Un motiv pentru a căuta cel mai bun cont de economii de sănătate (HSA) este că asistența medicală este mai costisitoare decât oricând și asigurările convenționale de sănătate nu fac o treabă suficientă pentru acoperirea costurilor. În acest moment, nu vă puteți aloca suficient pentru a vă plăti facturile medicale. "În ultimul nostru index al consumului de sănătate," spune CEO-ul Alegeus Steve Auerbach, "am constatat că doar 34% dintre consumatori înțeleg cât vor fi nevoiți să economisească pentru a plăti costurile de asistență medicală în acest an și numai 23% agresiv pentru costurile de asistență medicală. „

Cum vă puteți pregăti mai bine pentru creșterea costurilor asistenței medicale? O opțiune este deschiderea unui cont de economii de sănătate (HSA). Deoarece puteți avea unul singur dacă aveți un plan de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate, aceste conturi nu funcționează bine pentru toată lumea ( Strategiile HSA pentru diferite etape de viață explică de ce). Dar dacă cineva are dreptate, există beneficii semnificative.

Iată o privire asupra modului în care funcționează HSA, plus șapte sfaturi pentru a vă asigura că găsiți cea mai bună.

Ce este un cont de economii pentru sănătate?

Guvernul federal a desemnat vehicule speciale de investiții cu avantaje fiscale pentru evenimente majore de viață. IRA-urile, 401 (k) s și 403 (b) s reprezintă câteva dintre vehiculele care ajută la costurile de pensionare, iar modelul 529 este o modalitate excelentă de a economisi pentru costurile de educație viitoare. HSA este un cont taxat avantajos creat pentru costurile de asistență medicală - și toate planurile avantajate din punct de vedere fiscal disponibile, HSA poate fi cea mai bună. (Pentru mai multe informații despre acest subiect, a se vedea argumentele pro și contra unui cont de economii de sănătate .

Care sunt regulile?

După cum sugerează și numele, conturile de economii de sănătate sunt concepute special pentru costurile de asistență medicală, însă există și alte reguli. "Un HSA este disponibil pentru orice persoană care este acoperită de un plan medical care se califică pentru un HSA. Nu toate planurile de sănătate ridicate sunt eligibile, dar multe sunt ", spune Steve Jackson, vicepresedinte senior de dezvoltare strategică și vânzări de canale la PrimePay, LLC." Atâta timp cât o persoană este înscrisă într-un plan medical calificat HSA fără alte acoperiri neeligibile, pot deschide și finanța un HSA. ( Reguli pentru a avea un cont de economii de sănătate ).

Uitați-vă la angajatorul dvs.

Planurile de deductibilitate ridicată sunt oferite cel mai des de angajator, dar sunt disponibile pentru cumpărare individuală bine. Mai mult, dacă sunteți eligibil pentru un HSA și angajatorul dvs. vă oferă unul, nu trebuie să utilizați compania pe care o recomandă. Puteți folosi pe oricine doriți.

"Deseori, angajatorii care oferă planuri de asigurare cu grad ridicat de deductibilitate vor oferi angajaților oportunitatea de a contribui direct la plata salariilor în HSA", spune Shelby George, vicepreședinte senior de servicii de consultanță la Manning & Napier."Angajatorul poate, de asemenea, să facă contribuții în numele angajatului ca beneficiu."

7 Sfaturi pentru alegerea unei HSA

Așa cum este adevărat în cazul conturilor de investiții, HSA oferite prin diferite instituții financiare nu sunt create în totalitate. găsiți opțiuni mult mai puține decât în ​​cazul conturilor tradiționale de investiții, dar asta nu înseamnă că nu aveți de ales.

PrimePay's Jackson furnizează aceste indicii atunci când cumpărăți un HSA:

1. Costuri reduse - > Ca și în cazul oricăror investiții care sunt administrate de o instituție financiară, există o taxă implicată. Căutați cele mai mici taxe lunare de întreținere în comparație cu ceea ce obțineți pentru costul. "Jamie Hopkins, profesor la Programul Profesional Certificat Profesional al Colegiului American pentru Pensii, "Unele HSA au taxe anuale de 50 $ sau mai mult, dacă plătiți doar 3 000 $, 50 $ este aproximativ o taxă anuală de 1,6%, dar dacă taxa anuală este de 100 $, plătiți peste 3% în fiecare an la această taxă. " Cea mai bună posibilitate -
2. Pentru partea de economii a contului dvs., căutați companii care oferă rate ale dobânzii în concordanță cu ratele actuale. Deși nu veți avea mult de interes în mediul cu rată scăzută, fiecare ajuta puțin. Opțiuni de investiții -
3. Majoritatea conturilor oferă opțiuni de investiții care ar putea crește substanțial valoarea depozitelor dvs. în timp. Evaluați opțiunile de investiție exact așa cum ați proceda cu o valoare de 401 (k). Căutați fonduri performante oferite la un cost redus. "Unele HSA au opțiuni de investiții foarte limitate sau fără auto-orientare", spune Hopkins. "Căutați HSA cu o gamă largă de fonduri mutuale. " Moduri utile de a contribui -
4. Dacă utilizați opțiunea de la locul de muncă, angajatorul dvs. vă va ajuta probabil să configurați o funcție de depozitare automată, dar căutați același lucru în fiecare companie pe care o considerați. Metode ușoare de utilizare a fondurilor -
5. Ar trebui să aveți un card de debit pentru a vă plăti facturile medicale, precum și alte opțiuni de plată, cum ar fi ACH, de exemplu. Gestionarea contului online -
6. Site-ul companiei este ușor de înțeles și navigat și toate informațiile despre cont sunt ușor de găsit? "O persoană va dori un acces complet la toate activitățile, alertele, rapoartele, descărcările, declarațiile online, transferul de fonduri online", spune Jackson. "Acestea sunt o necesitate. " Instrumente educaționale -
7. Foarte puțini oameni cunosc intrările și ieșirile unui HSA și cu siguranță nu știu cum să-și maximizeze valoarea. "Instrumentele și resursele suplimentare ar putea include un calculator de contribuții, videoclipuri educaționale HSA, calculatoare de economii de taxe, întrebări frecvente și multe altele", spune Jackson. În timp ce alegeți furnizorul dvs. HSA, amintiți-vă că un HSA este un instrument fantastic de pensionare, de asemenea. "De fapt, ați putea dori să finanța unul înainte de a vă finanța un IRA sau Roth IRA în fiecare an ", spune Hopkins." Contribuțiile HSA sunt deductibile din impozit, indiferent de nivelul veniturilor dvs. și atâta timp cât trageți banii pentru costuri de îngrijire a sănătății calificate, întreaga distribuție, contribuțiile și creșterea nu sunt scutite de taxe.

"HSA oferă una dintre cele mai bune beneficii fiscale pentru economiile de pensii pentru orice din Statele Unite. Puteți utiliza HSA pentru a plăti medicamente și îngrijiri pe termen lung, deci este perfect potrivit pentru a vă ajuta să plătiți cheltuielile de pensionare. "

Exista mai putini furnizori de HSA decat furnizorii de investitii traditionali de a alege, dar veti gasi mai mult decat suficient pentru comparatie Cum sa folositi HSA pentru pensionare Aflați caracteristicile planului, dar acordați o atenție deosebită opțiunilor de investiții din cont. Acestea ar trebui să fie un factor cheie în decizia dvs. dacă utilizați HSA la întregul său potențial și îl țineți la pensie pentru a profita de economii de impozite