Deschiderea unui cont individual de pensionare (IRA) este o modalitate importantă de a începe să finanțezi o pensie confortabilă și de a te împiedica să-ți depășești banii. Dacă nu aveți un plan de pensionare de 401 (k) la locul de muncă, un IRA este esențial. Nu mai puțin benefice sunt deducerile fiscale pentru depozitele calificate către IRA tradiționale sau câștigurile scutite de impozit pe care le puteți primi la pensie (de la IRA Roth de 5 ani sau mai mult). În cazul în care 15 aprilie se află pe dvs. și sunteți în căutarea unor economii de impozite, deschiderea unui IRA începe să arate destul de bine chiar și pe termen scurt: pentru impozitele pe anul 2015 bazate pe câștigurile din 2014, puteți stoca 5500 USD (6500 dolari dacă aveți peste 50 ) într-o IRA și, în funcție de veniturile și taxele dvs. și dacă statul dvs. are un impozit pe venit, puteți realiza economii suficiente din deducerile fiscale pentru a compensa costul semnificativ - până la 1000 $ sau mai mult. (Pentru mai multe detalii, consultați Publicația privind serviciul de venit intern 590-A. De asemenea, ați putea dori să marcați site-ul IRS pentru o utilizare convenabilă în viitor.)

Are importanță unde deschizi primul tău IRA?

Multe instituții financiare sunt calificate să ofere IRA - bănci, firme de investiții și companii de pensii. În cazul în care acestea diferă în funcție de gradul în care aceștia pot să informeze, să vă sfătuiască, să vă ghideze și să vă faciliteze investiția proporțională cu toleranța dvs. la risc (vezi și Care este toleranța la risc? ) și, de asemenea, tu pentru serviciile lor.

Comisia pentru Valorile Mobiliare din S.U.A. are un site util pe care doriți să îl marcați, de asemenea. Printre alte instrumente de ajutor, se spune că "Brokerii și consultanții de investiții oferă o varietate de servicii la o varietate de prețuri. Se plătește magazinului de comparație. "Sfat foarte bun.

Dezintermedierea este procesul de decupare a intermediarilor, ceea ce tehnologia a făcut pentru afacerea de brokeraj în anii 1990. Într-o perioadă foarte scurtă, în loc de a fi executate tranzacții la bursa printr-un lanț de brokeri individuali, grefieri și comercianți de podele pentru câteva sute de dolari fiecare, a devenit posibil ca persoanele să intre în ordinul de a cumpăra sau vinde direct prin intermediul brokerilor cu discount pentru $ 6 sau $ 8, cu tot ceea ce se păstrează cu computerele. Unii spun că o schimbare maritimă similară este în curs de desfășurare pentru taxele de administrare a fondurilor și a activelor, cu robo-trading și robo-consultanții trecând în prim plan.

-> ->

Înțelegerea opțiunilor dvs. de servicii financiare

Încă mai există încă firme tradiționale, așa-numitele companii de brokeraj de investiții (de exemplu UBS, Merrill Lynch). Acestea oferă consilierilor de investiții, experților în investiții - susținute de analiștii firmei care evaluează viabilitatea fiecărei investiții cu un flux continuu de date relevante actualizate - care construiesc o relație de încredere și înțelegere cu dvs., clientul, pentru a face investiții în numele dvs.Brokerii de investiții cu amănuntul se prezintă ca pe cineva de partea dvs., ținându-vă mâna așa cum a fost, deoarece vă facilitează calea cât mai eficient posibil prin lumea complexă, uneori volatilă, a investiției. Pentru un astfel de serviciu personalizat, firmele de investiții cu amănuntul percep taxele și comisioanele cele mai ridicate pentru tranzacțiile pe care le efectuează. Aceste firme sunt cele mai potrivite pentru cei care preferă să lase pe cineva cu experiența demonstrată să consilieze și să facă recomandări cu privire la ce și când să cumpere sau să vândă. Brokerul cu amănuntul, aceste firme subliniază, elimină sarcina de a deveni un expert și devotați timp nu trebuie să investiga, să evalueze și să facă tranzacții care vor îmbunătăți probabilitatea unei creșteri constante a portofoliului de investiții al IRA.

Brokerii tradiționali vor dori să vadă un portofoliu global de investiții de cel puțin 250 000 de dolari pentru a iniția o astfel de relație. Serviciile personale sunt costisitoare și trebuie să existe suficientă activitate potențială de tranzacționare pentru a justifica deschiderea contului. Se fac excepții, desigur, ca și pentru membrii familiei sau în care ar putea exista relații bancare comerciale sau de investiții bancare.

