Într-o lume ideală, vom începe să contribuim la conturile noastre de economii la pensie în momentul primirii primului nostru salariu de la primul nostru loc de muncă. Odată cu moartea zvonurilor privind scăderea beneficiilor de securitate socială, nu vă mai puteți baza pe această formă de finanțare la pensionare. În acest moment de incertitudine fiscală, există multe decizii financiare care vă pot face sau vă pot rupe pe parcursul anilor formați. Mai jos sunt cele zece cele mai grave decizii financiare pe care le puteți lua la pensie.
Presupunând că te vei pensiona la o anumită vârstă
Există mulți factori care pot influența vârsta la care te pensionezi, unele dintre ele nu sunt sub controlul tău. O concediere nefericită, pensionarea anticipată forțată sau probleme de sănătate nevăzute vă pot determina să vă pensionați mai devreme decât vă așteptați. Dacă vă bazați pe ultimii ani de economii pentru a stabili totul în ordine, s-ar putea să vă găsiți cu o lipsă de venit într-o piață dificilă de muncă. De aceea este absolut imperativ să începeți planificarea de pensionare cât mai curând posibil. Pe de altă parte, doar pentru că ajungi la 62 sau 65 nu înseamnă că trebuie să te retragi automat. Aveți timp să faceți o analiză a fluxului de numerar și să discutați cu un planificator financiar pentru a stabili când vă puteți retrage confortabil.
Bazându-se pe sfaturile prietenilor și ale familiei în locul unui profesionist.
Toată lumea are un prieten sau un membru al familiei care este un geniu financiar auto-proclamat. Acestea pot oferi chiar sfaturi utile pentru economisire, dar este mai bine să stați jos cu un profesionist care vă poate evalua direct finanțele. Prietenul dvs. poate că a făcut o treabă foarte bună cu pensionarea proprie, dar asta nu înseamnă că el sau ea înțelege nevoile dvs. specifice. În cel mai rău scenariu, el sau ea știe chiar mai puțin decât tu și pensionarea ta începe ca proprietar mândru al unei ferme sudice din America de sfeclă.
Nu trebuie să fii bogat să stai cu un planificator financiar sau specialist în pensii. Cu cât începeți mai devreme să creați un plan de pensionare, cu atât mai ușor va fi gestionarea acestuia în viitor. Valoarea unui profesionist care poate integra toate veniturile și economiile într-un plan coerent nu poate fi subevaluată.
Pornirea de securitate socială prea devreme
Mulți oameni vor să-și cumpere beneficiile de securitate socială atunci când împlinesc 62 de ani și devin mai întâi eligibili. Ceea ce mulți oameni nu își dau seama este că suma beneficiilor pe care le primiți scară cu vârsta pe care începe să beneficiați de beneficii. Cu cât aștepți mai mult să începeți să colectați, cu atât este mai mare venitul dvs. anual inițial. Plățile primite dacă începeți să colectați la vârsta de 70 de ani (când beneficiile nu se mai majorează) sunt aproape dublă față de cele pe care le veți primi dacă începeți la vârsta de 62 de ani.
Beneficiile asigurărilor sociale oferă multe avantaje față de alte opțiuni de pensionare și trebuie acordată o mare atenție pentru a maximiza randamentul.Plățile se ajustează cu inflația, nu sunt influențate de piața de capital, sunt supuse impozitului pe venit mic sau deloc și pot fi transferate soțului / soției după moarte. Planificarea financiară atentă vă poate permite să întârziați debutul beneficiilor și să beneficiați de o plată sigură pe întreaga durată de viață.
Urmărirea consecințelor fiscale
Una dintre avantajele principale ale demarării unui IRA este că, atunci când sunt retrase corect, câștigurile sunt scutite de taxe. Dacă nu înțelegeți sancțiunile asociate fie pentru eliminarea prea devreme a banilor, fie pentru prea târziu, puteți să vă plătiți sancțiuni enorme de impozitare, care vă pot afecta grav pensionarea. Aproape toate opțiunile de pensionare au reguli foarte specifice privind taxele de retragere a banilor la momentul nepotrivit. Dacă sunteți împărțit între conturile impozabile și cele neimpozabile, retrageți unii de la ambele, pentru a evita un impozit greu lovit prin mutarea într-o poziție mai înaltă. Acesta este și un alt motiv pentru care trebuie să vă planificați viitorul financiar cu un specialist profesionist în domeniul pensionării.
