Dacă, în anii de muncă, ați trebuit să vă grăbiți să cumpărați o asigurare de sănătate sau să faceți față cu co-plătitorii pe asigurarea angajatorului, este tentant să credeți că veți fi acasă liber când veți ajunge 65 și înscrieți-vă la Medicare. Și da Medicare are beneficii semnificative: Aproximativ 80% din costurile de vizitare și de testare sunt acoperite, la fel ca și cele mai multe costuri de spitalizare, și puteți obține chiar și plata parțială pentru acea terapie de lungă durată.

AD:

Dar, contrar gândirii dornic, Medicare este departe de a fi liber și are lacune semnificative în acoperire. Cheltuielile de sănătate plătite în afara buzelor de către persoane fizice cresc abrupt cu vârsta, chiar și după ce Medicare a lovit înăuntru. În timp ce persoanele în vârstă de 45-64 petrecut o medie de 8370 dolari pentru asistență medicală în 2010, această cifră a crescut la $ 15, 857 pe an pentru cei 65 84, și la aproape 35 000 de dolari pe persoană pentru acei 85 de ani și peste.

În mod ironic, îngrijirea și îngrijirea sănătății pot adăuga mai mult, nu mai puțin, costurilor totale de sănătate din anii de pensionare. Asta pentru că multe dintre cheltuielile din buzunar sunt costuri anuale de prime, iar viața mai lungă înseamnă că le veți plăti mai mult. Îmi pare rău pentru asta.

Iată primele 5 costuri cele mai costisitoare pentru îngrijirea sănătății pe care le au pensionarii, sugestii despre ce să le acopere.

Primele "ascunse"

Primele Medicare sunt deduse din cecul dvs. de securitate socială în fiecare lună și pentru că nu sosesc ca factură, este ușor să uiți că le plătești. Medicare Partea A, pentru costurile spitalelor, nu are nici o primă pentru persoanele care au lucrat și soții lor, deoarece este plătită prin impozite pe salarii pe parcursul anilor de muncă. Dacă nu ați lucrat și nu ați plătit taxe FICA pentru cel puțin 40 de trimestre, prima este de 411 dolari pe lună.

Dar pentru Medicare Partea B, care se referă la vizitele la medic, testele, plimbările cu ambulanță și consumabilele, enrollees plătește o primă lunară care în prezent este de 104 USD. 90 pe lună, cu suprataxe pentru cei cu venituri de peste 85.000 dolari pe an. Pe parcursul anilor de pensionare, aceste prime au costat cel puțin $ 1, 258.80 pe an pentru un individ. Combinat cu prime pentru asigurarea de droguri și, eventual, cu asigurare suplimentară sau cu goluri pentru a plăti porțiunile facturilor pe care Medicare nu le acoperă, primele pot lua o mușcătură mare din venitul de pensionare.

Co-plătește și alte cheltuieli Medicare

Costurile premium sunt doar începutul facturilor pe care Medicare trebuie să le plătească. Deductibilele și co-plățile sunt, de asemenea, semnificative. Pentru Medicare Partea B, deductibilitatea anuală a crescut de la 147 dolari pe an în 2015 la 166 dolari în 2016. Și există un deductibil de $ 1, 288 pentru un ședere de spital. Și apoi se întâlnește partea din orice factură medicală sau de spital pe care Medicare nu o acoperă.În medie, persoanele în vârstă de 65-84 plăteau 5 $, 887 pe an, în spital, co-plătește și 3 $, 281 pe an pentru medic și servicii clinice în 2010. Pentru cei cu vârsta de 85 de ani și mai mari, costurile au fost de 10 $, 405 pentru spital co-plătește și $ 4, 342 pentru medic și servicii clinice.

Există două strategii comune pentru acoperirea costurilor pe care Medicare le acoperă doar parțial. Unul este de a se alătura unui Plan Medicare Advantage, adesea un plan HMO sau PPO, care acoperă majoritatea serviciilor Medicare și include adesea și asigurarea de droguri. Compromisul este că trebuie să utilizați numai medici care fac parte din planul HMO sau PPO, deși unele planuri vor acoperi o parte din taxa pentru a vedea medicii în afara planului.

