Falimentul poate reduce sau elimina datoriile dvs., dar vine la un cost. Pentru început, procesul de depunere a falimentului poate fi dificil și consumator de timp. De asemenea, va trebui să plătiți taxele judiciare și, probabil, facturile legale.

Nu aveți nevoie să utilizați un avocat pentru a depune dosarul pentru faliment, însă majoritatea experților în faliment recomandă să angajeze unul. Este posibil să găsiți o reprezentare juridică gratuită sau redusă dacă puteți demonstra că nu aveți resursele necesare pentru a plăti pentru aceasta.

După ce ați supraviețuit costului inițial de depunere a falimentului, există consecințele. Pregătiți-vă pentru ani de reparații. Iată ce să așteptați.

Raportul dvs. de credit Rezervoarele

Impactul cel mai mare al falimentului este daunele pe care le produce raportul dvs. de credit. Poziția dvs. post-faliment scăzută vă poate afecta capacitatea de a obține credit în viitor, inclusiv obținerea unui nou card de credit, a unui împrumut de mașină sau a unui credit ipotecar. Ar putea, de asemenea, să vă rănească șansele de a vă așeza un loc de muncă sau de a închiria un apartament, deoarece unii angajatori și proprietari vă vor consulta raportul de credit ca o modalitate de a vă verifica fiabilitatea. Primele pe care le plătiți pentru asigurarea mașinilor și proprietarilor de locuințe ar putea fi afectate, de asemenea.

În timp ce falimentul poate șterge anumite datorii, nu le va elimina din raportul dvs. de credit. De fapt, raportul dvs. va indica acum că acestea sunt incluse în faliment.

Scorul dvs. de credit Are un impact

Falimentul va avea, de asemenea, un impact negativ asupra scorului dvs. de credit, un număr care se bazează în mare parte pe istoricul dvs. de credit. Cu cât istoria este mai gravă, cu atât scorul dvs. este mai mic.

Potrivit Fair Isaac Corporation (FICO), compania care se află în spatele scorului FICO utilizat pe scară largă, falimentul este considerat un "eveniment foarte negativ" și va fi un factor în scorul dvs. atât timp cât rămâne în raportul dvs. de credit. Aceasta înseamnă până la 10 ani în cazul falimentului capitolului 7 și până la șapte ani în cazul falimentului capitolului 13. Cu toate acestea, FICO spune, impactul unui faliment asupra scorului dvs. de credit se va diminua treptat în timp.

Falimentul nu este singura informație negativă pe care raportul dvs. de credit le poate conține. De asemenea, poate reflecta plăți întârziate, garanții fiscale, hotărâri judecătorești civile împotriva dvs. și dacă vreuna dintre datoriile dvs. a fost transferată unei agenții de colectare. Deci, după cum notează FICO, "cineva cu multe elemente negative deja enumerate în raportul lor de credit ar putea vedea doar o scădere modestă a scorului lor. "Dacă ați păstrat o înregistrare de credit stelar înainte de depunerea pentru faliment, cu toate acestea, este posibil să văd o scădere semnificativă a scorului.

Este în evidența (publică)

În plus față de raportul dvs. de credit, falimentul este o chestiune publică, disponibilă online prin intermediul serviciului federal de acces public la dosare electronice (PACER).Din această cauză, viitorii creditori sau alte părți interesate vor putea afla în continuare despre aceasta, mult după ce au dispărut din raportul dvs. de credit.

Deci, în timp ce falimentul este adesea prezentat ca oferind oamenilor un nou început, poate dura ani de zile pentru a șterge daunele. Un studiu efectuat în 2008 de cercetători de la Universitatea de Stat din Ohio a constatat că, din punctul de vedere al venitului, proprietății casnice și valorii nete, persoanele care au depus faliment au nevoie de 10-20 de ani sau mai mult pentru a-și recupera colegii care nu au depus niciodată.

O astfel de operațiune clară este că falimentul nu trebuie să intre în ușurință. Din fericire, există alternative care nu trebuie luate în considerare în primul rând, inclusiv încercarea de a negocia cu creditorii dvs. în afara instanței.

Reducerea impactului

În timp ce falimentul rămâne în raportul dvs. de credit de ani de zile, există câțiva pași pe care îi puteți lua, cât mai curând posibil, pentru a vă restabili situația financiară.

