, care nu vor fi impozitate și nu sunt supuse RMD-urilor. (Aflați mai multe în

6 Reguli importante pentru planul de pensionare RMD

.) Având un plan lunar, înseamnă, de asemenea, înțelegerea solidă a cheltuielilor dvs., spune Kevin Smith, Mayer & Liddle în York, Pa. În mod ideal, ar trebui să ai doi sau trei ani de istorie a cheltuielilor reale sumar pe categorii, spune el, și ar trebui să analizați fiecare categorie pentru a determina cum s-ar putea schimba în timpul pensionării. "Unele cheltuieli pot scădea, cum ar fi datoriile care ar putea fi rambursate în curând, în timp ce altele, cum ar fi costurile de asistență medicală sau cheltuielile de călătorie și de recreere, pot să crească", spune el. Cunoașterea cheltuielilor tale probabile înseamnă să știi cât de mult ai nevoie de venit. După ce știi câte venituri ai nevoie în fiecare lună, poți evalua dacă ouăle tale de cuib sunt suficient de mari pentru a te putea retrage sau dacă trebuie să-ți păstrezi munca și să economisești și / sau să reduci cheltuielile anticipate de pensionare.

6. Nu aveți un plan financiar pe termen lung

"Trebuie să înțelegeți cât va dura economiile dvs. și ce nivel de cheltuieli puteți menține în deceniile următoare", spune Walters. "Nimeni nu știe exact cât timp vor trăi, dar rețineți că extinderea duratei de viață și costurile din ce în ce mai mari ale îngrijirii pe termen lung pot însemna că portofoliul dvs. va trebui să dureze mai mult și să se extindă mai mult decât credeți odată. "

Există o dezbatere despre cât de mult ar trebui să vă retrageți din portofoliul dvs. în fiecare an. Există regula de 4%, care spune că puteți atinge 4% din activele dvs. de pensionare în fiecare an, atâta timp cât rata rentabilității investițiilor dvs. este de cel puțin 4% pe an. Banii ar trebui să dureze cel puțin 30 de ani în acest fel.

Și trebuie să planificați pentru anii de pensionare să dureze 30 de ani sau mai mult, spune Smith. "Pe baza statisticilor actuariale, pentru un cuplu care se pensionează la vârsta de 65 de ani, există o probabilitate de 50% ca cel puțin unul să trăiască la vârsta de 92 de ani și o probabilitate de 25% cel puțin una să fie în viață la vârsta de 97 de ani". regula de 4% nu mai este sigură deoarece randamentul investițiilor moderne este mai mic decât în ​​momentul în care regula a fost elaborată în 1994. Acestea sugerează o rată mai mică, cum ar fi 2,8%, ca o rată de retragere sigură pentru a evita scurgerea prematură a banilor .

În funcție de sănătatea dumneavoastră, de compoziția portofoliului și de toleranța la risc, va trebui să veniți cu un plan pentru procentul din activele pe care le veți cheltui anual - ceea ce ar putea însemna obținerea de ajutor de la un planificator financiar profesionist.

7. Nu v-ați gândit la inflație

Inflația vă va afecta cheltuielile de zi cu zi, precum și valoarea economiilor dvs. de viață.

O rată a inflației de 3%, spune Smith, care este aproape de normele istorice, ar însemna că cheltuielile dvs. se vor dubla în mai puțin de 25 de ani - și într-o perioadă tipică de pensionare.Trecerea în revistă a efectelor inflației este una dintre cele mai frecvente greșeli de planificare a pensionării și poate avea implicații serioase pe termen lung dacă nu este corect tratată, spune el.

Cu o durată medie de viață mult mai lungă decât au fost, trebuie să gestionați cu atenție banii pentru a ține pasul cu inflația sau pentru a depăși aceasta, pentru a reduce șansele de a vă depăși economiile. Titlurile de valoare protejate împotriva inflației de la Trezorerie (TIPS) vă vor păstra capitalul prin acordarea unui interes suficient pentru a ține pasul cu inflația și sunt considerate extrem de sigure deoarece sunt susținute de guvern.