O altă strategie este de a achiziționa o asigurare suplimentară sau "decalaj" de la o companie privată. Cele mai mari planuri de prime vor acoperi toate coparele și deductibilele Medicare, cu procente descrescătoare pentru planuri mai mici de prime. Medicamentele cu prescripție nu sunt incluse în aceste planuri. Nici nu există cheltuieli (cum ar fi costurile stomatologice) pe care Medicare însăși nu le acoperă. Primele sunt medii de 186 $ pe lună și 2 $, 232 pe an pentru o persoană. Ambele planuri Medicare Advantage și politicile Medigap pot contribui la creșterea previzibilității costurilor medicale la pensionare. (Vezi

Planurile Medigap împotriva Medicare Advantage: Care este mai bine?) Asigurările de droguri și co-plătește

Dacă nu vă alăturați unui Plan Medicare Advantage, nici politica Medicare regulată și nici o politică Medigap costurile pentru medicamentele prescrise. Asigurările de droguri sau partea D din Medicare au, de asemenea, prime, deductibile și co-plătește, iar în timp ce le cumpărați la pensionare nu este obligatorie, plătiți o penalizare pentru lunile pe care le-ați dezbrăcat dacă decideți să le obțineți mai târziu. Costurile de droguri din buzunar au fost în medie de 1866 dolari pentru cei 64-84 în 2010 și 1935 dolari pentru cei 85 și mai în vârstă.

Poți aranja să îți scuti primele din partea D de la cecul tău de securitate socială, dar fii pregătit să folosești și alte strategii pentru a menține costurile de droguri în jos. Solicitarea medicului pentru medicamente generice sau ieftine este importantă și puteți constata că cumpărarea de medicamente generice la Walmart, Costco sau Target sau prin intermediul clubului de economii de prescripție al lui Walgreen vă costă mai puțin decât să plătiți co-plățile necesare asigurării de droguri.

Ochii, urechile și dinții

În timp ce Medicare acoperă cea mai mare parte a corpului, unele părți sunt lăsate aproape goale. Dacă aveți nevoie de o operație de cataractă, Medicare va acoperi o parte din cheltuială și vă va permite chiar și o pereche liberă de ochelari de prescripție post-op. Dar nu plătesc pentru examenele de rutină ale ochilor, prescripțiile pentru ochelari de vedere sau alte ajutoare vizuale. Nici Medicare nu va plăti pentru audierea examenelor sau a aparatelor auditive.

Și dacă ești spitalizat pentru că maxilarul și dinții tăi sunt rupți într-un accident de mașină, Medicare ți-a luat spatele, dar nu acoperă îngrijirea dentară de rutină, capacele, podurile sau alte proceduri. Persoanele cu vârsta cuprinsă între 65 și 84 de ani se pot aștepta ca serviciile dentare să le coste aproximativ 377 dolari pe an și sunt una dintre puținele cheltuieli care scad odată cu vârsta, costând 85 de ani și mai mult cu 341 de dolari pe an în medie în 2010.

Cei mai mulți dintre noi asociem termenul "îngrijire pe termen lung" cu admiterea la azil, dar trebuie să ne gândim mai amănunțit despre modul în care vom fi îngrijiți dacă boala ne face temporar sau permanent incapabil să ne îngriji de noi înșine.Toate alegerile sunt scumpe, inclusiv îngrijirea membrilor de familie și a prietenilor, care ar putea fi nevoiți să renunțe la un loc de muncă plătit pentru a vă ajuta. De exemplu, salariile pierdute și beneficiile pentru îngrijitorii de femei pot fi de 342 000 de dolari, fără a menționa riscul crescut al bolilor de inimă și al depresiei.

Cheltuielile pentru îngrijirea la domiciliu, îngrijirea pentru adulți, viața asistată și reședință la domiciliul medical sunt substanțiale - și sunt cel mai bine acoperite fie de achiziționarea unei asigurări de îngrijire pe termen lung, fie înființarea unui cont dedicat de investiții în acest scop.

Linia de fund

Chiar dacă costă mai mult să trăiești mai mult, să rămâi sănătos, astfel încât să poți face lucrurile pe care ți le place, este încă cea mai bună opțiune de pensionare. Bugetarea pentru pensionare ar trebui să includă o analiză dificilă a cheltuielilor de sănătate proiectate. Per ansamblu, pensionarii se pot astepta ca Medicare sa acopere aproximativ 62% din cheltuielile lor anuale de asistenta medicala. Aproximativ 32% din costurile extra-de buzunar vor fi pentru Medicare partea B și partea D prime; 45% din deductibilele Medicare, co-plătește și partajarea costurilor; și 23% din cheltuielile cu drogurile.

Nota:

Costurile citate în acest articol sunt medii și nu există prea puține modalități de a ști în avans ce costuri personale sau longevitate vor fi. Calculatoarele de la HealthView și de la AARP pot oferi o estimare mai personalizată care să țină cont de condițiile dvs. actuale de sănătate.