401 (k) planurile sunt de obicei foarte versatile, deoarece oferă o serie de fonduri într-o gamă largă de clase. Trucul este de a alege fondurile potrivite pentru obiectivele tale. Un fond minunat pentru o vârstă de 35 de ani poate fi dezastruos pentru o vârstă de 65 de ani. Acesta este motivul pentru care primul pas este de a evalua riscul fondurilor curente.

Risc

Câți ani aveți până la pensionare? Cu cat mai multi ani, cu atat mai multa toleranta pe care o ai pentru upswings sau downswings in orice an dat, deoarece recuperarile si corectiile inevitabile aduc randamentele tale mai aproape de media. Acesta este motivul pentru care o persoană tânără ar trebui să investească cu îndrăzneală în fonduri de creștere agresivă, în timp ce un senior ar trebui să graviteze către opțiuni mai sigure.

AD:

Excepția de la această regulă este dacă știi că te descurci rău. Este ușor să uiți aspectul uman al lucrurilor. O tânără cu vârsta de 30 de ani până la pensionare are toate motivele financiare pentru a merge la cele mai riscante fonduri, dar nu dacă înseamnă că nu poate dormi noaptea. Dați înapoi riscul la nivelul dvs. de confort, dacă este necesar, dar faceți acest lucru cu cunoștințele pe care le dați niște bani potențiali în anii dvs. de aur. Cu toate acestea, contul tău de pensionare nu ar trebui să-ți dea ulcere.

Fonduri Vs. Fondurile de obligațiuni

Fondurile de acțiuni diferă de la cele extrem de riscante la cele relativ sigure. Piețele emergente, capacul mic și nimic mai mult cu cuvântul "agresiv" sunt candidați buni pentru cei cu mulți ani până la pensionare. Cresterea este substantiala, insa exista si corectii inevitabile mari in jos, de-a lungul drumului.

Fondurile sectoriale ar putea să se potrivească, de asemenea, facturii pentru tânărul investitor, dar întrebarea este dacă sunteți un participant activ. Dacă citiți în fiecare zi știrile financiare și urmăriți îndeaproape investițiile dvs., puteți obține rezultate mari prin investiții în nișe, cum ar fi produsele farmaceutice sau tehnologia. Prin păstrarea unui ceas de pază pe piață, puteți constata tendințe ascendente pentru a valorifica amenințările sau amenințări, ceea ce înseamnă că este timpul să scoateți. Dar cineva care rezolvă doar o privire la declarația anuală este probabil mai bine să se abțină de la fonduri mai tradiționale cu o diversificare largă.

Pentru cei cu mai puțini ani până la pensionare, fondurile de capital de mari dimensiuni cu companii mari care plătesc dividende fiabile sunt un pariu sigur. Există încă unele schimbări de piață, dar nu aproape la fel de mari ca și capacele mici. De asemenea, nu este o idee proastă de a păstra niște bani pe piața mondială. În acest fel nu țineți toate ouăle în același coș, ceea ce scade riscul global.

Fondurile de obligațiuni sunt, în general, mai puțin riscante decât acțiunile, deoarece acestea sunt mai degrabă IOU de la companii și guverne, decât acțiuni de proprietate. Acestea variază de la cele practic fără risc, cum ar fi obligațiunile pe termen scurt, până la cele destul de riscante, cum ar fi obligațiunile corporative de pe piețele emergente.Din păcate, ratele scăzute ale dobânzilor din ultimii ani au făcut ca multe fonduri de obligațiuni să fie neatractive. Dacă nu sunteți dispuși să împrumutați bani antreprenorilor din țările din lumea a treia, abia vă veți ține pasul cu inflația. Randamentele reduse ale acestor fonduri le-au transformat în locuri de parcare simple pentru bani care așteaptă alte oportunități de investiții. În curând, pensionarii pot păstra anumite obligațiuni în ceea ce privește aspectul de siguranță, deși, în general, ar fi mai bine să pună cea mai mare parte a banilor lor în fonduri cu capital mare.

Exemple de portofolii de fonduri

Următorul exemplu este un portofoliu de eșantionare pentru trei vârste, oferind o idee generală despre tipurile de fonduri care pot fi adecvate.

Fondul de creștere globală

Fondul de creștere globală

Fondul de creștere globală

50%

50%

> 30% Fondul de creștere globală

20% Fondul de obligațiuni cu randament ridicat

Fondul de obligațiuni globale

> 20% Fond de indice de obligatiuni pe termen mediu

Performanta

Acum, cand aveti o idee generala despre o compozitie adecvata a portofoliului, este timpul sa va ingustati cautarea celor mai bune oferte de fonduri din planul dumneavoastra special 401 (k). Performanța fondului poate fi studiată pe site-uri de rating respectate, cum ar fi Morningstar, Inc. sau Lipper. Căutați fonduri cu rating de patru și cinci stele de la Morningstar sau lideri Lipper pentru îndrumare rapidă. Pentru o privire mai atentă sub capota, ambele oferă instrumente gratuite pentru a face o comparație a performanței fondului în timp cu indicele. Luați în considerare pe termen scurt, în ultimul an, și performanța în timp, în ultimii 10-15 ani. Acordați atenție, de asemenea, informații managerului fondului; dacă un tip nou a luat cârma la începutul anului, orice succes pe care îl avea predecesorul său a fost neclar.

Raportul de cheltuieli

Un factor important îl reprezintă raportul de cheltuieli al unui fond. Este posibil să nu pară o mare diferență dacă un fond percepe o taxă de 0,5% sau de 0,8%, dar trebuie să țineți cont de faptul că aceasta este o taxă aruncată în vârful întregului dvs. ouă de cuib, an după an. Cu un cont în șase cifre, vă uitați la mii de dolari mai puțin până când vă întoarceți în cartea de credit corporativă și cercetările arată că fondurile cu taxă mare nu depășesc deloc opțiunile mai ieftine.

Evitați cifra de afaceri ridicată

Fondurile ar trebui să aibă o cifră de afaceri destul de scăzută, ceea ce înseamnă că nu a fost prea mare un procent din activele fondului au fost vândute sau cumpărate în oricare dintre anii precedenți. Finanțarea frenetică generează costuri de tranzacție ridicate și poate indica o gestionare nepăsătoare. Aceste costuri de tranzacție nu sunt incluse în rata oficială a cheltuielilor, deci este în principiu un cost ascuns care mănâncă la performanța fondului net. Unele fonduri sunt atât de mari, vânzările afectează prețul acțiunilor pe care le vând, ceea ce face un dublu impact negativ asupra investitorilor fondului.

Feriți-vă de fondurile țintă

Există o tendință nefericită în cazul în care fondurile pentru date-țintă sunt recomandate ca fiind "alegerea ușoară" de către societățile de fond. Acestea sunt fonduri alcătuite din alte fonduri din portofoliul companiei fondului, probabil oferind un mix premade de active adecvate categoriei dvs. de vârstă.În acest fel, nu trebuie să faceți nici o ajustare pe măsură ce îmbătrâniți. În timp ce acest lucru este convenabil, vine la un preț. Fondul țintă datorează o taxă anuală, dar, din moment ce transferă doar banii în alte fonduri, veți plăti și aceste taxe. În cazul în care fondul pentru data-țintă plătește 0,5% și apoi pune banii într-un fond de creștere internă cu o taxă de 0,5%, plătiți de două ori taxa decât dacă plasați singur banii în fondul de creștere internă.

Dacă sunteți în căutarea pentru mai multe informații despre investițiile de 401K, Askop Advisor de la Investopedia abordează subiectul răspunsând la una din întrebările noastre despre utilizatori.