Dacă fixați costul lunar al unei achiziții, în loc să vă uitați la costul său real, ați intrat în capcana lunară de plată. Deși este important să vă asigurați că orice achiziție pe care doriți să o finanțați se va încadra în bugetul dvs. lunar, ignorarea costului total vă poate determina mii de bani înapoi pe termen lung. Iată cele mai frecvente capcane lunare de plată la care se încadrează oamenii și cât de mult vă pot costa.

VEZI: Puteți trăi o viață fără datorii?

Mașini
Este greu să plătești bani pentru un vehicul - chiar și o mașină modestă, cu o mulțime de kilometri poate costa cu ușurință cel puțin 8 000 de dolari. Dar mulți oameni preferă să cheltuiască zeci de mii pentru a cumpăra mașini noi deoarece vin cu garanții și sunt percepute a fi mai sigure și mai fiabile. Finanțarea automată este o modalitate comună de a gestiona această achiziție costisitoare pe care mulți oameni o consideră o necesitate. Cu toate acestea, atunci când șoferii împrumută bani pentru a cumpăra autoturisme, adesea nu se uită la costul total al deciziei, cu atât mai puțin costul total al vehiculului, inclusiv taxele, taxele de titlu, taxele de licență și de înregistrare, asigurarea, amortizarea, întreținerea și reparațiile , benzină și finanțare. Ei privesc doar plata lunară și ei ajung să cheltuiască mai mult pe mașină decât vor, fără să-și dea seama.

Iată un exemplu despre modul în care ați putea să vă uitați la achiziționarea Honda Accord Sedan LX în 2012 dintr-o perspectivă de plată lunară și cum arată aceeași achiziție dacă luați în considerare costul total.

Plata lunara
Pretul de cumparare: $ 21, 000
Termenul de creditare: 60 luni
Plata in avans: $ 0
Rata dobanzii: 5%
Plata lunara: 30

Cost total
Preț de achiziție: 21, 000 dolari
Termen de împrumut: 60 luni
Plata în avans: $ 0
Rata dobânzii: 5%
Plata lunară: 30
Interes total: $ 2, 777. 75
Cost total: $ 23, 777. 75

Acest exemplu simplificat ține cont de costurile cu dobânzile. Pentru a obține un sentiment real cu privire la cât de mult ar costa această mașină pe parcursul a cinci ani, va trebui să luați în calcul și alte costuri menționate mai sus: taxe, taxe de titlu, taxe de licență și de înregistrare, asigurare, amortizare, întreținere și reparații și benzină. Din fericire, nu trebuie să faci acest matematică; Edmunds. com are o caracteristică numită "True Cost To Own", care vă va oferi o estimare destul de bună. Estimă costul real pe care îl deține pentru 2012 Honda Accord Sedan LX la 41, 566 dolari în primii cinci ani de viață a mașinii. Cea mai mare componentă a acestei cheltuieli provine din depreciere - mașina va pierde aproximativ jumătate din valoarea sa în cinci ani.

Creditele ipotecare
Creditele ipotecare reprezintă o astfel de cheltuială extraordinară încât avem un timp dificil de a înțelege costul total al acestora. În schimb, oamenii tind să se concentreze asupra valorii împrumutului pe care banca o va aproba și a plății lunare pe care o pot permite. Dar costul total al unei ipoteci pe durata vieții va juca un rol major în valoarea dumneavoastră netă.Ar putea afecta deciziile importante precum retragerea și trimiterea copiilor la facultate. Să aruncăm o privire la diferența dintre prețul de cumpărare, plata lunară și costul total al unui împrumut de domiciliu de 200 000 de dolari.

Valoarea ipotecii: 200 000 $
Termenul ipotecii: 30 de ani
Rata dobânzii: 5%
Plata lunară: $ 1, 073. 64

Cost total: 386, 511. 57

Costul total pentru finanțarea achiziției de acasă nu este un secret - este clar dezvăluit în documentele pe care le semnați când închideți împrumutul. Dar mulți oameni nu iau în considerare întreaga sumă până când nu văd această bucată de hârtie - și chiar și atunci, ei ar putea străluci peste ea. Nimeni nu vrea să plece de la masa de închidere după tot timpul și energia pe care au investit-o în cumpărături pentru o ipotecă și o casă.

Acest cost total nu reprezintă chiar adevărul, deoarece nu include asigurarea, impozitele pe proprietate, asigurarea ipotecară privată, întreținerea și reparațiile sau costurile de tranzacționare asociate cu cumpărarea și vânzarea casei dvs., cum ar fi costurile de închidere și realitatea agentii imobiliare. Din punct de vedere financiar, împrumutarea de bani pentru a cumpăra o casă poate să nu aibă același sens ca și noi.

Carduri de credit
Plata plății minim lunare pe cardul dvs. de credit face dificilă acumularea de economii, astfel încât să puteți începe să plătiți pentru plată în loc să le finanțezi. Vă încurajează, de asemenea, să cumpărați lucruri pe care nu le doriți sau aveți nevoie pentru că le puteți scoate din plin de plată pentru ele până luni sau ani mai târziu.

