Împrumutații care încearcă să își consolideze datoriile au astăzi mai multe opțiuni decât oricând. Împrumuturile pentru studenți, cardurile de credit, plățile pentru mașini și alte tipuri de datorii pot fi mutate în mai multe moduri diferite pentru a avansa curba. Cunoașterea avantajelor și dezavantajelor fiecărei strategii vă poate ajuta să stabiliți ce cale este cea mai bună pentru dvs. și să vă salvați mii de dolari - și scorul dvs. de credit, de asemenea.

1. Consolidarea cardului de credit

Această strategie este probabil cea mai eficientă dacă puteți să vă mutați soldurile curente ale cărților de credit pe o nouă cartelă care percepe o rată de teaser de zero la sută. De exemplu, dacă tocmai ați deschis o nouă cartelă care să nu perceapă nimic pentru următoarele 18 luni - și aveți 5 000 de dolari datorită plății datoriilor pe care o dețineți cu 26% - mișcarea soldului dvs. este o mișcare logică. Asigurați-vă că utilizați perioada de grație pentru a vă plăti cât mai mult din soldul dvs., astfel încât soldul (și plata) să fie cât mai scăzut posibil atunci când interesul revine.

De asemenea, puteți utiliza această carte pentru a plăti alte tipuri de datorii, cum ar fi împrumuturile pentru studenți sau împrumuturile pentru autoturisme, dar acest lucru are sens numai dacă știți că veți avea resursele necesare pentru a face acest lucru. De exemplu, sunteți amenințat cu refuzarea mașinii dvs., dar știți că veți primi un bonus de Crăciun care vă va permite să plătiți soldul restant al împrumutului. Mutarea unor sau a tot ce vă datorați pe un card de credit vă va permite să vă păstrați mașina până când bonusul va trece. Acest lucru va împiedica, de asemenea, să apară o retrocedare în raportul dvs. de credit. Dacă aveți probleme cu controlul cheltuielilor dvs., cu toate acestea, consolidarea cardului de credit poate oferi pur și simplu o cale pentru a rafina datoriile suplimentare. Dacă este cazul, luați în considerare strategiile alternative de consolidare.

2. Home Equity

Proprietarii de locuințe care au acumulat capitaluri proprii în locuințele lor pot fi capabili să folosească acest lucru pentru a plăti alte datorii. (Vezi Utilizarea împrumuturilor pentru acționari pentru consolidarea datoriilor. ) Aceasta poate fi o idee bună dacă celelalte datorii sunt de interes înalt sau în situații grave de neîndeplinire a obligațiilor, dar asigurați-vă că rulați numerele pe această idee înainte de a lua măsuri. Când ați împrumutat împotriva casei dvs., puteți face față blocării dacă nu puteți plăti factura. Cu toate acestea, investitorii responsabili care caută pur și simplu o alternativă cu costuri mai reduse la structura datoriilor actuale pot face schimb de dobânda necondiționată percepută pentru obligațiile curente pentru dobânda deductibilă la împrumutul lor la locuință. O refinanțare de retragere poate fi o altă alternativă viabilă, mai ales dacă intenționați deja să vă refinanțați împrumutul. Acest lucru vă va permite să obțineți o rată mai mică pentru prima dvs. ipotecă nouă, să vă plătiți celelalte datorii cu banii pe care îi primiți și apoi să vărsați banii care au fost anterior plătiți acelor datorii înapoi în casa dvs.

3. Împrumuturi personale

Un prieten sau o rudă care dorește să vă prezinte bani poate fi cea mai bună alternativă posibilă atunci când creditul dvs. este rău.Desigur, aceasta funcționează cel mai bine atunci când vă percepe o rată rezonabilă a dobânzii și sunteți sigur că puteți efectua plățile. Dar această opțiune poate fi plină de pericol; nu rambursarea împrumutului poate fractura relația dumneavoastră. Este o idee bună să scrieți un contract clar care să delimiteze termenul împrumutului, consecințele plăților întârziate sau o neplată și cum vor fi calculate și facturate dobânzile.

