Asigurarea de îngrijire pe termen lung este un tip specific de asigurare vândut în Statele Unite, Canada și Regatul Unit. Acest produs de asigurare îi ajută pe oameni să acopere costul îngrijirii pe termen lung după o perioadă predeterminată. Asigurarea de îngrijire pe termen lung acoperă tipurile de îngrijire care nu sunt acoperite de asigurările tradiționale de sănătate, Medicare sau Medicaid.

Cei care au nevoie de îngrijire pe termen lung nu sunt neapărat bolnavi în modul în care oamenii pot gândi. În schimb, ele nu sunt, în general, în măsură să desfășoare activități de bază ale vieții de zi cu zi. Aceste activități includ mese, scăldat, mers pe jos și dressing.

În timp ce persoanele care au nevoie de îngrijire pe termen lung sunt considerate ca fiind în vârstă, acest lucru nu este exclusiv; deși aproximativ 70% dintre persoanele cu vârsta peste 65 de ani necesită îngrijiri pe termen lung, aproximativ 40% din persoanele care primesc îngrijire pe termen lung este cu vârste între 18 și 64 de ani.

Chiar dacă îngrijirea pe termen lung acoperă persoanele cu varietate de probleme de la diferite grupe de vârstă și medii, este posibil să nu fie cea mai bună opțiune de asigurare pentru unii oameni. Primele pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung au crescut constant timp de mai mulți ani. Chiar și la aceste prime mai mari, companiile de asigurări care oferă acest tip de asigurare resping solicitanții după ce au analizat mai profund în istoricul lor de sănătate. Datorită acestor factori, este posibil ca oamenii să aibă nevoie de alte opțiuni pentru acoperirea îngrijirii pe termen lung. Următoarele sunt patru alternative la asigurarea de îngrijire pe termen lung care oferă o bună acoperire pentru cei care au nevoie de îngrijire pe termen lung.

1. Asigurări de îngrijire pe termen scurt

Asigurarea de îngrijire pe termen scurt, cunoscută și sub denumirea de asigurare de convalescență, este o politică care oferă între 50 și 300 de dolari pe zi de îngrijire pe termen lung pentru o perioadă de 180 până la 360 de zile. Deoarece nu există un angajament pe termen lung pentru companiile de asigurări, primele sunt, în mod normal, mai mici decât acoperirea tradițională a îngrijirii pe termen lung.

Întrucât primele sunt mai mici și acoperirea este de numai un an sau mai puțin, mulți solicitanți care sunt respinși prin acoperirea tradițională a îngrijirii pe termen lung pot fi acceptați de asigurarea de îngrijire pe termen scurt. Aceste tipuri de politici au perioade de așteptare scurte sau nu, permițând beneficii să înceapă imediat pentru cei care au nevoie.

În cazul asigurării de îngrijire pe termen scurt, beneficiile se restabilează în mod normal. Aceasta înseamnă că, dacă cineva depune o plângere, dar apoi se recuperează înainte de a primi beneficiul integral, este posibil să depuneți o altă cerere în viitor și să primiți acoperire. Cei sub vârsta de 85 de ani sunt în mod normal eligibili pentru acest tip de acoperire.

În timp ce acest tip de acoperire de asigurare poate ajuta pe cei care sunt respinși pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung, consistența asigurării acoperă doar o soluție pe termen scurt pentru acoperirea îngrijirii pe termen lung. Cu toate acestea, Medicare oferă reabilitare post-spitalizare timp de până la 20 de zile, ceea ce face posibilă acoperirea îngrijirii pe termen lung de peste un an dacă asigurarea de îngrijire pe termen scurt este încheiată după această perioadă de 20 de zile.

2. Asigurări critice sau de asigurări de boală critică

Asigurările critice și critice sunt două tipuri de acoperire care oferă plăți forfetare în numerar persoanelor care sunt diagnosticate cu cancer, accident vascular cerebral, atac de cord și alte boli grave. În plus, Aflac și Guarantee Trust Life Insurance Co, doi transportatori majori, oferă asistență medicală critică și critică, cu beneficii zilnice sau lunare pentru reabilitarea bolnavului și îngrijirea continuă.

