Pentru mulți lucrători americani, principalul lor vehicul pentru economii de pensii este planul angajatorului lor de 401 (k). În timp ce planurile 401 (k) au primit o mulțime de presă negativă în ultimii ani, un plan solid care oferă cheltuieli administrative scăzute, un meniu de opțiuni de investiții la prețuri scăzute și un meci de companie poate oferi o oportunitate excelentă de a acumula un ou de cuib de pensii.

Din păcate, există și o mulțime de planuri 401 (k) substandard acolo. Cum puteți spune dacă planul companiei dvs. este unul dintre ei? Iată câteva dintre semnele unui plan sub 401 (k).

AD:

1. Costuri administrative ridicate

Nimeni nu se așteaptă ca firma să facă înregistrările, testarea și alte funcții administrative planificate pentru a face acest lucru gratuit. Cu toate acestea, aceste costuri sunt relativ fixe și vor varia în funcție de numărul de participanți la plan, decât de nivelul activelor din plan.

Sponsorii planificați ar trebui să se aștepte să vadă o evidență completă a costurilor administrației și ar trebui să fie sceptici față de furnizorii care citează taxele de administrare ca procent din activele planului. În acest caz, acestea ar trebui să fie presiuni asupra administratorului pentru a reduce procentajul pe măsură ce activele planului cresc. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: Taxele Ascunse în 401 (k) s )

2. Prea multe fonduri cu caracter propriu

Multe dintre planurile de 401 (k) vor fi un pachet de opțiuni de investiții, ambalat cu fonduri gestionate de furnizorul planului. Acest lucru este tipic pentru planurile unor companii de asigurări, precum și planurile companiilor mari de brokeraj și firmele de sârmă. În ultimul caz, planul este adesea umplute cu fonduri mutuale cu costuri ridicate oferite de firma de case de sârmă. (Pentru mai multe informații, consultați: Fonduri mutuale: nume de mărci vs. mărci de case .)

În timp ce acești asigurători sau brokeri pot avea opțiuni foarte competitive și la prețuri avantajoase, cum ar fi numeroasele oferte excelente ale grupului Vanguard sau T. Rowe Price Group Inc. (TROW

TROWT Rowe Price Group Inc94.99% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ), nici o singură companie de fond nu oferă cea mai bună opțiune în fiecare clasă de active sau categorie de stil. (Pentru mai multe informații, consultați: Fonduri mutuale: Câți sunt prea mulți? ) 3. Clase de actiuni de mare valoare

Unele companii de fonduri ofera mai multe clase de actiuni din fondurile lor. Utilizând resurse precum Morningstar Inc. (MORN

MORNMorningstar Inc86, 84-0, 85% create cu Highstock 4. 2. 6 ), puteți vedea dacă fondurile oferite în planul dvs. suportă comisioane competitive sau sunt mai mari decât media categoriei. Chiar și fondurile indexului ultra-scăzut al Vanguard vin în mai multe clase de acțiuni, iar următoarea din clasa de bază a investitorilor nu necesită în general un minim mare. De asemenea, cu fondurile indexului Fidelity. Fidelity oferă, de asemenea, o clasă de acțiuni K cu fonduri pentru data țintă și multe dintre cele administrate activ și acest lucru este adesea disponibil pentru solicitare. (Mai mult, vezi:

Modalități de tăiere 401 (k) Cheltuieli ) O excelentă ilustrare a diferențelor dintre clasele de acțiuni este oferită de fondurile americane și de cele șase clase de acțiuni ale planurilor de pensionare. Folosind fondul internațional popular EuroPacific Growth A (AEPGX), ca exemplu, cele șase clase de acțiuni ale planurilor de pensii diferă în ratele lor de cheltuieli după cum urmează:

R1 are un raport de cheltuieli de 1,61%, inclusiv o taxă de 12b-1 de 1%

• R2 are un raport de cheltuieli de 1,7%, incluzând o taxă de 12b-1 de 0,4%
• R3 are un raport de cheltuieli de 1,14%, inclusiv o taxă de 12b-1 de 0,50% > R4 are un raport de cheltuieli de 0,84% incluzând o taxă de 12b-1 de 0,25%
• R5 are un raport de cheltuieli de 0,4% și nu are o taxă de 12b-1
• R6 are un raport de cheltuieli de 0. 49% și nici o taxă de 12b-1
• Planurile care utilizează clasele de acțiuni R1 sau R2 ar indica un plan cu costuri ridicate care utilizează fondurile oferite în parte pentru compensarea reprezentantului sau brokerului înregistrat care a vândut planul. Acțiunile R5 și R6 sunt mai degrabă ca oferind o clasă de acțiuni instituțională pentru un fond gestionat în mod activ ca acesta.
• 4. Un plan de anuitate pentru grupuri

Acesta a fost forma tradițională a planurilor oferite de furnizorii de asigurări de mulți ani. Acestea sunt încă în jurul valorii, dar mulți furnizori de planuri de asigurare au trecut în planuri mai tradiționale pe bază de fonduri mutuale.