4. Împrumut de consolidare a datoriilor

Multe companii oferă împrumuturi personale care vă permit să vă consolidați datoriile într-o singură plată lunară. Ideea este că aceștia negociază cu creditorii dvs. pentru a obține plăți mai mici, apoi vă împrumuta suficient pentru a le acoperi cu o plată lunară suficient de mică pentru a vă permite. Apoi, efectuați această plată către companie, care va transmite o porțiune fiecărui creditor. Asigurați-vă că cercetați cu atenție orice companie pe care o utilizați pentru aceasta; o firma legitima va va ajuta sa va imbunatatiti scorul de credit si de fapt sa va intoarceti in picioare. Cu toate acestea, un procent important din aceste companii sunt prădători lipsiți de scrupule care percep o sumă sumă în față și nu fac decât o încercare bruscă de a negocia cu creditorii dvs. pentru plăți mai mici. Consultați Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor pentru sfaturi și citiți Managementul Creditelor și Debitorilor: Consiliere de Credit înainte de a semna cu cineva.

5. Credite pentru studenți

Cheltuielile de școlarizare pot fi impuse atât pentru părinți, cât și pentru studenți. Dar există câteva reguli de reținut când consolidați aceste împrumuturi care nu se aplică majorității altor tipuri de datorii. Împrumuturile pentru studenții la nivel federal au, de obicei, o limită a ratelor dobânzii, care îi împiedică să crească peste un anumit nivel, așa că gândiți-vă cu atenție înainte de a le împărți în alte tipuri de datorii. Dacă doriți să le consolidați separat, accesați site-ul Federal Direct Loans Consolidation Loans. Împrumuturile studentului privat pot fi o țintă mai bună pentru consolidare, însă nu uitați că nu trebuie să detaliați deducerile pentru a putea elimina dobânzile student-împrumut. Trei creditori care oferă în prezent programe de consolidare pentru împrumuturi private pentru studenți: Chase, Wells Fargo și Student Loan Network.

6. Securizate împrumuturi

Dacă dețineți o altă proprietate pe care o puteți utiliza ca garanție pentru împrumut, aceasta poate fi o alternativă mai bună decât a obține un împrumut de locuință, deoarece vă permite să evitați riscul de reședință în cazul în care vă implicați în împrumut. O casã de vacanþã sau un alt articol de agrement este probabil cea mai bunã alegere aici, deoarece vã promovaþi vehiculul sau alt element necesar poate fi aproape la fel de perturbator ca fiind ameninþat cu blocarea.

7. Credite din planuri calificate

Această strategie are două avantaje principale. În primul rând, administratorul planului dvs. de pensii va percepe probabil o rată rezonabilă a dobânzii. De exemplu, angajații guvernamentali care împrumută din planurile lor de economisire vor plăti doar rata dobânzii care este plătită în prezent de fondul de obligațiuni guvernamentale (Fondul G). De asemenea, nu există nici un credit sau credit pentru acest tip de împrumut. Cu toate acestea, neplata împrumutului în conformitate cu termenii stabiliți de planul dvs. de finanțare poate duce la o distribuție impozabilă și la o pedeapsă de retragere anticipată - și, de asemenea, neagă creșterea pe termen lung pe care ați fi avut-o de la păstrarea banilor în planul dvs. de pensii.

Linia de fund

Puteți consolida datoriile în mai multe moduri, dar unele strategii poartă un risc mai mare decât altele. Strategiile prezentate aici dezvăluie faptul că există deseori un compromis între valoarea riscului și responsabilitatea pe care o purtați și termenii de consolidare. Pentru mai multe informații despre cum să vă consolidați eficient datoriile, consultați un consilier de credit de consum sau consilierul dvs. financiar.