Cele mai noi date despre împrumuturi pentru studenți au fost foarte îngrijorați de toți, de la guvernul federal până la studenții care dețin datoria. Datoria de credite a studentului din FinAid arată că, la momentul postării acestui articol, datoriile totale au depășit 1 USD. 2 trilioane.

Un studiu realizat de Proiectul privind datoria studenților la Institutul de Acces și Succes al Colegiului a arătat că șapte din zece elevi din clasa anului 2012 au absolvit datoria de împrumut pentru studenți; datoria medie a fost de 29, 400 dolari. În același timp, cifrele de la The Board Board au arătat că în 2013 până în 2014, colegii au continuat să majoreze costurile de școlarizare (deși puțin mai mici decât în ​​trecut). La colegiile publice de patru ani, media era de 2,9%; la colegii și universități private, 3,8%.

În cele mai multe cazuri, nu există nicio modalitate de a evita rambursarea acestor împrumuturi. După ce stabiliți că nu vă calificați pentru a vă acorda împrumuturile dvs. iertat, merită investiga strategiile care pot menține interesul și plățile la împrumuturile studentului la un nivel minim. În cea mai mare parte, aceasta implică o formă de consolidare a împrumuturilor dvs. într-una sau două plăți lunare, care sunt mai ușor de manevrat și să păstreze deasupra.

Ar putea fi iertate împrumuturile tale?

Unii oameni cu împrumuturi federale sunt eligibili pentru iertare parțială sau totală a împrumutului (nu trebuie să plătiți banii pe care i-ați împrumutat). De exemplu, profesorii cu anumite împrumuturi federale care petrec cinci ani de predare într-o școală defavorizată se pot califica. Aflați mai multe la site-ul Departamentului Educație. Alte circumstanțe vă pot califica pentru iertare. Acest site vă va ajuta să stabiliți dacă sunteți eligibil (ă). Pentru mai multe informații, citiți Datoria de iertare: Cum să ieșiți din plata împrumuturilor dvs. de student.

Două tipuri de credite

Regulile de consolidare diferă în funcție de tipul de împrumut pe care îl aveți. Împrumuturile federale provin de la guvernul federal. Acestea pot fi întreținute de alte companii decât de Departamentul Educației, dar ele sunt încă considerate împrumuturi guvernamentale.

Împrumuturile private provin de la bănci, uniuni de credit sau alți creditori. Împrumuturile private nu sunt eligibile pentru aceleași reguli de consolidare și opțiuni ca împrumuturile federale.

Este posibil să aveți atât împrumuturi federale, cât și private, în special dacă aveți un număr de împrumuturi. Dacă este cazul, va trebui probabil să consolidați fiecare tip separat.

De ce să consolidăm?

În primul rând, pentru că urmărirea plăților pentru împrumuturi multiple poate fi dificilă, mai ales atunci când o terță parte achiziționează unul sau mai multe împrumuturi de la un creditor. Consolidarea va reduce considerabil numărul de plăți pe care trebuie să le efectuați în fiecare lună. Este posibil să mai aveți mai mult de o plată, dar va fi mai puțin confuz.

În al doilea rând, rata dobânzii va fi probabil blocată, oferindu-vă o rată fixă ​​pentru durata de viață a împrumutului.Unele dintre împrumuturile dvs. curente ar putea avea o rată variabilă.

În cele din urmă, prin răspândirea termenului împrumutului, este posibil să ajungeți la o plată mai mică a împrumutului lunar. Cu toate acestea, acest lucru probabil vă va lăsa să plătiți mai mult în interesul dvs. până când împrumutul este plătit.

Cealaltă prudență este că consolidarea ar putea să elimine beneficiile asociate unor împrumuturi, cum ar fi reduceri la rata dobânzii sau rabaturi principale. Pentru mai multe discuții despre această problemă, a se vedea Datoria împrumutului student: Este consolidarea răspunsul?

Opțiunile federale de consolidare a împrumutului

În cadrul Legii privind reducerea costurilor colegiului și accesului din 2007, guvernul federal și-a extins opțiunile de consolidare a împrumuturilor pentru studenții federali - în special varietatea planurilor de rambursare.

Dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți în rambursare sau în perioada de grație înainte de începerea plăților, puteți solicita consolidarea. Aplicați online aici.

În timpul consolidării, veți fi eligibil pentru anumite planuri de rambursare care fac plățile mai accesibile.

Standard - Plățile reprezintă o sumă fixă ​​în fiecare lună. Veți plăti mai puțin dobânzile, dar plățile vor fi mai mari. Plățile durează până la 10 ani.

Absolvenții - Plățile sunt mai mici la început, dar vor crește periodic, în mod normal, la fiecare doi ani. Plățile durează până la 10 ani.

extins - Plățile ar putea fi fixate sau graduate. Plățile durează până la 25 de ani, astfel încât plățile lunare vor fi mai mici, dar veți plăti mai mult interes.

Venit pe bază - Plata maximă este limitată la 15% din venitul dvs. discreționar. Plățile se modifică odată cu schimbarea veniturilor și durează până la 25 de ani.

Plătiți pe măsură ce câștigați - Plățile reprezintă 10% din venitul discreționar și pot dura până la 20 de ani.

Contingent de venit - Plățile sunt calculate anual pe baza venitului brut ajustat, a mărimii familiei și a sumei totale a împrumutului. Plățile pot dura până la 25 de ani.

venituri sensibile - Calculat pe baza venitului anual cu plăți de până la 10 ani.

Aflați mai multe despre aceste opțiuni de rambursare aici.

Consolidarea împrumuturilor private

Consolidarea împrumuturilor private pentru studenți este, în esență, aceeași ca și alte împrumuturi - cum ar fi un împrumut de consolidare a datoriei, de exemplu. Eligibilitatea dvs. este determinată de scorul dvs. de credit și de alți factori financiari.

Pro și contra - Avantajele sunt aceleași ca și pentru împrumuturile federale ale studenților (deși, probabil, cu termeni mai puțin avantajoși). Veți închide o singură plată, puteți obține o rată a dobânzii mai mică, iar termenii vor fi resetați, permițând o plată lunară mai mică în timp.

Dezavantajele sunt, de asemenea, aceleași. Plățile mai lungi și mai mici sunt egale cu mai mulți bani plătiți în dobânzi.

Găsirea unui creditor - Consolidarea privată este mai dificilă pentru că trebuie să alegeți un creditor. Deoarece acesta este un împrumut ca oricare altul, mergeți în magazin. Comparați ratele dobânzilor și dacă acestea sunt fixe sau variabile. Comparați taxele și penalitățile de plată anticipată. Cercetați instituția, inclusiv ceea ce spun ceilalți despre serviciul pentru clienți. Discutați cu cineva de pe telefon dacă împrumutătorul nu este local pentru a obține o senzație de intestin despre modul în care operează.

Majoritatea băncilor oferă consolidarea împrumuturilor pentru studenți. Începeți cu banca sau uniunea de credit dacă sunteți mulțumit de ea. Dacă preferați să mergeți în altă parte, finaid. org listă creditorii și termenii lor de rambursare. Lista nu este neapărat a creditorilor recomandați; este doar o diagramă pentru scopuri de comparație.

Nu plătiți suplimentar

Ca și în cazul pieței private, există servicii de consolidare care comercializează aceste împrumuturi. Rețineți că solicitarea de consolidare federală este gratuită. Nicio companie nu ar trebui să vă perceapă să aplicați.

Linia de fund

Consolidarea nu numai că vă împachetează împrumuturile în plăți mai puține, ci renegociază termenii împrumuturilor. Cu cât este mai mare împrumutul de consolidare - și cu cât sunt mai mici plățile - cu atât mai mulți bani veți plăti în timp. Dacă aveți mijloacele de a plăti împrumuturile, nu utilizați consolidarea pentru a distribui plățile în mod inutil pe o perioadă mai lungă de timp. Răscumpărați-vă împrumuturile cât mai curând posibil pentru a economisi dobânzi și pentru a câștiga libertatea financiară pe care o meritați.