Dacă planul angajatorului dvs. este încă în acest format, acesta are probabil dimensiuni reduse sau a fost într-o anuitate de grup de mulți ani. ()

Un plan de anuitate de grup oferă, în general, fie fonduri mutuale, fie sub-conturi anuitate care sunt "înfășurate" într-o anuitate de grup . Acestea sunt contracte de asigurare complicate și, în general, costisitoare, care adesea nu oferă niciun beneficiu special participanților la plan. De fapt, unele planuri includ taxe de predare care îngreunează angajatorii să schimbe furnizorii. (Pentru mai multe informații, consultați:

Rapoartele privind rambursarea pentru conturile de retragere .) 5. Fără fonduri index sau fonduri cu costuri ridicate

Fondurile indexului sunt pe bună dreptate prezentate ca un mijloc de investiții ușor de utilizat, cu costuri reduse pentru pensionarii. În mod ideal, planul tău va avea mai multe fonduri indexate, inclusiv cel puțin un fond de indici bursieri interni care urmărește piața de capital americană totală sau un indice precum S & P 500. În plus, un fond internațional de indici bursieri și unul care urmărește piața de obligațiuni interne combinată cu stocul intern indexul permite participanților să conceapă un cont diversificat constând din fonduri cu indice de cost redus. ( 401 (k) Taxe pe care trebuie să le cunoașteți .)

Un plan care nu oferă cel puțin câteva opțiuni de fonduri cu indicii de cost redus pe mai multe clase de active opinie. (Pentru mai multe detalii, a se vedea:

Fondurile low-index pe index .) Nu toate fondurile index sunt costuri reduse. De exemplu, indicele Vanguard Total Market Stock (VTSMX) are o rată a cheltuielilor de 0.17%, în timp ce versiunea Fidelity Investments (FSTMX) are o rată de cheltuieli de 0,10%.

Spre deosebire de S & P 500 Index R3 (PLFMX) cu un raport de cheltuieli de 0,72% și de statul S & P 500 Index R1 (RSPOX) cu o rată de cheltuieli de 1,6%. Cred că orice plan de 401 (k) care conține vreunul dintre aceste fonduri este în general un plan de costuri ridicate și că acestea vor fi printre fondurile cele mai puțin costisitoare oferite. (Pentru lecturi similare, vezi: Ghidul Departamentului Muncii pentru 401 (k) Taxe .)

Ce altceva să căutați

În timp ce disecarea unui plan 401 (k) planificați participanții, este important să revizuiască toate dezvăluirile. Toate planurile de 401 (k) sunt obligate să prezinte costul tuturor opțiunilor de investiții oferite. Participanții la planul de salvare pot compara veniturile și cheltuielile fondurilor în planul lor folosind instrumente precum Morningstar. În plus, examinați declarațiile contului dvs. în fiecare trimestru. Dacă vedeți cheltuieli mari care reduc soldul contului dvs., acesta ar trebui să fie un steag roșu. Furnizorii de planuri din nou sunt obligați să dezvăluie aceste informații, deși nu este întotdeauna ușor de văzut ce înseamnă aceste numere. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: Cum se includ ETF-urile în 401 (k)

clientului.)

Consultanții financiari pot ajuta clienții cu planurile 401 (k) să aleagă cele mai bune opțiuni și să- modul în care planul lor stivează. Participanții pot utiliza aceste informații pentru a le cere angajatorilor să facă îmbunătățiri în ceea ce privește costul planului sau investițiile oferite.

În plus, consultanții financiari care înțeleg planurile de 401 (k) ar putea adăuga consultanță cu sponsorii planului pentru serviciile oferite. Planificatorii sponsorilor sunt mai conștienți de obligațiile lor fiduciare pe baza informațiilor impuse în ultimii ani. (Mai mult, vezi: Ce trebuie să știți despre standardul fiduciar .)

Linia de fund

Planurile de contribuții definite ca 401 (k) Muncitorii americani. Înțelegerea faptului dacă planul dvs. este unul bun sau substandard și scump este important. Acest lucru va ajuta participanții să decidă cât de mult să investească și, de asemenea, îi poate solicita să-i ceară angajatorului să facă unele îmbunătățiri. (Pentru mai multe informații, consultați: 401 (k) Consilierii în materie de risc trebuie să știe despre .