Majoritatea investitorilor împărtășesc același obiectiv al acumulării averii pe termen lung. Unii dintre noi nu au nici o problemă în privința investițiilor pe care le investesc de la o zi la alta, în timp ce investitorii care se confruntă cu riscuri sau cei care se apropie de pensionare, în general, nu pot suporta volatilitatea pe termen scurt în portofoliile lor. Dacă sunteți acest tip de investitor - sau unul care are o toleranță moderată la risc - anuitățile pot fi un instrument valoros de investiții.

AD:

Anuitățile de astăzi

Anuitatea este un contract între dvs. - anuita - și o societate de asigurări, care promite să vă plătească o anumită sumă, pe o bază periodică, pentru o perioadă determinată . Anuitatea oferă un fel de asigurare cu venituri pentru pensionari: contribuie fonduri la anuitate în schimbul fluxului de venit garantat ales de dvs. mai târziu în viață. În mod tipic, anuitățile sunt achiziționate de investitorii care doresc să se garanteze un flux minim de venit în timpul perioadei de pensionare.

Cele mai multe anuități oferă adăpost pentru taxe, adică contribuțiile dvs. reduc veniturile dvs. impozabile pentru anul în curs și veniturile dvs. din investiții cresc fără taxe până când începeți să obțineți un venit din acestea. Această caracteristică poate fi foarte atractivă pentru investitorii tineri, care pot contribui la o anuitate amânată de mai mulți ani și pot profita de impozitarea fără taxe în investițiile lor.

Pentru că sunt un instrument de planificare pe termen lung, majoritatea anuităților au prevederi care penalizează investitorii dacă retrag fonduri înainte de acumulare pentru un număr minim de ani. De asemenea, regulile fiscale încurajează în general investitorii să prelungească retragerea fondurilor anuitate până la o vârstă minimă. Cu toate acestea, cele mai multe anuități au prevederi care permit ca aproximativ 10-15% din cont să fie retrase în scopuri de urgență fără penalități.

În general, există două modalități principale în care anuitățile sunt construite și utilizate de investitori: anuități imediate și anuități anulate.

Cu o anuitate imediată, contribuie o sumă forfetară la contul de anuitate și începe imediat să primești plăți regulate, care pot fi o sumă fixă ​​sau variabilă specificată, în funcție de alegerea pachetului de anuitate și de obicei durează pentru restul vieții . În mod tipic, ați alege acest tip de anuitate dacă ați beneficiat de o plată unică pentru o sumă mare de capital, cum ar fi câștigurile de loterie sau moștenirea. Anuitățile imediate convertesc un fond de numerar într-un flux de venituri pe tot parcursul vieții, oferindu-vă o indemnizație lunară garantată pentru vârsta în vârstă.

Anuitățile anulate sunt structurate astfel încât să răspundă unui alt tip de nevoi ale investitorilor - să contribuie și să acumuleze capital pe parcursul vieții voastre active pentru a construi un flux de venit considerabil pentru pensionare. Contribuțiile regulate pe care le faceți la contul de anuitate cresc impozitul adăpostit până când alegeți să obțineți un venit din cont.Această perioadă de contribuții regulate și creștere economică protejată de taxe se numește faza de acumulare.
Uneori, atunci când se stabilește o anuitate amânată, un investitor poate transfera o sumă mare de active dintr-un alt cont de investiții, cum ar fi un plan de pensii. În acest fel, investitorul începe faza de acumulare cu o contribuție sumară forfetară, urmată de contribuții periodice mai mici.

Perceperea amânării impozitului

Este important să observăm beneficiile adăpostirii fiscale în timpul fazei de acumulare a unei anuități amânate. Dacă contribuți la anuitate prin intermediul unui IRA sau al unui tip similar de cont, de obicei puteți să amânați anual venituri impozabile egale cu suma contribuțiilor dvs., oferindu-vă economii de impozite pentru anul contribuțiilor dvs. De asemenea, orice câștiguri de capital realizate în contul anuității pe întreaga durată a fazei de acumulare nu sunt impozabile. Într-o perioadă lungă de timp, economiile dvs. fiscale se pot compune și pot duce la întoarcerea substanțial sporită.

De asemenea, merită remarcat faptul că, din moment ce este posibil să câștigi mai puțin în pensionare decât în ​​anii de muncă, probabil că te vei încadra într-o limită mai mică de impozitare odată ce te pensionezi. Aceasta înseamnă că veți plăti mai puține impozite pe active decât ar fi avut dacă ați revendicat venitul atunci când l-ați câștigat. În cele din urmă, acest lucru vă oferă o revenire mai mare după impozitare a investiției dvs.

