În multe regiuni ale Statelor Unite, valorile acasă continuă să revină, umflând capitalul propriu disponibil propriilor case. În 2015, proprietarii de case au atras 156 miliarde de dolari din linii de credit de origine proprie (HELOC), care a fost cea mai mare sumă de dolar de la spargerea bulei imobiliare în 2007. Media HELOC a stabilit un record record de 119, respectiv 790 de dolari. 07%, începând cu data de 11 aprilie 2016, proprietarii de case se îndreaptă, din nou, către capitalul propriu ca o sursă de bani ieftini pentru a-și acoperi nevoile și dorințele.

Cu toate ca imbunatatirea acasa ramane partea de sus si cel mai bun motiv pentru a atinge capitalul propriu, multi proprietari ar putea uita lectiile grele din trecut prin scoaterea de bani pentru aproape orice motiv. În timpul balonului de locuințe, mulți proprietari de locuințe cu HELOC care s-au extins până la 100% din valoarea lor la domiciliu s-au găsit prinși într-o criză de capitaluri proprii, când valorile acasă s-au prăbușit, lăsându-le înapoi în împrumuturile lor. Capitalul propriu poate fi o resursă valoroasă pentru proprietarii de case, dar este, de asemenea, o resursă prețioasă care este ușor de risipit atunci când este utilizată capricios. Un HELOC poate fi o investiție utilă atunci când este utilizată pentru a îmbunătăți valoarea unei case. Cu toate acestea, atunci când este folosit pentru a plăti pentru lucrurile care altfel nu sunt accesibile prin venit sau economii, devine datorie proastă. Următoarele sunt cinci situații care reprezintă motive pentru a nu utiliza HELOC ca sursă de fonduri.

-

Plătiți pentru o vacanță

De fiecare dată când utilizați datoria pentru a vă plăti pentru o vacanță sau pentru a finanța activități de petrecere a timpului liber și de divertisment, înseamnă că trăiți dincolo de mijloacele dumneavoastră. Deși este mai ieftin decât plata cu un card de credit, acesta este încă datoria. Dacă, în general, nu vă puteți controla cheltuielile sau dacă vă bazați foarte mult pe datorii pentru a-ți finanța stilul de viață, împrumutul de la capitalul propriu poate doar să exacerbeze problema. Cel puțin cu carduri de credit, îți risti doar creditul. Există mai multe în joc cu capitalul propriu; și anume casa ta.

Cumpărarea unei mașini

Cu ratele HELOC aproape la jumătate din ratele oferite la împrumuturile auto, este tentant să folosiți banii mai ieftini pentru a cumpăra o mașină. Deși este adevărat că costurile cu dobânzile pot fi mai scăzute cu un HELOC, dacă situația dvs. financiară vă permite doar să efectuați plăți numai cu dobândă la împrumut, costurile cu dobânzile dvs. pot fi mai mari pe termen lung. În plus, un împrumut auto este asigurat de mașina dvs. Dacă situația dvs. financiară se înrăutățește, trebuie să pierdeți mașina. Dacă nu reușiți să efectuați plăți pe un HELOC, vă puteți pierde casa.

Cumpărarea unei mașini cu un împrumut HELOC nu este o idee bună, deoarece este un activ depreciat. Cu un împrumut auto, plătiți o parte din principalul dvs. cu fiecare plată, asigurându-vă că, la un anumit punct prestabilit, veți plăti complet împrumutul.Cu toate acestea, cu majoritatea împrumuturilor HELOC, nu sunteți obligat să plătiți principalul, deschizând posibilitatea de a efectua plăți în mașină mai mult decât durata de viață utilă a mașinii.

Plata datoriilor din cardul de credit

Se pare că are sens să plătești datoria costisitoare cu datorii mai ieftine. La urma urmei, datoria este datoria. Cu toate acestea, în unele cazuri, acest transfer de datorii poate să nu abordeze problema care stă la baza, care este incapacitatea de a trăi prin mijloacele dumneavoastră. Înainte de a lua în considerare un împrumut HELOC pentru a consolida datoria cardurilor de credit, examinați sincer motivul pentru care datoria dvs. de pe cardul de credit a devenit atât de neputincibilă, în caz contrar s-ar putea să tranzacționați o problemă pentru o problemă și mai mare. Utilizarea unui HELOC pentru a achita datoria de pe cardul de credit poate funcționa numai dacă aveți disciplina strictă de a plăti principiul asupra împrumutului în câțiva ani.

Plătiți pentru colegiu

Datorită ratelor scăzute ale dobânzii, puteți raționaliza atingerea capitalului propriu pentru a plăti pentru educația unui colegiu. Cu toate acestea, acest lucru vă poate pune în pericol casa, în cazul în care situația dvs. financiară se va schimba și mai rău. În cazul în care împrumutul este semnificativ și nu reușiți să plătiți principalul în termen de cinci până la zece ani, riscați și transferarea datoriilor ipotecare suplimentare până la pensionare. Creditele pentru studenți sunt structurate ca împrumuturi în rate, care necesită plăți principale și dobânzi și un termen definitiv. Dacă nu aveți disciplina de a rambursa complet HELOC, un împrumut student ar putea fi o opțiune mai bună.

Investițiile în imobiliare

Atunci când valorile imobiliare au crescut în anii 2000, oamenii au fost obișnuiți să împrumute de la capitalul propriu pentru a investi sau specula investiții imobiliare. Atâta timp cât prețurile imobilelor au crescut rapid, oamenii au putut să facă bani. Cu toate acestea, odată ce prețurile imobiliare au început să scadă, oamenii au fost prinși, deținând mai multe proprietăți care, în multe cazuri, au fost evaluate mai puțin decât creditele ipotecare și împrumuturile HELOC. Deși piața imobiliară sa stabilizat, investiția în imobiliare este încă o propunere riscantă, deoarece pot apărea multe probleme neprevăzute, cum ar fi cheltuielile neașteptate în renovarea unei proprietăți sau o încetinire bruscă a pieței imobiliare. Mai ales dacă sunteți un investitor neexperimentat, imobilul sau orice tip de investiție prezintă un risc prea mare atunci când se utilizează efectul de levier, în special în cazul capitalului propriu.