Dacă doriți o abordare mai practică a deciziilor dvs. de investiții, o firmă de brokeraj cu discount (de exemplu, Ameritrade, Scottrade, Charles Schwab, Merrill Edge etc.) poate fi potrivită pentru dvs. Majoritatea oferă tradiționale și IRA Roth - și de obicei le puteți deschide online. Schwab. com, de exemplu, se mândrește cu faptul că puteți deschide un IRA online în aproximativ 15 minute și apoi vă duce pas cu pas prin acest proces.

Brokerii de reduceri oferă clienților mai multă asistență decât oricând, folosind seminarii și seminarii web pentru a difuza informații despre piață, ceea ce face mai ușor de înțeles și, prin urmare, mai accesibil. Scopul nu este însă acela de a ține mâinile ca brokerul cu amănuntul care ar putea avea discreția de a lua decizii de investiții, ci de a sprijini pe cei care preferă să fie auto-dirijați. Relația unui client cu un broker de discount se bazează pe un parteneriat activ, pe care clientul face mai întâi unele teme.

Răsfoiți site-urile de brokeraj pentru a vedea ce instrumente DIY online (faceți-vă singuri) de gestionare a banilor pe care le oferă. În general, Scottrade primește note cu recenzenți, alături de Vanguard și Schwab. (Dacă vă simțiți confortabil cu conturile online și serviciile financiare care au informațiile dvs. financiare, vă recomandăm să utilizați și instrumente de la site-uri ca Mint. Com - vezi Instrumentele de urmărire gratuită a banilor la Monetărie ca să continuați educația financiară cu Investopedia articole ca 11 lucruri pe care nu ar trebui să le cunoașteți despre IRA dvs. )

Băncile oferă IRA. Ca brokeri de discount, aceștia oferă clienților conturi de investiții autonome în care instituția poate oferi clienților săi cercetări și analize, însă taxa nu este câștigată de la furnizarea de consultanță de investiții. Clienții care aleg investiții auto-direcționate sunt singuri. Din ce în ce mai mult, băncile oferă servicii de brokeraj cu amănuntul cu consultanți financiari experți care gestionează investițiile dvs. pentru o taxă care poate lua forma unui procent din activele dvs.În plus, comoditatea de a organiza depozite lunare automate către IRA din contul dvs. de verificare poate fi o modalitate de a vă asigura că veți finanța în mod regulat contul și dacă nu vă simțiți confortabil să vă conectați online la informațiile financiare personale, mai sigur începând cu banca dvs. familiară. Pe măsură ce vă continuați educația financiară, puteți afla întotdeauna cum să vă mutați banii IRA sau să vă combinați conturile în viitor.

Companiile de încredere financiară sau custodele independente de pensie, care administrează fonduri de pensii mari și active alternative, oferă și IRA auto-dirijate. Aceștia dețin fonduri de capital privat, bunuri imobiliare, note și alte active tranzacționate în afara bursei (cum ar fi: crowdfunding: proiecte de finanțare sau venture de la mulți oameni), precum și acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale. Activele alternative oferă clienților IRA auto-directionați o mai mare diversificare care ar putea include industrii sau zone de investiții în care au cunoștințe și expertiză. În timp ce companiile de încredere se bucură de beneficiile potențiale ale investițiilor în active alternative, ele declară fără echivoc că nu oferă consultanță în materie de investiții sau fiscale. În calitate de custozi, ei administrează investițiile în calitate de furnizor terță parte. Să investești într-un IRA auto-dirijat cu ei, îți faci propriile teme și să te bazezi pe propria expertiză. Pentru un începător, totuși, acest lucru ar putea să nu fie locul de început.

Indiferent de tipul de instituție cu care vă deschideți contul de pensionare și de tipul contului pe care îl alegeți (există, de fapt, 11 tipuri de conturi cu avantaje fiscale, cele mai frecvente fiind IRA tradiționale și Roth), trebuie să întrebați cum percepe taxe și comisioane de la început; tarifele exacte vor varia în funcție de volumul tranzacțiilor dvs. sau de dimensiunea activelor aflate în administrare.

Linia de fund

În general, o instituție care furnizează servicii personale cu autoritatea de a efectua tranzacții în numele dvs. va percepe mai mult, deoarece acestea fac pentru dvs. ceea ce alegeți să nu faceți pentru dvs. Firmele de brokeraj cu discount sunt doar: comisioane reduse pentru clienții care își auto-direcționează investițiile. Meritele fiecăruia depind de expertiza celor care iau deciziile de investiții și, întotdeauna, cu privire la starea pieței în general.

Feriți-vă de taxe și faceți-vă temele. Taxele nu sunt greșite, dar trebuie să fiți conștienți de faptul că vor reduce la creșterea portofoliului dvs. Dacă sunteți taxat (ă) 2. 5% din activele aflate în administrare și piața este galopantă înainte de 15%, s-ar putea să credeți că valoarea netă de 12,5% este un randament destul de bun, și este. Dar taxele de administrare vor fi percepute dacă piața este în sus sau în jos.