Magnatul de oțel, Andrew Carnegie, cel mai bogat om din lume în ultima sa zi de 1999, a avut sfaturi pentru oricine dorea să-și urmeze exemplul: ouăle într-un coș ", a spus el, și apoi urmăriți acel coș. " ^{Urmărirea acestor ouă - aka protecția activelor - nu mai poate fi atât de simplă, dacă într-adevăr a fost vreodată. Dar nu este mai puțin o preocupare pentru oricine a reușit să strângă o avere. A face bani este un lucru; menținerea acesteia poate necesita un set complet diferit de strategii.} -> ->

Asigurări de depozite și valori mobiliare

La cel mai înalt nivel, protecția activelor poate include garanții simple, cum ar fi asigurarea depozitelor în conturi bancare și echivalentul conturilor de brokeraj.

De exemplu, Federal Federația de Asigurări a Depozitelor (FDIC) acoperă banii băncilor membre cu o sumă de până la 250.000 $ pe deponent, pe bancă și pe categorie de proprietate. "De exemplu, ați putea avea câte 250.000 de dolari fiecare într-un cont individual, un cont comun, un cont IRA și un cont de încredere și să vă acoperiți cu un milion de dolari, toate într-o singură bancă. Există și alte câteva categorii de proprietate, pe lângă cele patru, și, bineînțeles, lipsa băncilor.

Corporația de Protecție a Investitorilor de Valori Mobiliare (SIPC) vă asigură numerarul și valorile mobiliare în casele de brokeraj membre împotriva eșecului acelei firme și, în unele cazuri, a furtului din contul dvs. Acoperirea maximă este de 500 000 $, dar, ca și în cazul FDIC și al băncilor, vă puteți structura conturile în diferite moduri (SIPC numește această "capacitate separată") pentru a multiplica acoperirea totală.

Asigurări personale

Poate că un risc mai mare pentru averea dvs. personală decât posibilitatea unui eșec bancar sau de brokeraj este un proces costisitor. Aici intră alte tipuri de acoperire.

Acoperire de răspundere.

Asigurați-vă că aveți o acoperire suficientă a răspunderii pentru casa, auto și afacerea dvs., dacă dețineți unul, este un loc bun pentru a începe. În cazul unei mașini, de exemplu, s-ar putea să fiți dat în judecată dacă dumneavoastră sau un membru al familiei sunteți implicat într-un accident și cineva este grav rănit. Majoritatea statelor solicită proprietarilor de automobile să aibă un anumit nivel minim de acoperire a vătămărilor corporale, dar este puțin probabil să fie suficient. În multe state, minimul este de 25, 000 de dolari sau mai puțin, ceea ce, în mod evident, nu va merge prea departe dacă te dai în judecată. Puteți să vă ridicați acoperirea la câteva sute de mii de dolari cu multe companii de asigurări. Chiar și această sumă poate fi insuficientă, cu toate acestea, mai ales dacă aveți active substanțiale de țintit. În acest caz, veți dori, de asemenea, să examinați cele patru tipuri de asigurări enumerate mai jos.

• Asigurarea umbrelă. O politică umbrelă se ocupă de locurile în care vă deconectează asigurarea de origine și auto. De exemplu, o politică de umbrelă de 1 milion de dolari ar extinde acoperirea răspunderii la această sumă, pentru un cost de aproximativ 150 până la 300 dolari pe an, potrivit Institutului de Informații de Asigurări (III).Un plus de milioane de acoperire ar putea să vă ruleze 75 de dolari pe an, spune institutul, cu fiecare milion suplimentar adăugând încă 50 de dolari sau cam asa ceva. Bineînțeles, acest lucru este în plus față de ceea ce deja plătiți pentru asigurarea dvs. de acasă și auto.
• Răspunderea profesională. Asigurarea malpraxisului medical poate fi cel mai faimos exemplu, dar indiferent de domeniul tau, ai nevoie de asigurare de raspundere profesionala. Printre cele mai vulnerabile profesii, conform III: contabili, arhitecți, ingineri, consultanți IT, consilieri de investiții, avocați și agenți imobiliari. Asociația dvs. profesională este probabil să fie o sursă bună de informații privind tipul de asigurare de care aveți nevoie și unde îl puteți cumpăra.
• Răspunderea pentru afaceri este o altă problemă și ceea ce veți avea nevoie depinde de mărimea și natura afacerii dvs. O opțiune pentru companiile mici și mijlocii este ceea ce se numește politica proprietarului unei companii (BOP), care include proprietăți, răspundere și alte tipuri de acoperire, toate într-una singură. Pentru alte idei, consultați
• Protecția bunurilor pentru proprietarul de afaceri . Asigurarea directorilor și ofițerilor. Dacă serviți pe o bordă, chiar și ca voluntar neremunerat pentru o organizație nonprofit, ați putea face față unui proces personal ca rezultat. Dacă organizația nu vă asigură asigurarea de răspundere pentru directori și ofițeri (D & O), merită investigată.
• Trusturi și alte opțiuni juridice După ce ați consultat un broker de asigurare sau două, următoarea dvs. oprire ar putea fi un birou de avocat pentru a discuta despre alte modalități de a vă proteja averile de riscurile posibile. Rețineți că, în majoritatea cazurilor, unele dintre activele dvs. pot fi deja limitate la creditori. Acestea includ, în general, planul dvs. de 401 (k) și, în unele state, IRA. Cel puțin o parte a capitalului propriu din reședința principală este, de asemenea, protejată de legile multor state.

Pentru a proteja ceea ce a mai rămas, vă recomandăm să transferați activele unui soț / soție sau copiilor. Cu toate acestea, ambele mișcări au riscuri semnificative de la sine - divorț în cazul unui soț și pierderea controlului asupra banilor în cazul copiilor, pentru a numi doar două. În cazul copiilor, vă veți confrunta, de asemenea, cu impozite posibile pentru cadou, care în prezent dau naștere dacă dați unui copil mai mult de 14 000 de dolari în orice an. (Soțul / soția poate oferi o sumă similară.)

O încredere corectă în scris poate ajuta la atingerea acelorași obiective de protecție a activelor fără aceste probleme. Dar rețineți că trebuie să vă încredeți înainte să se întâmple ceva rău care ar putea duce la o plângere împotriva dumneavoastră, chiar dacă în realitate nu v-ați dat în judecată. Dacă încercați să vă înființați o încredere după aceasta, poate fi considerat un transfer fraudulos pentru a evita plata creditorilor, creând pentru dvs. un set complet nou de probleme juridice.

Un avocat cu cunoștințe poate să vă treacă prin tipurile de trusturi și să facă recomandări în funcție de circumstanțele dvs. (vezi

Construiți un zid în jurul valorii de active

). O opțiune pe care o veți auzi probabil este un trust intern de protecție a activelor sau DAPT, un soi relativ nou. Uneori numită încredere în Alaska, pentru ca primul stat să le legalizeze, vă permite în mod substanțial să puneți bunurile în încredere, cu dvs. în calitate de beneficiar, care nu este la îndemâna creditorilor. Linia de fund Protecția activelor nu este singurul, sau chiar cel mai important, aspect al managementului averii. De fapt, "Cercetarea americanilor privind bogăția și meritul din 2014", un sondaj realizat în 2014 de investitori în valoare netă, a constatat că 61% consideră că activele lor sunt mai mari decât păstrarea lor.

Totuși, conservarea și protejarea activelor este o preocupare critică în orice plan financiar, în special pentru cineva cu un portofoliu semnificativ. Nu poți să-l iei cu tine - dar nici tu nu vrei să-l pierzi.