Dacă doriți să obțineți profituri din investiții care depășesc inflația, aruncați o privire la stocuri. Rețineți că o rentabilitate anuală de 8% este într-adevăr o rentabilitate anuală de numai 5% după inflația de 3%. Evitați păstrarea multor ouă de cuib în bani și echivalente de numerar, cum ar fi CD-urile și fondurile de pe piața monetară. Ratele dobânzilor sunt atât de scăzute încât veți pierde bani. Pe termen scurt, este posibil să nu observați, dar pe termen lung, ați putea ieși din bani mai devreme decât v-ați așteptat. (Aflați mai multe în

Pensia dvs. vs. Inflația

)

8. Nu ați reechilibrat portofoliul dvs. "Mulți oameni iau o abordare pasivă de a investi. Ei o pun și o uită ", spune Greene. Dar, pe măsură ce îmbătrâniți, ajustarea portofoliului pentru nivelul adecvat de risc este esențială. "Când sunteți mai tânăr, vă puteți permite să aveți portofoliul dvs. în modul de acumulare, deoarece aveți timp pentru a face orice hit-uri pe care le are portofoliul dvs.", spune Greene. "Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, veți dori o strategie care să se axeze pe generarea veniturilor și protecția activelor. "

Înțelepciunea acceptată cu privire la modul în care pensionarii ar trebui să își administreze portofoliul constă în diversificarea, conservarea capitalului, câștigul de venit și evitarea riscului. Diversificarea între diferitele tipuri de investiții și clase de active - obligațiuni, acțiuni, asistență medicală, tehnologie și așa mai departe - ajută la protejarea valorii portofoliului dvs. atunci când piața scade, deoarece un instrument sau o clasă de active ar putea să funcționeze bine atunci când altul nu este. Conservarea capitalului înseamnă alegerea unor investiții care nu sunt prea volatile, astfel încât valoarea portofoliului dvs. nu fluctuează sălbatic. Dividendele din acțiunile unor companii mari, stabilite, care au un istoric de performanță de lungă durată (sau dividende provenite de la un fond de indici sau de un fond tranzacționat prin schimburi de valori alcătuite din astfel de companii) pot oferi un flux de venituri fiabil. Și dacă sunteți diversificat și rămâneți departe de investițiile volatile, atunci ați avut grijă de obiectivul de evitare a riscurilor. (Aflați mai multe în

Rebalanțați portofoliul dvs. pentru a rămâne pe pistă

.)

9. Pensiile de îngrijorare pe care le-ați "Chiar dacă portofoliul dvs. este în formă, este posibil să nu fiți gata să renunțați la viața profesională", spune Walters. "Lucrul ocupă o mulțime de energie și unii oameni pot fi nerăbdători, mai degrabă decât excitați, să ia în considerare luni și ani de timp nestructurat înainte. " Dacă sună ca tine, gândește-te la a avea o aventură" de a doua faptă ", de a lucra cu jumătate de normă sau de a deveni un voluntar pentru o organizație din care îți pasă, spune Walters."Dacă vă retrageți fără un plan, totuși, puteți depăși eforturile de combatere a plictiselii și de a trece prin economiile dvs. mai repede decât ați planificat. "(Pentru citirea aferentă, a se vedea

De ce să începeți propria afacere în timpul pensionării

.)

10. Îți iubești slujba Nu există nimic care să spună că trebuie să te retragi doar pentru că ai atins definiția de securitate socială a vârstei de pensionare completă. Uită-te la Warren Buffett, care încă mai lucrează la 85 și nu are de gând să se retragă. El o face pentru că îi place să culeagă stocurile - să nu-și plătească 76 de dolari. 1 miliard de euro în valoare netă. "Dacă te trezești în fiecare dimineață și dormi în fiecare seară emoționat de slujba ta și de ceea ce faci pentru a-ți trăi viața, probabil că nu ești gata să te retragi și asta e OK", spune Greene. "Continuați să vă trăiți viața și să vă bucurați de fiecare minut al ei. "

Lucrul are beneficii dincolo de cele financiare. Un loc de muncă pe care îl bucurați vă angajează, oferă interacțiune socială, vă dă scopuri de zi și creează un sentiment de împlinire. Toate aceste lucruri vă pot ajuta să rămâneți sănătoși și fericiți pe măsură ce îmbătrâniți. S-ar putea, de asemenea, să puteți rămâne pe planul de sănătate al angajatorului dvs. și, eventual, să beneficiați de o mai bună acoperire decât ați face prin intermediul Medicare.

Linia de jos

"Semnul primar că nu sunteți în regulă să vă retrageți este atunci când nu puteți răspunde la întrebarea" Sunt OK să vă retrageți? "Spune Smith. "Pensia este o tranziție majoră a vieții care necesită pregătire amplă și planificare. "

Dacă descoperiți că nu sunteți pe deplin pregătiți, spune Greene, puteți aborda această problemă prin șederea cu un consilier financiar pentru a crea un plan financiar care vă va ajuta să vă plătiți datoria, știți câte venituri veți avea nevoie în timpul pensionării și reechilibrarea corectă a portofoliului. (Pentru mai multe informații, consultați

O verificare pre-pensionare

.)