Eroare de captură. Începeți prin a acorda o atenție deosebită rapoartelor dvs. de credit. Prin lege aveți dreptul la o copie gratuită a raportului dvs. de credit la fiecare 12 luni de la fiecare dintre cele trei birouri de credit majore: Equifax, Experian și TransUnion. Eliminând cererile dvs. - solicitând o dată la patru luni de la un birou diferit - puteți obține rapoarte gratuite pe tot parcursul anului. De asemenea, aveți dreptul la un raport de credit gratuit dacă ați fost refuzat pentru credit, asigurare sau angajare ca urmare a informațiilor din dosarul dvs.

Pentru a obține rapoartele gratuite de credit, accesați site-ul oficial creat în acest scop: annualcreditreport. com sau sunați 877-322-8228. Feriți-vă de alte site-uri care promite rapoarte de credit "gratuit".

Dacă doriți să obțineți rapoarte de credit mai frecvent, puteți, de asemenea, să le achiziționați direct de la birouri. Pentru aproximativ 40 de dolari puteți obține un raport combinat cu informații din toate cele trei.

Odată ce ați obținut raportul, căutați orice eroare. În special, FICO sugerează să vă asigurați că orice conturi care nu au fost incluse în depozitul dvs. de faliment nu sunt enumerate în mod eronat ca parte a acestuia. De asemenea, trebuie să verificați orice alte erori, inclusiv conturile pe care nu le recunoașteți, ceea ce ar putea fi un semn de furt de identitate.

În cazul în care constatați o eroare, trebuie să informați în scris Biroul de Credit și compania implicată, cum ar fi un emitent al cărții de credit, în conformitate cu Biroul de protecție financiară a consumatorilor. În conformitate cu Legea Federală de Raportare a Creditelor, Biroul de credit este obligat să investigheze chestiunea, de obicei în termen de 30 de zile, și să vă anunțe constatările sale. Faceți clic aici pentru o eșantion de scrisoare de eroare și dispută de pe site-ul Comisiei Federale de Comerț.

Înlăturarea probelor. Asigurați-vă că falimentul este eliminat din raportul dvs. de credit la momentul potrivit. După cum sa menționat mai sus, aceasta variază în funcție de tipul de faliment: În general, capitolul 7 va fi eliminat până la sfârșitul celor 10 ani; Capitolul 13, până la sfârșitul celor șapte ani.

Reconstruirea înregistrării. Restabilirea bonității după o faliment poate dura ceva timp.Un loc bun pentru a începe este de a plăti toate facturile la timp, ceea ce va fi reflectat în raportul dvs. de credit înainte.

Pentru a arăta că puteți gestiona în mod responsabil creditul, mulți experți sugerează obținerea și utilizarea unui nou card de credit. Un card de credit convențional ar putea fi dificil să se califice în aceste circumstanțe, așadar ar trebui să solicitați în schimb un card de credit securizat.

Cu un card securizat, depuneți banii într-o bancă ca garanție. Apoi, puteți utiliza cardul pentru achiziții până la suma din contul dvs. sau un procent specificat din acesta. Prin efectuarea de plăți în timp util, veți începe să adăugați mai multe elemente pozitive în raportul dvs. de credit; veți avea, de asemenea, utilizarea unui card de credit, care poate fi o comoditate, dacă nu o necesitate, pentru multe tipuri de tranzacții. După o perioadă de demonstrare a faptului că ați gestionat în mod responsabil cardul securizat, vă puteți califica pentru un card de credit convențional.

Puteți obține o carte securizată la multe bănci și uniuni de credit. Feriți-vă de ofertele companiilor care promite să vă ajute să obțineți un card de credit în ciuda istoricului financiar. Ele ar putea fi pur și simplu artiști înșelătorii, potrivit Ligii Naționale a Consumatorilor.

Asigurați-vă că emitentul cardului vă va raporta plățile către un birou de credit, care este, în fond, principalul motiv pentru care doriți să aveți un card securizat. De asemenea, aflați despre taxe, care pot varia foarte mult și uneori sunt exorbitante.

Linia de fund

Nu există nicio îndoială că istoricul dvs. de credit va fi grav afectat după faliment, cu consecințe neplăcute pentru capacitatea dvs. de a obține credit sau împrumuturi la rate rezonabile. Ar putea chiar să vă scape de un loc de muncă sau de un apartament pe care l-ați fi obținut.

Ceea ce puteți face cel mai bine este să lucrați foarte mult pentru a vă reconstrui creditul și pentru a trăi prin această problemă temporară în viața financiară. Cu efort vă puteți împinge dincolo de ea și din cealaltă parte.