Probabil ați văzut anunțuri care vă spun: "Vă putem șterge creditul rău - 100% garantat. "Sau, eventual, care promite că pot:" Creați o nouă identitate de credit - legal. "Orice companie care promite o remediere rapidă ca aceasta pentru scorul dvs. de credit este o înșelătorie. "Avocații de la Comisia Federală pentru Comerț, agenția Națiunilor Unite pentru Protecția Consumatorilor spun că nu au văzut niciodată o operațiune de reparații legale legale care să facă aceste afirmații", spune site-ul FTC.

Repararea creditului în cazul în care scorul a scăzut "necesită timp și nu există un mod rapid de a stabili un scor de credit … Cel mai bun sfat pentru reconstruirea creditului este de a gestiona responsabil în timp. "Acesta este sfatul pe care îl veți găsi pe site-ul FICO. Crede.

FICO reprezintă firma Fair Isaac. Această corporație americană a introdus primul scor general FICO în 1989. De atunci, consumatorii au depins de păstrarea unui scor bun FICO pentru a putea obține împrumuturi și cărți de credit - mai ales dacă doresc rate scăzute și termeni generoși.

Acum că este clar că nu există nici o soluție rapidă pentru a îmbunătăți scorul de credit al fiecăruia, să revizuim pașii pentru repararea scorului dvs. lent și legal.

Pasul 1 - Înțelegerea modului în care este determinat scorul dvs. de credit

Trebuie să înțelegeți cele cinci componente care afectează scorul dvs. de credit înainte de a putea începe să îl reparați. Iată ce arată FICO:

• Istoricul plăților - 35% din scorul dvs. - Plata tuturor facturilor la timp vă va ajuta să vă îmbunătățiți punctajul cel mai rapid.
• Sume datorate - 30% din scorul dvs. - Reducerea sumei pe care o datorați va fi, de asemenea, un drum lung de îmbunătățire a scorului dvs. de credit.
• Durata istoriei creditului - 15% din scorul dvs. - Cu cât aveți mai multă istorie de credit deschis, cu atât mai bine. Nu închideți cel mai vechi card de credit.
• Credit nou - 10% din scorul dvs. - De fiecare dată când vă înscrieți pentru un nou card de credit sau împrumut, scorul dvs. de credit va scădea probabil cel puțin pentru o perioadă scurtă de timp.
• Tipurile de credite utilizate - 10% din scorul dvs. - O combinație bună de tipuri de credite (carduri de credit, împrumuturi în rate și împrumuturi pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare) va îmbunătăți un scor de credit

Pasul 2 - Plătiți facturile la timp

Deoarece 35% din scorul dvs. de credit se bazează pe istoricul facturilor dvs., plata facturilor la timp în fiecare lună este cel mai important lucru pe care îl puteți face pentru a repara scorul dvs. de credit. Două strategii bune pentru îmbunătățirea obiceiurilor dvs. de plată a facturilor:

Configurați plățile automate utilizând sistemul de plăți online al facturilor bancare sau sistemul dvs. de plată automată a creditorului. Pericolul acestei strategii nu are suficienți bani în contul dvs. bancar pentru a acoperi plata automată. Asigurați-vă că aveți întotdeauna o pernă în contul dvs. pentru a acoperi aceste plăți automate.

• Dacă preferați mai mult control, configurați un loc în casa dvs. unde plătiți întotdeauna facturile.Asigurați-vă că toate facturile se termină în acel loc în ziua în care acestea sosesc prin poștă (sau imprimați o factură de e-mail dacă acesta este modul în care obțineți facturile). Obțineți un fișier de acordeon care vă permite să plasați facturile în fișier în funcție de ziua în care trebuie să le plătiți. Asigurați-vă că plătiți facturile astfel încât cecul sau plata electronică să ajungă în mâinile creditorului la timp.

Dacă nu reușiți să plătiți toate facturile la timp, "amortiți lovitura la scorul dvs. de credit, implicând un singur cont. Există o componentă în scorul FICO numită "prevalență", spune John Ulzheimer, expert în credite și președinte al Grupului Ulzheimer. "Asta înseamnă că ai cinci colecții mai rău decât să ai unul." El recomandă să "lăsați contul cu cea mai mare plată lunară se află în urmă pentru a elibera mai mulți bani în fiecare lună pentru a vă plăti celelalte datorii. "

" Dacă trebuie să alegeți între datorii să plătiți, săriți factura de pe cardul de credit pentru că este negarantată și un creditor nu poate repossess nimic Din fericire, delincventa cardului de credit afecteaza scorurile de credit mai putin decat datoriile mai mari, cum ar fi imprumuturile la domiciliu sau auto ", spune Sarah Davies, vicepresedinte senior al departamentului de analiza, management si cercetare pentru VantageScore Solutions.

