Ca profesionist financiar, știți deja de ce este important investiția. Dar ocazional vă întâlniți cu un client care nu înțelege nici măcar cele mai de bază concepte și instrumente de investiții de succes. Ce spui? Următoarele explicații sunt ușor de urmărit pentru a vă ajuta să convingeți clienții de ce ar trebui să investească în asigurarea de viață.

Asigurările de viață: Elementele de bază

Asigurările de viață au fost inițial concepute pentru a proteja veniturile familiilor, în special a familiilor tinere în faza de acumulare a averii, în caz de deces al gospodăriei. Astăzi este folosit din mai multe motive, inclusiv conservarea averii și planificarea impozitului pe proprietate. Bineînțeles, vă oferă oportunitatea de a vă proteja pe dvs. și pe familia dvs. de expunerile personale la risc, cum ar fi rambursarea datoriilor după deces, asigurarea unui soț supraviețuitor și a copiilor și îndeplinirea altor obiective financiare, cum ar fi finanțarea colegiilor, lăsarea unei moșteniri caritabile sau plata pentru cheltuielile funerare.

Protecția asigurărilor de viață este, de asemenea, importantă dacă sunteți proprietarul unei afaceri sau o persoană-cheie în afacerea altcuiva, unde moartea (sau moartea partenerului dvs.) ar putea împiedica afacerea să-și continue activitatea. Unul dintre avantajele cheie ale oricăror tipuri de asigurări de viață este că indemnizația de deces care este plătită este întotdeauna gratuită. Toate polițele de asigurare de viață implică patru părți distincte: transportatorul de asigurare, proprietarul politicii care plătește primele, asiguratul la moartea căruia va plăti polița și beneficiarul care primește beneficiile de deces.

Cine are nevoie de ea?

Nu toată lumea are nevoie de asigurare de viață. Dacă sunteți singuri și nu aveți nici un fel de persoane aflate în întreținere, este posibil să nu meritați cheltuiala. Dacă, totuși, aveți cineva care depinde financiar de dumneavoastră (chiar parțial), asigurarea de viață poate fi potrivită pentru dumneavoastră. Când vă gândiți la asigurarea de viață, întrebați-vă următoarele întrebări:

Am nevoie de asigurare de viață?

• Cât de mult am nevoie?
• Cât timp am nevoie de ea?
• Ce tip de politică are sens pentru mine?

Nevoia de asigurare de viata va depinde de situatia dumneavoastra personala, incluzand veniturile curente, cheltuielile curente, economiile si datoriile curente si obiectivele familiei. Mulți planificatori vă recomandă o acoperire egală cu cel puțin șase până la de 10 ori venitul brut brut, dar nevoile familiei sau ale dvs. pot fi diferite de acestea. Va trebui să comparați ceea ce aveți față de obiectivele pe care le-ați dori pentru familia dvs. odată ce ați dispărut, ținând cont de faptul că securitatea lor poate duce adesea la un preț mai ridicat decât v-ați gândit inițial.

Tipuri de asigurări de viață

Protecția asigurărilor de viață vine în mai multe forme și nu toate politicile sunt create egale, așa cum veți descoperi în curând.În timp ce sumele beneficiilor mortale pot fi aceleași, costurile, structura, duratele etc. variază foarte mult între tipurile de politici.

Întreaga viață

Asigurarea de viață integrală oferă protecție asigurată garantată pe toată durata de viață a asiguratului, cunoscută și sub denumirea de acoperire permanentă. Aceste politici au o componentă de "valoare în numerar" care amână amânarea impozitului la o sumă garantată contractual (de obicei o rată a dobânzii scăzută) până când contractul este restituit. Primele sunt, de obicei, nivel pentru viața asiguratului, iar indemnizația pentru deces este garantată pentru viața asiguratului. Orice retragere pe care o efectuați va fi de obicei gratuită până la valoarea primelor pe care le-ați plătit în poliță minus dividendele plătite în avans sau retragerile anterioare. Din cauza protecției permanente, aceste politici tind să aibă o primă inițială mult mai mare decât alte tipuri de asigurări de viață.
Universal Life

Asigurarea de viață universală seamănă cu întreaga viață, deoarece este și o politică permanentă care oferă beneficii în valoare de numerar pe baza ratelor dobânzii curente. Cu toate acestea, primele, valorile în numerar și valoarea nivelului de protecție pot fi ajustate fiecare în sus sau în jos pe durata contractului, pe măsură ce se schimbă nevoile asiguratului. Valorile cash câștigă o rată a dobânzii care este stabilită periodic de compania de asigurări și, în general, este garantată să nu scadă sub un anumit nivel.
Viața universal variabilă

