Te îndrepți spre pensionare - și copiii tăi se îndreaptă spre facultate. Ambele sunt incredibil de costisitoare: media americană va avea nevoie de peste un milion de dolari pentru a se retrage și, în prezent, o educație colegiu vă poate readuce cu ușurință 100.000, 000 sau mai mult, în funcție de alegerea școlii. Aceste estimări pot crește numai în timp.

În cele din urmă, toată lumea dorește cel mai bine pentru copiii lor - și izbucnirea unui echilibru al economiilor între pisicile colegilor și ouăle de cuib de pensii pare logică. Cu toate acestea, în realitatea economică, poate fi dificil de salvat ambele în același timp. Deci, cum vă acordați prioritate salvării pentru propriul dvs. viitor economic, în comparație cu completarea fondului de colegiu al copiilor? Este un conundru financiar comun care necesită o perspectivă "de ansamblu".

<1>

O mărime nu Nu Fit toate

Multe persoane se îndreaptă spre vehicule de investiții avantajoase, cum ar fi IRA (conturi individuale de pensionare) > Sunt 529 de planuri de economii ale colegiilor potrivite pentru tine? ), dar pur și simplu nu există o formulă "o singură mărime pentru toți". Părinții cu mai mulți copii, de exemplu, suportă mai multă povară financiară față de colegiu decât cei cu doar un copil. Cei care au economii minime de pensionare și câțiva ani de muncă rămase trebuie să salveze mai repede față de cei care intenționează să lucreze încă 20 de ani. Și copiii care se angajează să devină ingineri sau medici ar putea avea nevoie de asistență financiară mai mică pe termen lung, având în vedere faptul că vor fi mult mai probabil să-și poată rezolva propriile împrumuturi de studenți după absolvire. ->

Ce spun experții

Dacă presupunem că nu puteți finanța cu ușurință ambele obiective, experții financiari susțin în general retragerea drept prima prioritate de economisire. Acest lucru se datorează faptului că aveți nevoie de mai mulți bani pentru pensionare decât pentru colegiu - și copilul dvs. poate împrumuta pentru colegiu, dar nu puteți împrumuta pentru pensionare.

Cu alte cuvinte, sacrificarea celor 401 (k) nu vă va face copiii vreun favor. Dacă banii se termină în timpul pensionării, va trebui să vă sprijine. În plus, prin punerea în rezervă a fondurilor suplimentare într-un cont de pensionare acum, veți beneficia de timpul suplimentar pe care aceste active trebuie să-l crească pe termen lung.

Un alt argument convingător pentru a pune economiile la pensie în primul rând este că acest lucru mărește perspectivele de ajutor financiar ale copilului tău. Atunci când activele familiale de testare a mijloacelor (pentru a determina ce fonduri pot fi contribuite la costurile educației), multe școli nu includ economiile de pensii ale părinților în procesul de evaluare.

Fondurile 401 (k)

Dacă aveți acces la un plan de economii furnizat de angajator, cum ar fi 401 (k), este logic să puneți banii acolo ca o primă prioritate. Aceasta este probabil cea mai ușoară (și cea mai comună) modalitate de salvare pentru pensionare, pentru că pur și simplu câștigi bani în economii direct din salariul tău.Cheia este să începeți economisirea cât mai curând posibil și să vă asigurați că beneficiați cel mai mult de acest vehicul de economii. Profitați din plin de contribuțiile angajatorului pentru "potrivire", deoarece acestea pot echivala cu o rentabilitate substanțială garantată a investiției.

Fiți avertizat că orice scădere în contul dvs. 401 (k) (pentru a plăti taxele de colegiu, de exemplu) este supusă impozitului pe venit și penalităților de retragere. (vezi

Economiile de la un Roth 401 (k) pot fi folosite pentru colegiu fără penalizare? ). Dacă doriți să puneți bani care ar putea fi cheltuiți pentru colegiu într-un vehicul de pensionare, luați în considerare un IRA tradițional sau Roth IRA în loc (vezi mai jos). Înființarea unui IRA

Consilierii financiari, în general, nu o vor încuraja, dar părinții pot acum folosi conturi individuale de pensionare pentru a ajuta la plata pentru colegiu. Regulile asociate cu ambele tipuri de IRA - tradiționale și Roth - au fost modificate pentru a permite retrageri pentru cheltuielile de învățământ superior calificat. Dacă îndepliniți cerințele, aceste conturi pot oferi, de asemenea, un loc inteligent pentru a economisi colegii, deoarece acestea pot oferi mai multă libertate și flexibilitate atât în ​​ceea ce privește locul în care sunt investite fondurile, cât și modul în care le distribuiți.

Spre deosebire de un cont 401 (k), conturile IRA vă permit să retrageți bani pentru a plăti taxele pentru colegiu și costurile asociate, dacă este cazul, fără a plăti o penalizare. Fondurile se pot îndrepta către costurile pentru colegiu, pentru copii, copii și nepoții tăi.