Acum, când plătiți creditorii la timp, următorul pas este să obțineți o copie a rapoartelor dvs. de credit.Puteți să le primiți gratuit o dată pe an la annualcreditreport.com Trebuie să aplicați pentru un raport gratuit de la fiecare cred agențiile raportoare - Equifax, Experian și Trans Union. Nu vă înscrieți pentru un serviciu de monitorizare a creditelor, obțineți doar exemplarul gratuit al fiecărui raport. Când ajungeți pe site, faceți clic pe butonul roșu, care spune: "Solicitați rapoartele de credit gratuite. "Puteți aplica numai pentru o singură companie la un moment dat, deci va trebui să vă întoarceți la acest site de trei ori. Cea mai eficientă modalitate de a face acest lucru este să solicitați un raport la fiecare patru luni - atunci veți avea acoperit anul.

Pasul 4 - Corectați orice eroare

Examinați cu atenție fiecare raport. Dacă vedeți erori, corectați-le cu fiecare agenție de raportare a creditelor în mod individual. În general, sunteți văzuți vinovați până la dovedirea nevinovăției. Când scrieți la biroul de credit, asigurați-vă că trimiteți copii (nu originalele) pentru orice dovadă pe care ați putea-o avea că există o eroare în raportul dvs. de credit.

Pentru mai multe informații despre cum să corectați informațiile de credit, citiți "Repararea creditelor: Cum să vă ajutați" pe site-ul web al FTC și

Cum să dispui erori în raportul dvs. de credit

. Agențiile trebuie să investigheze orice întrebare pe care o trimiteți în termen de 30 de zile. Pasul 5 - Reducerea utilizării cardurilor de credit După plata facturilor întârziate, impactul următor cel mai mare asupra scorului dvs. de credit este modul în care utilizați cardurile de credit, care determină 30% din scor. Utilizarea ideală este considerată între 10% și 20% din limitele de credit disponibile. De exemplu, dacă aveți linii de credit disponibile în valoare de 10 000 de dolari, atunci soldurile ideale ar fi între 10% (1 000 $) și 20% (2 000 $). Persoanele cu solduri din acel interval tind să beneficieze de cele mai bune rate ale dobânzii.

Trebuie să arătați că vă puteți ocupa de credit cu înțelepciune, astfel încât a avea solduri ocazionale pe cardurile dvs. de credit poate fi un lucru bun. Cineva care nu utilizează niciodată un credit probabil nu va avea un scor de credit la fel de bun ca cineva care arată că el sau ea îl poate folosi bine.

Pasul 6 - Monitorizați progresul dvs.

Puteți vedea cât de bine funcționează reparația dvs. de credit prin monitorizarea scorului dvs. de credit. Există numeroase moduri în care puteți să faceți acest lucru gratuit, în plus față de obținerea rapoartelor gratuite. Multe carduri de credit vă oferă un scor gratuit de credit lunar ca parte a serviciilor lor. Dacă nu v-ați înscris deja pentru un scor gratuit, verificați cu companiile sau băncile cărții dvs. de credit să vedeți dacă oricare dintre ele are un serviciu gratuit.

Alăturați-vă unui site gratuit de monitorizare a creditelor. Asigurați-vă că nu există taxe lunare ascunse. Unele bunuri includ Credit Karma și Credit. Com. Credit Karma oferă chiar și un Simulator gratuit pentru Scorul de Credite, care vă oferă posibilitatea de a determina impactul probabil al unei decizii de credit înainte de a lua acel credit nou.

Linia de fund

Repararea legitima a creditelor nu este o rezolvare rapida. Este nevoie de timp și de perseverență. Nu vă prindeți într-o înșelătorie de reparații de credit. Nu există modalități legale de a repara repede scorul dvs. de credit. Vedeți

Recuperarea creditelor de reparații

și Repararea creditelor extreme: de ce nu funcționează . Cea mai bună strategie este să vă asigurați că veți plăti toate facturile la timp. Nu solicitați un credit nou decât dacă într-adevăr trebuie să faceți acest lucru. Prea adesea oamenii se înscriu pentru un nou card de credit pentru a obține o reducere unică. Ați putea plăti pentru această reducere de ani de zile cu un scor mai mic de credit și rate mai mari ale dobânzii.