Ca profesionist financiar, știți deja de ce este important investiția. Dar ocazional vă întâlniți cu un client care nu înțelege nici măcar cele mai de bază concepte și instrumente de investiții de succes. Ce spui? Următoarele explicații sunt ușor de urmărit pentru a vă ajuta să convingeți clienții de ce ar trebui să investească în asigurarea de invaliditate.

Impactul definițiilor privind handicapul

Disabilitatea este un tip foarte important de asigurare pe care majoritatea persoanelor ar trebui să le ia în considerare. Când vine vorba de finanțele dumneavoastră personale, invaliditatea pe termen lung poate avea un efect devastator dacă nu sunteți pregătit. Gândiți-vă la acest lucru: probabilitatea de a deveni cel puțin temporar invalidă în timpul anilor de muncă este statistic mult mai mare decât probabilitatea de a muri în timpul anilor de muncă. Dizabilitatea este un tip foarte important de asigurare pe care majoritatea oamenilor ar trebui să o aibă în vedere.

Asigurarea de invaliditate poate înlocui o parte din salariul pe care îl efectuați înainte de a deveni invalid și nu puteți să lucrați după o vătămare gravă sau o boală gravă. Dar, înainte de a căuta o acoperire, trebuie să înțelegeți diferitele tipuri de definiții privind handicapul utilizate de asigurători. Politicile diferite oferă numeroase caracteristici și definiții pentru persoanele cu dizabilități, inclusiv:

• Orice Ocupație : Aceasta este cea mai strictă definiție în care asiguratul este considerat invalid numai dacă nu este în măsură să îndeplinească orice obligație legată de o activitate.
• Modificat Orice Ocupație : Dizabilitatea se aplică numai dacă nu sunteți în măsură să îndepliniți sarcini legate de orice profesie pentru care ați fost instruit, ați primit educație sau ați avut experiență profesională.
• Ocupația proprie : Aceasta este definiția cea mai flexibilă pentru răspundere. Voi sunteți considerați a fi invalizi dacă nu vă puteți angaja în îndatoririle principale ale propriei ocupații. Majoritatea purtătorilor de asigurare elimină această definiție.
• Definiție împărțită : Această definiție se poate afla în propria ocupație pentru o anumită perioadă de timp sau cu orice ocupație după ce perioada de beneficii maximă a trecut.
• Pierderea venitului : Această definiție evită problema de a determina dizabilitatea parțială sau totală. O politică cu această definiție plătește asiguratului în caz de pierdere a venitului din cauza unei boli sau a unui prejudiciu.

-

Modul în care politica privind handicapul definește handicapul va influența multe lucruri, inclusiv:

• Când sunteți eligibil să primiți beneficii
• Cât costă politica - cu cât definiția este mai strictă, cu atât este mai mare costul
• Cât timp beneficiile vor dura

Obținerea de acoperire

Puteți obține acoperire de handicap pe cont propriu sau prin intermediul angajatorului dumneavoastră.Grupurile de politici privind persoanele cu dizabilități tind să fie mai ieftine și să aibă subscrieri mai simple (dacă există) decât politicile individuale. Multe dintre aceste politici au definiții duale privind handicapul, iar altele au prevederi restrictive. Majoritatea politicilor de grup oferite prin muncă se termină, de obicei, după ce părăsiți angajatorul sau puteți plăti numai prestații pentru o anumită perioadă de timp sau aveți limite pentru suma beneficiilor lunare pe care le puteți primi (de exemplu, maximum 5 000 USD pe lună) . Dacă angajatorul plătește prima, beneficiile sunt venituri impozabile angajatului. Dacă plătiți prima, atunci beneficiile sunt scutite de taxe.

Furnizorii de asigurări de invaliditate își evaluează primele în funcție de locul de muncă și nivelul de risc implicat în efectuarea acelui loc de muncă, iar unele ocupații periculoase pot să nu se califice nici măcar pentru acoperire. Alți factori care trebuie luați în considerare atunci când obțineți acoperire includ:

Perioadele de eliminare
Acesta este intervalul de timp în care trebuie să așteptați înainte ca prestațiile să fie plătite după începerea invalidității - cu cât este mai lungă perioada de eliminare, cu atât mai mici vor fi primele. Cea mai populară perioadă de eliminare variază de la 30 de zile la 90 de zile, dar poate fi mai lungă. Această perioadă de așteptare acționează ca o deductibilă, forțând asiguratul să suporte o parte din pierdere. De asemenea, este important să rețineți că plățile încep în mod normal la 30 de zile după terminarea perioadei de eliminare.

Perioada de probă
Aceasta este perioada de timp în care o politică trebuie să fie în vigoare înainte de a acoperi asiguratul pentru pericole specifice, cum ar fi condițiile preexistente nedeclarate. Aceasta protejează societatea de asigurări de a vinde o politică pentru cineva bolnav sau recuperat dintr-o boală sau altă condiție.

Riders Asigurări de Dizabilitate
La fel ca orice tip de asigurare, puteți adăuga caracteristici suplimentare pentru acoperirea pentru o primă suplimentară. Acestea pot include:

• Asigurarea garantată - acest călăreț vă garantează dreptul de a cumpăra o asigurare suplimentară de invaliditate la anumite date sau evenimente, fără a trebui să demonstați că sunteți în stare bună de sănătate, dar numai că venitul dvs. este suficient pentru a satisface cerințele de subscriere.
• Ajustările costului vieții (COLA) - Acest sportiv mărește beneficiile politicii cu o anumită sumă anuală pentru a se potrivi cu inflația, de obicei egală cu creșterea procentuală a indicelui prețurilor de consum, sub rezerva unui maxim specificat în contract (adică 5% ). Reducerea costului de adaptare a vieții se produce, de obicei, după ce începeți invaliditatea și, în general, începeți după ce dizabilitatea a continuat timp de un an. Este foarte recomandat ca proprietarii de polițe să achiziționeze un călăreț COLA pentru a ajuta la protejarea valorii beneficiilor reale ale politicii în fiecare an.

Durata beneficiilor

Beneficiile de asigurări de invaliditate au două forme:

• Termen scurt: Acest tip de acoperire oferă acoperire pentru dizabilități de până la doi ani, dar majoritatea politicilor plătesc în medie până la șase luni .

Termen lung: Acest tip de acoperire protejează pentru o perioadă mai lungă de timp (în medie mai mult de șase luni), adesea până la vârsta de 65 ani sau pe viață.

Linia de fund

Asigurarea persoanelor cu dizabilități este vitală dacă clientul dvs. lucrează într-o industrie unde este posibilă pierderea venitului sau capacitatea de a lucra.Cu multe opțiuni oferite, inclusiv asigurarea de invaliditate garantată de angajator, o mică măsură de prevenire este în valoare de un kilogram de vindecare.