Venituri la pensie

Obiectivul oricărei anuități este de a oferi un venit stabil, pe termen lung, pentru anuitant. Odată ce decideți să începeți faza de distribuție a anuității dvs., informați compania de asigurări cu privire la dorința dvs. de a face acest lucru. Asigurătorul utilizează actuari, care apoi determină suma dvs. de plată periodică prin intermediul unui model matematic.

Factorii primari luați în considerare în calcul sunt valoarea curentă a contului, vârsta curentă (cu cât așteptați mai mult timp înainte de a obține un venit, cu atât vor fi mai mari plățile), așteptările viitoare ajustate la inflație activele contului și speranța de viață (bazate pe tabelele standard de viață). În cele din urmă, dispozițiile cu privire la soț, incluse în contractul de anuitate, sunt, de asemenea, luate în considerare în ecuație.

Majoritatea anuitanților aleg să primească plăți lunare pentru restul vieții și viața soțului (ceea ce înseamnă că asigurătorul nu mai acordă plăți decât după ce au fost decedate ambele părți). Dacă alegeți acest aranjament de distribuție și trăiți o viață lungă de pensionare, valoarea totală pe care o veți primi din contractul dvs. de anuitate va fi semnificativ mai mare decât ceea ce ați plătit în el. Cu toate acestea, ar trebui să renunți relativ devreme, puteți primi mai puțin decât ceea ce ați plătit companiei de asigurări. Indiferent cât timp trăiți, beneficiul principal pe care îl primiți din contractul dvs. este pacea minții: venit garantat pentru restul vieții.

În plus, compania dvs. de asigurări - în timp ce este imposibil să vă preziceți durata de viață - trebuie doar să vă îngrijoreze durata medie a vieții de pensionare a tuturor clienților, ceea ce este relativ ușor de prevăzut.Astfel, asigurătorul își desfășoară activitatea în mod cert, anuita de prețuri, astfel încât să păstreze marginal mai multe fonduri decât plățile globale către clienți. În același timp, fiecare client primește certitudinea unui venit garantat de pensie.

Anuitățile pot avea alte prevederi, cum ar fi un număr garantat de ani de plată. Dacă tu (și soțul / soția, dacă este cazul) muriți înainte de încheierea perioadei de plată garantate, asigurătorul plătește fondurile rămase către averea anuarului. În general, cu cât mai multe garanții introduse într-un contract de anuitate, cu atât plățile lunare vor fi mai mici.

Anuități fixe și variabile

Investitorii diferiți plasează valori diferite pe un venit garantat de pensie. Pentru unii, este esențial să se asigure un venit fără risc pentru pensionare. Alți investitori sunt mai puțin preocupați să primească un venit fix din investiția lor anuită decât să continue să se bucure de câștigurile de capital din fondurile lor. Ce nevoi și priorități aveți, va determina dacă alegeți o anuitate fixă ​​sau variabilă.

O anuitate fixă ​​vă oferă o pensie foarte scăzută - primiți o sumă fixă ​​în fiecare lună pentru tot restul vieții. Cu toate acestea, prețul pentru eliminarea riscului lipsește pe oportunitatea de creștere. În cazul în care piețele financiare se bucură de condițiile pieței de pe piață în timpul pensionării dvs., ați renunțat la câștiguri suplimentare din fondurile dvs. de anuitate.

Anuitățile variabile vă permit să participați la aprecierea potențială a activelor dvs., în timp ce încă obțineți un venit din anuitate. Cu acest tip de anuitate, societatea de asigurare garantează de obicei un flux minim de venit, prin ceea ce se numește o opțiune de venit garantat pentru venituri și oferă o sumă de plată excesivă care fluctuează cu performanța investițiilor anuității. Vă bucurați de plăți mai mari atunci când portofoliul gestionat vă oferă venituri mari și plăți mai mici atunci când nu. Anuitățile variabile pot oferi un echilibru confortabil între venitul garantat de pensionare și expansiunea de creștere continuă.

Linia de fund

Anuitățile oferă creșteri fiscale adăpostite, ceea ce poate duce la câștiguri semnificative pe termen lung pentru dvs. dacă contribuieți la anuitate pentru o perioadă îndelungată și așteptați să retrageți fondurile până la pensionare. Aveți pace de la veniturile anuatului garantate, iar avantajele fiscale ale anuităților amânate pot ajunge la economii substanțiale. În cele din urmă, anuitățile variabile permit pensionarilor mai puțin atenți la risc expunerea prelungită la piețele financiare. Asigurați-vă că considerați anuitățile ca parte a strategiei dvs. globale de investiții, deoarece acestea pot adăuga valoare pensionării dvs. în mai multe moduri decât credeți.