Nu vă actualizați planul de pensionare
Ajungerea la pensie nu înseamnă că este timpul să abandonați riscul. Mulți pensionari fac greșeala de a elimina acțiunile cu risc sporit din portofoliul lor în favoarea obligațiunilor cu risc scăzut. Problema este că obligațiunile nu oferă potențialul pe termen lung necesar pentru a susține un venit de pensionare timp de încă douăzeci de ani. CD-urile și anuitățile pot asigura fluxuri de venituri garantate, însă tranzacționați pentru creșterea securității. Nu vă fie frică să păstrați o alocare a activelor care este gravă pe acțiuni.
Nu înțelegeți distribuția
Aveți timp să înțelegeți când și cum să eliminați și să transferați fonduri din conturile de pensionare în conturi personale. Inițial, dacă trebuie să mutați bani, cel mai bine este să mutați fonduri care nu sunt supuse impozitului pe venit, astfel încât să puteți evita sancțiunile fiscale. Retragerea anticipată de la un curs de 401 (k) sau rularea necorespunzătoare într-un nou plan poate atrage sancțiuni fiscale de până la 20%. Nu lăsați o greșeală simplă sau un impact greșit în următorii 20 de ani ai vieții voastre. Obiectivul strategiei dvs. de distribuție este de a converti fonduri din conturile de pre-pensionare în conturi post-pensionare care vă vor oferi venitul pentru pensionare. Șederea cu un planificator financiar pentru a vă pregăti strategia de distribuție este foarte recomandată.
Underesterea cheltuielilor viitoare în domeniul sănătății
Primul necunoscut care trebuie luat în considerare este durata potențială a vieții tale. Dacă vă pensionați la vârsta de 65 de ani și trăiți până la vârsta de 90 de ani, aveți 25 de ani de venituri și cheltuieli pe care trebuie să le plătiți. Medicare și Medicaid pot ajuta, dar există multe lucruri pe care nu le acoperă. Chiar vă puteți considera neeligibilă pe baza valorii dumneavoastră nete. Cel mai bun mod de a reduce aceste costuri potențiale este să rămâi activ și sănătos pe măsură ce îmbătrânești. Exercițiul exercițiu în anii 60 este o investiție excelentă pentru anii '80. Ai muncit din greu pentru a ajunge la pensie și ar trebui să investești în capacitatea ta de a te bucura de ea. O boală gravă pentru tine sau pentru soțul tău ar putea distruge economiile tale. Fidelitatea estimează că un cuplu de 65 de ani va suporta cheltuieli medicale în timpul pensionării în valoare de 220 000 de dolari.
Nu reușesc să vă diversificați riscul
Mulți oameni care cred că economiile lor personale și beneficiile de securitate socială vor fi suficienți pentru a avea grijă de pensionare. Adăugarea unui 401k sau IRA vă poate da un impuls frumos, dar puteți face mai mult cu venitul. Pentru a vă proteja împotriva pieței, oferind în același timp un potențial de returnări puternice, răspândiți-vă investițiile într-o serie de riscuri. Acesta este locul unde un consilier profesionist vă poate ajuta să vă structurați alocarea de active pentru a crea un portofoliu cu un pachet de obligațiuni cu risc scăzut, CD-uri și anuități, precum și stocuri de risc mai ridicat.
Se retrage cu prea mult datorie
Ar trebui să plătiți cardurile de credit de interes deosebit de prioritare atunci când vă apropiați de pensionare. Este posibil să nu puteți începe pensionarea în întregime fără datorii, dar plata dobânzilor la conturile cu dobândă mare va mânca la economiile dvs. Dacă sunteți în stare bună de sănătate și vă puteți permite să lucrați încă câțiva ani, întârzierea pensionării vă poate oferi spațiu de respirație pentru a elimina această datorie. Nimeni nu vrea să-și petreacă pensionarea pentru a-și plăti cheltuielile de pre-pensionare.
Refuzul de a reduce stilul de viață
În funcție de nivelul economiilor, pensionarii ar trebui să se aștepte să-și reducă venitul de viață cu 25% sau mai mult. Mulți oameni sunt tentați să meargă imediat la o vacanță sau să facă o mare achiziție, însă aceste decizii pot avea un efect de durată asupra economiilor viitoare. Cele două domenii majore pe care un pensionar le poate adresa sunt locuințele și vehiculele sale. Mutarea într-o casă mai mică sau într-o regiune mai puțin costisitoare poate lua o bucată mare din cheltuielile dvs. Reducerea flotei familiale la un singur vehicul sau achiziționarea unui vehicul mai eficient din punct de vedere al consumului de combustibil va elibera și mai mult venituri. Acesta este compromisul pe care îl faceți pentru timpul liber pe care îl permite pensionarea.