Beneficiile zilnice ale Aflac pot dura până la șase luni, iar beneficiile lunare garantate de Trust Life Insurance Co. pot dura până la doi ani. Beneficiile zilnice și lunare, asigurarea critică și criza de boală sunt, în mod normal, mai puțin costisitoare decât asigurarea de îngrijire pe termen lung. De exemplu, dacă o femeie de 60 de ani urmărește să acopere îngrijirea pe termen lung, ea poate primi o plată forfetară de 50 000 USD, fie din asigurare critică, fie din asigurare critică, pentru doar 100 de dolari pe lună.

Chiar și o structură lunară de asigurare a beneficiilor achiziționată prin Garanția Trust Life Insurance Co poate oferi o persoană care are nevoie de îngrijire pe termen lung de până la 2 000 de dolari pe lună timp de doi ani și costă numai 110 dolari pe lună.

Din păcate, persoanele care caută o acoperire pe termen lung a îngrijirii prin asistență medicală critică sau critică nu sunt capabile să primească acoperire dacă problema provine dintr-un diagnostic anterior. Mai degrabă, acoperirea este valabilă numai dacă rănirea sau boala este recentă și anterior necunoscută.

3. Anuități cu îngrijitori pe termen lung

Pentru persoanele care sunt respinse de furnizorii tradiționali de asigurări de îngrijire pe termen lung, este posibil să se încheie o anuitate cu piloții de îngrijire pe termen lung. Datorită modificărilor efectuate de Serviciul de venituri interne (IRS), banii investiți într-o anuitate cu un călător de lungă durată pot fi utilizați fără taxe pentru a plăti pentru îngrijirea pe termen lung, așa cum este definită în contract. Aceasta oferă o persoană un flux de plăți lunare pe care le poate utiliza în mod special pentru a plăti pentru îngrijirea de care are nevoie.

Înscrierea medicală pentru acest tip de opțiune este mai puțin strictă decât tratamentul tradițional pe termen lung, oferind o mai mare libertate în modul în care oamenii folosesc beneficiile de îngrijire. Dacă se dovedește că nu este necesară îngrijirea pe termen lung, este posibilă răscumpărarea valorii acumulate a anuității. La trecerea proprietarului anuității, moștenitorii săi colectează fondurile, minus orice retrageri pentru îngrijire pe termen lung.

Cu toate acestea, anuitățile trebuie să fie cumpărate în față, care necesită o plată în avans mare în schimbul fluxului lunar de numerar pentru o perioadă definită. Anuitățile ca acestea au prime minime în avans de 50 000 $, iar banii sunt în mod normal blocați timp de cinci până la 10 ani.

4. Anuități anulate pentru pensionare după naștere

Îngrijirea pe termen lung poate fi pre-planificată prin utilizarea unei anuități fixe amânate. Dacă oamenii iau în considerare faptul că au o șansă de 70% de a avea nevoie de îngrijire pe termen lung după pensionare, este inteligent să se protejeze împotriva costurilor viitoare prin plasarea banilor înainte de pensionare, în schimbul unei promisiuni, un asigurător va plăti sume lunare începând cu o anumită vârsta este atinsă.

Spune, de exemplu, că o persoană are 60 de ani și decide să achiziționeze o anuitate amânată pentru suma de 100 mii USD din New York Life Insurance.Atunci când persoana respectivă atinge vârsta de 70 de ani, el primește o plată lunară de 1 000 de dolari sau aproximativ 12% din capitalul inițial.

Acest tip de anuitate diferă de o anuitate cu un călător de lungă durată, deoarece nu este destinat exclusiv îngrijirii pe termen lung. În schimb, această opțiune poate fi folosită ca o liniște care, dacă îngrijirea pe termen lung este necesară după pensionare, există un flux lunar de numerar rezervat pentru a plăti cheltuielile necesare. O anuitate amânată nu acoperă nici o îngrijire pe termen lung necesară înainte de pensionare.