Asigurarea universală de viață variabilă oferă consumatorului flexibilitatea unei politici universale împreună cu o selecție de opțiuni de investiții. Sub-conturile fondurilor mutuale din aceste politici sunt clasificate din punct de vedere tehnic ca valori mobiliare și, prin urmare, sunt reglementate de regulamentul Comisiei privind valorile mobiliare și de supravegherea comisarului de asigurări de stat. Riscul investițional în aceste politici revine proprietarului politicii; ca rezultat, valoarea beneficiului morții poate crește sau scădea în funcție de succesul investițiilor subiacente ale politicii. Cu toate acestea, politicile pot oferi un fel de garanție că cel puțin un beneficiu de deces va fi plătit beneficiarilor.
Termenul de viață

Una dintre cele mai frecvent utilizate politici este asigurarea de viață pe termen. Acesta plătește suma față de poliță, dar oferă protecție doar pentru o perioadă definită, dar limitată. Politica pe termen nu construiește valori în numerar, iar termenul maxim este de obicei de 30 de ani. Acestea sunt utile atunci când există o perioadă limitată de timp pentru protecție și când fondurile disponibile pentru acoperire sunt limitate. Primele pentru aceste tipuri de polițe sunt semnificativ mai mici decât pentru orice tip de politică de valori în numerar. De asemenea, acestea oferă (inițial) protecție suplimentară pentru fiecare dolar petrecut decât orice tip de politică permanentă. Cu toate acestea, costul primelor crește deoarece proprietarul poliței devine mai în vârstă și se apropie sfârșitul termenului specificat. Politicile pe termen pot avea unele variații, inclusiv, dar fără a se limita la acestea:
Termenul anual revigorabil și convertibil: această politică oferă protecție timp de un an, dar permite asiguratului să reînnoiască politica pentru perioade succesive ulterior, să furnizeze dovezi de asigurare.Aceste politici pot fi, de asemenea, transformate în politici de viață întregi fără nici o subscriere suplimentară.

• Termen limită: Această politică are un nivel inițial garantat pentru perioadele specificate; cu cât garanția este mai lungă, cu atât costul pentru cumpărător este mai mare (dar, de obicei, este mult mai accesibil decât politicile permanente). Aceste politici pot fi reînnoite după perioada de garanție, dar primele cresc pe măsură ce asiguratul devine mai în vârstă.
• Termen de scădere: această politică are o primă nivel, dar valoarea beneficiului de deces scade cu timpul. Acest lucru este folosit adesea în legătură cu protecția ipotecilor sau a altor datorii.
• Politicile de asigurare de viață pe termen lung au caracteristici majore care oferă flexibilitate suplimentară pentru asigurat / deținătorul poliței de asigurare. O caracteristică de rentabilitate, poate cea mai importantă caracteristică asociată politicilor de termen, garantează că asiguratul poate reînnoi politica pentru un număr limitat de ani (adică un termen cuprins între cinci și 30 de ani) pe baza vârstei dobândite. Dispozițiile privind convertibilitatea permit proprietarului politicii să schimbe un contract pe durată determinată pentru o acoperire permanentă într-un anumit interval de timp fără a furniza dovezi suplimentare de asigurare. Desigur, aceste prevederi vor ridica în mod corespunzător primele de politică.

Linia de jos

Mulți consumatori de asigurări trebuie doar să-și înlocuiască veniturile până când ajung la vârsta de pensionare, au acumulat o sumă echitabilă de avere sau persoanele dependente de ele sunt suficient de mari pentru a avea grijă de ele însele. Atunci când evaluezi politicile de asigurare de viață pentru tine și familia ta, trebuie să iei în considerare cu atenție achiziția de acoperire temporară versus permanentă. Există numeroase diferențe în modul în care pot fi structurate politicile și modul în care sunt determinate beneficiile morții, precum și modul în care acestea sunt evaluate și durata lor.

Mulți consumatori optează pentru cumpărarea de asigurări pe termen scurt ca o protecție temporară împotriva riscurilor și apoi investesc economiile (diferența dintre costul termenului și ceea ce ar fi plătit pentru o acoperire permanentă) într-un cont de brokeraj, un fond mutual sau un plan de pensionare. În unele cazuri, aceasta este o idee bună, dar nu este întotdeauna cea mai bună opțiune, mai ales pentru cei care trebuie să se bazeze pe cel puțin o anumită acoperire atunci când mor.