În cazul în care copilul dvs. nu face

și nu merge la colegiu, fondurile dvs. investite pot fi redirecționate către retragerea dvs. (spre deosebire de 529 de planuri care impun penalități de retragere în acest sens). Și în timp ce nu există o deducere fiscală pentru contribuțiile aduse unui Roth IRA (le obțineți pentru un IRA tradițional), toate câștigurile viitoare sunt protejate de impozite, oferind astfel o creștere cu adevărat fără taxe. (Beneficiile lui Roth ajung la celălalt capăt, când retragerile nu sunt impozitate - vezi Roth versus IRA tradițional: Care este bine pentru tine? ) Luați în considerare un plan de 529

este în măsură să pună bani și în banca de învățământ superior. La fel ca în cazul fondurilor de pensii, cu cât începi mai devreme, cu atât mai bine. Cea mai ușoară și cea mai preferată metodă de salvare pentru colegiu este cu un plan de economii de 529 de colegii, care este operat de o instituție de stat sau de învățământ. (Vezi

529 Planul Tutorial pentru mai multe informații despre modul în care funcționează.) Ca și în cazul unui 401 (k), puteți avea bani extrași direct din salariul dvs. pe o bază înainte de impozitare; spre deosebire de 401 (k), puteți obține ajutor extern pentru a finanța acest cont. Puteți încuraja rudele să contribuie, de exemplu, la cadouri de naștere și sărbători. Există două tipuri principale de 529 de planuri:

•

Planurile de școlarizare preplătite vă permit să plătiți pentru școlarizarea copilului dumneavoastră la prețuri curente; cu toate acestea, planul acoperă costul viitor (mai mare) odată ce copilul a ajuns la colegiu. •

Planurile de economii ale colegiilor funcționează într-o oarecare măsură ca un IRA, în măsura în care contribuțiile merg, deoarece investițiile pe care le alegeți sunt supuse riscului de piață fără garanția pe care o vor face. Planurile de economii ale colegilor oferă de obicei opțiuni de investiții mai variate.) Atunci când copilul dumneavoastră începe colegiu, puteți face retrageri până la nivelul cheltuielilor de învățământ superior calificat. Cu condiția să ajungeți la utilizarea fondurilor pentru costurile colegiului, 529 câștiguri vor fi scutite de taxe la pensionare. Puteți, de asemenea, să puteți deduce o parte din contribuțiile dvs. la declarația privind impozitul pe venit de stat, în funcție de locul în care locuiți și de planul pe care îl utilizați. Cu toate acestea, în cazul în care copilul dvs. nu face

și nu merge la facultate, se aplică penalități de retragere. Puteți compara 529 de planuri la economisire pentru colegiu. com și colegii. org. Pentru a vă ajuta să luați decizia, consultați 529 Riscurile de a lua (sau nu). Considerații fiscale

Fiecare vehicul de economii vine cu propriile sale avantaje și dezavantaje fiscale distincte, deci este important să determinați unde vor lucra cel mai mult banii pentru dvs. (Pentru mai multe despre acest lucru, a se vedea

Împiedicați confuzia fiscală pentru conturile de economii colegiale .) Cântăriți beneficiile, taxele și implicațiile fiscale ale introducerii mai mult în 401 (k) versus contribuția la un IRA sau finanțarea unui plan 529 . Și rețineți că unele conturi de pensionare au propriile reguli în ceea ce privește retragerile anticipate pentru costurile legate de colegiu. Alte sfaturi de finanțare

Există multe alte modalități de planificare și reducere a cheltuielilor de colegiu care să nu compromită pensionarea, chiar dacă copilul dvs. va merge în curând la școală. (Vezi

Strategii de ultimă oră pentru a ajuta la plata pentru colegiu .) • Explorați colegii mai accesibile și diferitele burse și burse disponibile studenților. Un număr din ce în ce mai mare de colegii oferă burse de studii pentru familiile cu venituri mici.

• Copilul dvs. poate fi eligibil pentru un pachet de ajutor financiar sau un program de asistență de școlarizare.

• De asemenea, ați putea face mai ușor obiectivul dvs. prin contribuția unei părți din costurile colegiului, mai degrabă decât costul total, copiii care au luat împrumuturi pentru a acoperi restul dacă nu se califică pentru burse.

Linia de fund

O pensie confortabilă sau cel mai bun start pentru copiii dvs.? Ar putea fi cea mai agresivă problemă financiară a familiei americane moderne. Nimeni nu vrea ca copiii lor să înceapă viața adulților ducând datorii colegiale, iar toată lumea dorește ca cel mai sănătos ouă de cuiberi să fie posibil.

Din fericire, veți găsi o gamă de vehicule de economisire concepute pentru a se potrivi ambelor. Este vorba de a lua cele mai inteligente decizii de economii pentru familia ta. Și indiferent de formula dvs. de cont, "cu cât începeți mai repede cu atât mai bine. Punerea banilor pentru a lucra

acum îmbunătățește doar probabilitatea unui viitor financiar prosper - pentru tine și copiii tăi.