Când eram încă un tânăr afară la locul de muncă, revistele financiare publicau periodic foi de lucru pentru a calcula când ai avut destui bani să te retragi. Procesul a devenit mult mai ușor când am primit primul PC. Programe precum Microsoft Money aveau un tabel de planificator de pensionare în care ați introdus datele dvs. personale, iar programul a efectuat calculele pentru dvs.

De mai mulți ani, planificatorii financiari au considerat patru numere de bază pentru a fi estimări conservatoare:

->

• Rentabilitatea portofoliului dvs.: 6%
• Inflația: 2%
• Vârsta banilor necesari să dureze: 120 de ani
• : 100 minus vârsta la pensionare

Odată ce ai încetat să lucrezi, ai putea să trăiești din ouăle cuibului, plus orice pensie de odihnă, pentru tot restul vieții tale. Dacă programul calculatorului a spus că banii ar dura până la ziua de naștere de sau mai mult, ați fost liberi acasă. Prima dată când am introdus informațiile mele, mi-a spus că mă pot retrage imediat - atâta timp cât am murit înainte de a împlini 72 de ani. Asta a fost atunci când am început să dăm bani serios pentru retragere.

Numărul final din listă face parte dintr-o formulă de investiții conservatoare. Dacă v-ați retras la vârsta de 65 de ani, atunci 65% din ouăle dvs. de cuib au intrat în CD-uri și legături de înaltă calitate, cu o întoarcere de 6% blocată. Celelalte 35% au intrat pe piață. Formula a funcționat bine pentru primii câțiva ani de pensionare.

Totul a explodat în toamna anului 2008, când a fost aprobat primul proiect de lege TARP. Băncile și-au luat banii noi, au plătit datoria și au sunat la CD-urile lor. În acel moment, CD-urile noastre au obținut în medie 6%, o rată corectă, în conformitate cu planul nostru global de pensii. Astăzi, cea mai bună rată pentru un CD pe cinci ani este de aproximativ 1,8%.

Dacă am continuat să urmăm vechea paradigmă și am păstrat 65% din portofoliul nostru în aceste investiții tradițional sigure, venitul din acea parte a portofoliului nostru ar fi scăzut cu 80%. În plus, ratele dobânzilor nu sunt în creștere. Rezervele Federale au făcut destul de clar că intenționează să mențină ratele dobânzilor atât de scăzute pentru anii următori.

Povara de interes scăzut se agravează doar prin inflație. Planificarea în jurul unei rate de inflație de 2% pur și simplu nu va mai funcționa. Sincer, guvernul federal ne minte cu privire la inflație, o problemă pe care am abordat-o înainte. Umbra statisticilor guvernamentale raportează o rată alternativă de inflație bazată pe 1990, de doar 6%. Din peste 3 000 de răspunsuri la sondajul nostru recent privind inflația, 34% au considerat că inflația este de 6% -8%.

S-ar putea să credeți că aceste cifre sunt ridicate, dar ele sunt mult mai aproape de realitate decât ar trebui să ne gândim guvernul, pe baza tristului puțin 1.7% cresc cecurile noastre de securitate socială primite în acest an. Dacă intenționați să planificați o inflație de 2%, trebuie să vă planificați să vă vindeți casa și să vă mutați în camera de oaspeți a copilului dvs., pentru că acolo veți obține planul respectiv.

Pe scurt, din 2008, estimările privind randamentul și inflația pentru planificarea pensiilor au răsturnat. Randamentele investițiilor în mod tradițional sigure sunt de fapt sub 2%, în timp ce inflația este mult mai aproape de 6%, în funcție de cine alegem să credem (atunci când aveți dubii, verificați declarațiile cărții dvs. de credit).

Dar, sincer, este a patra cifra - "100 minus varsta ta" - care va garanta prea mult pensionari prea multi bani din rambursare. Menținerea unei părți importante din portofoliul dvs. în afara pieței pentru investiții care nu țin nici măcar pasul cu inflația este neplăcută. Anii noștri de aur pot deveni rapid un coșmar al sărăciei dacă nu suntem atenți.

Singurul număr care încă mai are sens este vârsta pe care banii trebuie să o aibă până la 120 de ani. Pe măsură ce speranța de viață crește, devine din ce în ce mai importantă planificarea unei vieți îndelungate. Dar dacă ieșiți la 119, dracu cu ea.

Înfloritoare în cadrul Paradigmei de pensionare nouă

Din păcate, noua paradigmă de pensionare este mai complicată și mai dificil de definit. Să începem cu rentabilitatea portofoliului.

Guvernul imprimă bani la viteza fulgerului. Rata inflației este în creștere, transformând rata de rentabilitate suficientă pentru pensionare într-un obiectiv în mișcare, cel mai bine descris ca fiind "suficient pentru a ține pasul cu inflația și pentru a oferi venituri pentru a completa securitatea socială". Dacă nu, vei deveni mai sărac în fiecare zi și, în cele din urmă, oul tău va dispărea.

Ce zici de inflație? Citiți previziunile privind inflația de acum 10 ani. Aproape toată lumea a spus că va fi în jur de 2%. Personal nu sunt psihic; Nu am nicio predicție, doar o sugestie comună: Err din partea prudenței. Dacă ajungeți cu puțin mai mulți bani decât planificați, nu este un lucru rău. Urmăriți estimarea inflației, luați în considerare alte surse decât Biroul Muncii și Statisticilor (BLS) și ajustați-o atunci când este necesar.