Să presupunem că ați achiziționat o valoare de 3 000 de dolari pe un card care plătește o dobândă de 18%. Iată ce se va întâmpla dacă efectuați plata minimă lunară:

Sold: 3 000 $
Rata dobânzii: 18%
Plata lunară minimă: 1% din soldul dvs. plus dobânda (75 USD pe lună, scăzând treptat în fiecare lună)
Timp total de plată: 222 de luni sau 18,5 ani
Plata totală a dobânzii: 3 $, 923. 08
Costul total al achiziției dvs. de 3 000 $: 6, 923 USD. 08

La fel de rău ca acest scenariu pare, ar putea fi mai rău. Să presupunem că rata dobânzii este de 29% pentru că nu aveți cel mai mare istoric de credit. Acum, cât veți plăti dacă plătiți numai plata minimă?

Sold: 3.000 $
Rata dobânzii: 29%
Plata lunară minimă: 1% din soldul dvs. plus dobânda ($ 102. achita: 243 de luni, sau 20. 25 de ani
Plata totală a dobânzii: $ 6, 521. 96
Costul total al achiziției dvs. de $ 3.000: $ 9, 521. 96
datoria de aproape două decenii pentru ceea ce ați cheltuit pe care 3 000 de dolari pe?

Dacă îți justifici cumprarea, spunându-ți că vei plăti mai mult decât minimul, este adevărat că nu vei plăti atât de mult în interes și nu îți va lua cât mai mult timp să îți plătești soldul, dar tot să fiți mai greu să plătiți factura de card de credit pe o bază lunară și mai dificilă pentru a îndeplini alte obiective financiare cum ar fi economisirea pentru o zi ploioasă, o plată în avans pe o casă sau o pensie.Cea mai bună opțiune este să cheltuiți în limita mijloacelor dvs., doar să mergeți în datorii din cartea de credit ca o ultimă soluție într-o situație de urgență reală și să plătiți soldul cât mai repede posibil.

Îmbunătățiri la domiciliu

Mobilier, echipamente, proiecte de remodelare - toate acestea pot fi finanțate și transformate într-o plată lunară. Ce va costa aceste achiziții pe termen lung? Cât de mult ați putea salva dacă ați plătit pentru aceste proiecte în față, în loc să distrugeți costul pe parcursul a zeci de luni?
Să luăm în considerare un proiect moderat: remodelarea a două băi de dimensiuni mici până la cele medii la un cost total de 10 000 de dolari. Și să presupunem că finanŃați acest proiect în modul în care mulți oameni finanțează renovări la domiciliu: . Ai putea lua până la 25 de ani ca să-i plătești înapoi, dar vom presupune că vrei un termen de împrumut mai scurt pentru a-ți minimiza cheltuielile cu dobânzile.

Suma finanțată: $ 10, 000

Rata dobânzii: 8. 5%
Termen: 10 ani
Plata lunară: $ 123. 99
Interesul total: $ 4, 878. 28
Cost total: $ 14, 878. 28
28. Ce altceva ți-ar plăcea să cumperi cu acel $ 4, 878. 28? V-ați amânat renovarea pentru o perioadă de timp pentru a economisi bani dacă ar însemna că ați putea mai târziu să vă permiteți o altă renovare cu banii pe care nu trebuia să-i cheltuiți pentru interes?

Dacă includeți dobânda la împrumutul dvs. de capital propriu ca o deducere detaliată pe declarația dvs. fiscală, costul real al împrumutului acestor bani va fi ușor mai scăzut, deoarece deducerea vă va reduce datoria fiscală cu rata marginală de impozitare. Dar împrumutul banilor, chiar și la o rată relativ scăzută a dobânzii, este încă destul de scumpă.

În prezent, cheltuieli opționale: telefoane mobile și facturi de cablu

Poate că ați reușit să stomac ideea de a cheltui 100 de dolari pe lună pentru telefonul mobil sau factura de cablu - dar este în valoare de 1, 200 de dolari pe an? Ce zici de 6 000 de dolari pe parcursul a cinci ani (și asta nu măsoară chiar și creșterile probabile ale tarifelor de serviciu în timp)?
Având o viziune pe termen lung asupra cheltuielilor lunare aparent minore vă poate ajuta să evaluați cât de importante sunt aceste elemente pentru dvs., ce altceva ați putea face cu acei bani și dacă sunteți dispus să treceți la o opțiune mai puțin costisitoare.

De fapt, declasarea ar putea fi o modalitate buna de a economisi pentru remodela baie.

Concluzie

Dacă puteți evita căderea în capcana lunară de plată, data viitoare când veți avea nevoie de o achiziție majoră, nu vă veți întreba de ce nu aveți bani la îndemână pentru a plăti pentru aceasta. Banii pe care i-ați salvat prin examinarea costului total înainte de a vă cumpăra și înainte de a lua orice decizie de finanțare vă vor oferi mai multă pernă financiară și vă vor pune într-o poziție mai bună să ieșiți înainte în următorul buy big.