Ce zici de "aproximativ 100 de minus vârsta ta?" Cei mai mulți pensionari savârsiți acceptă faptul că investițiile în mod tradițional sigure și cu interes ridicat au părăsit clădirea și nu se mai întorc. Trebuie să fim toți pentru a supraviețui.

Dar prin "all in" nu vreau sa spun totul pe piata de capital. Nu aș recomanda ca nu mai mult decât aș recomanda să cheltuiți întregul dvs. ouă de cuib pe o anuitate sau pe oricare altă investiție. "Nu puneți toate ouăle într-un coș" este un proverb celebru pentru un motiv.

Prin "all in", mă refer pe deplin angajamentul de a învăța și de a înțelege ce opțiuni sunt încă disponibile pentru atingerea obiectivelor dvs. de pensionare. Acestea pot include opțiuni precum anuitatea sau ipoteca inversă, pe lângă alte investiții mai tradiționale.

Și trebuie să fim totul pentru diversificare. Nu putem risca să-și piardă oul cuib după ce am încetat să mai lucrăm. Aceasta înseamnă căutați multe oportunități care oferă siguranță, randament, creștere și protecție împotriva inflației.

Nu există un vehicul care să facă treaba. Este nevoie de o combinație, fiecare contribuind la sănătatea dumneavoastră financiară în mod unic. Dividendele plătibile sunt un bun exemplu. Dacă dețineți un acționar care plătește un dividend de 3%, nu bate ceea ce cred că este adevărata rată a inflației. Dacă acel stoc apreciază încă 6% în plus față de dividend, aveți inflația și unele rămase pentru a completa controalele dvs. de securitate socială, fără a vă atinge principalul.

A lovit un țel mișcător

Oamenii de pe ambele părți ale vârstei de pensionare trebuie să se adapteze la o lume schimbată. Încercăm să atingem o țintă în mișcare, dar se poate face. Să revizuim noile valori de referință pentru a rămâne pe drum:

Portofoliul nostru trebuie să crească la o rată suficientă pentru a bate inflația și a asigura venituri suplimentare.

1. Ar trebui să monitorizăm regulat inflația. Luați rata oficială a BLS cu un bob de sare și luați în considerare ratele alternative. Doar cunoașteți rata personală a inflației dvs., deci monitorizați-vă costurile de la an la an și planificați creșteri în sectoare precum asistența medicală. Asigurați-vă că o parte a portofoliului dvs. este alocată în investiții care au o istorie de a ține pasul cu inflația, cum ar fi metalele prețioase.
2. Planificați o viață îndelungată. 120 de ani este încă o regulă bună.
3. Momentan, nu văd nici un motiv să dețin CD-uri, TIPS sau orice altă investiție cu venit fix. Rata lor abisală va distruge portofoliul. Acest lucru lasă 100% din portofoliul dvs. pentru a vă atinge obiectivul. Dacă țintele se mișcă, trebuie să putem merge cu ele.
4. Într-o notă pozitivă, știu un număr bun de oameni care au acumulat un ou de cuib decent. O regulă de modă veche, care nu se va schimba niciodată, este să muncești din greu și să lucrezi inteligent. Oamenii care aveau abilitatea și previziunea de a construi un portofoliu considerabil de pensionare au calitățile necesare pentru a învăța cum să o facă ultima. Este pur și simplu o chestiune de a învăța un nou set de competențe.

Îmi amintesc de linia din seria de televiziune

Mission Impossible : "Aceasta este misiunea ta, dacă alegi să o accepți". Baby boomers și pensionari, cu toate acestea, nu au de ales. Trebuie să o acceptăm. Acum este timpul să continuați cu slujba. Pentru a ne ajuta să începem, am adunat experți de vârf pentru a explora problemele cu care ne confruntăm și pentru a prezenta soluții reale, acțiuni pe care le puteți pune în aplicare începând de astăzi, indiferent dacă sunteți deja pensionari sau aveți câțiva ani de făcut .

Acești experți includ John Stossel, fost co-ancoră pe 20/20 al ABC și acum pe

Stossel al Fox Business Network, fostul Comptroller General al Statelor Unite, David Jeffer și Jeff White, Grupul financiar. Discuția va fi moderată de David Galland, de la Casey Research. Evenimentul online este numit

America's Broken Promise: Strategies for a Retirement Worth Living , și are premiera joi, 5 septembrie ^{. Răspunsul a fost copleșitor, deci dacă doriți să rezervați un loc, faceți clic aici doar pentru a afla mai multe.} Dennis Miller este autorul revistei "Retirement Reboot", o carte care își cronometrează propria călătorie pentru a-și salva pensionarea într-un randament scăzut, un mediu turbulent de investiții și a oferi cititorilor idei hotărâte pentru a-și relua finanțele de pensionare.El lucrează cu unii dintre cei mai importanți manageri de investiții din țară, autori și analiști pentru a aborda provocările financiare cu care se confruntă pensionarii de astăzi. Lucrând împreună cu analiștii Casey Research, Dennis a creat "Miller's Money Forever", un buletin informativ care oferă pensionarilor și celor care urmează să fie pensionați, cu recomandări de acțiune pentru a pregăti și menține un portofoliu rentabil de pensionare. Înainte de a se pensiona în 2008, Dennis a condus o afacere de consultanță de succes și a scris mai multe cărți despre managementul vânzărilor. De asemenea, a contribuit periodic la Asociația Americană de Management și la un profesor internațional activ timp de 40 de ani. Găsiți mai multe coloane Dennis și cele mai recente rapoarte de cercetare speciale la
millersmoney. com sau contactați-l la dennis @ millersmoney.