Un semn sigur al volatilității pieței de acțiuni este o creștere a numărului de anunțuri care prezintă avantajele diferitelor anuități. Multe dintre aceste terenuri sunt asemănătoare cu teama și jocul pe grijile pe care mulți investitori le au față de piața de valori într-o situație economică tulburată. (Mai mult, vezi: Cum cumperi anuitățile atunci când dobânzile sunt scăzute )

Frica nu este ghidul tău

Teama de piața bursieră este frecvent folosită de agenții de vânzări anuitate pentru a atrage investitorii să cumpere produsele pe care le vând. Lucruri cum ar fi anuitățile indexate și unele varietăți de anuități fixe și variabile oferă protecție descendentă, astfel încât această caracteristică este folosită pentru a juca pe temerile perspectivelor, care sunt mai des decât clienții mai în vârstă.

Corecțiile pieței reprezintă o parte normală a ciclului de investiții. Un portofoliu de investiții artizanal ar trebui să ofere fonduri adecvate sau alte riscuri mai mici, investiții cu volatilitate mai redusă, pentru a finanța mai mulți ani de necesități ale fluxului de numerar, fără ca pensionarul să se implice în alocarea fondurilor.

Consultanții financiari care lucrează cu pensionarii trebuie să elaboreze un plan de finanțare a necesităților fluxului de numerar al clientului din toate resursele disponibile de pensionare, inclusiv retragerile din conturile de pensii amânate, conturile impozabile, pensiile și asigurările sociale, produsul este potrivit pentru client. (Pentru lecturi corelate, vezi: Care sunt cele mai bune modalități de a vinde anuități? )

Considerații înainte de a cumpăra

Nu există nimic în neregulă cu anuitățile. Carnea de vită este în modul în care acestea sunt adesea vândute și cu multe dintre produsele anuitate care sunt împinse de vânzători anuitate. Iată câteva lucruri pe care trebuie să le luați în considerare înainte de a cumpăra orice produs anuitate:

Asigurați-vă că înțelegeți toate cheltuielile, taxele și taxele aferente produsului. Am văzut anuități variabile, cu cheltuieli anuale în curs de desfășurare apropiindu-se de 3%. A spune acest lucru este scandalos ar fi o subevaluare. Cheltuielile la aceste niveluri erodează suma care va fi disponibilă atunci când vine vorba de anularea produsului sau de distribuirea sumelor forfetare.

O anuitate fixă ​​care oferă o rată de interes mai mare decât produsele similare ar trebui să ridice un steag roșu. Este compania de asigurări disprețuită să aducă în dolari premium? Este firma solidă din punct de vedere financiar? Vechea expresie "dacă sună prea bine pentru a fi adevărată, probabil că este" se aplică aici. (Pentru mai multe detalii, consultați: Ce trebuie făcut în timpul unei corecții a pieței )

Cine se află în spatele anuității? Cât de puternică este compania de asigurări? Dacă se întâmplă ceva cu asigurătorul, trebuie să vă acopere departamentul de asigurări de stat corespunzător. Există, în general, limite ale sumei garantate pentru anuități, așa că veți dori să citiți contractul și să vă asigurați că înțelegeți totul.

Evaluați cheltuielile

Anuitățile au cheltuieli subiacente numite cheltuieli de mortalitate și de cheltuieli. Acest lucru compensează societatea de asigurări pentru riscurile pe care le suportă în cazul în care titularii contractelor decid să anuleze. Nu au control asupra timpului în care ar putea trăi anuita. Multe anuități conțin taxe de predare care impun sancțiuni rigide dacă încercați să ieșiți din contract în primii câțiva ani. Perioada de predare poate varia de la cinci la 10 ani sau mai mult în funcție de contract. Asigurați-vă că sunteți conștient de durata perioadei de predare și de taxele de predare.

Anuitățile indexate, denumite adesea anuități indexate prin acțiuni, oferă o participare limitată în sus la un indice de piață de valori, cum ar fi S & P 500. De asemenea, oferă o protecție descrescătoare sub forma unui anumit nivel al randamentului minim garantat.

Punctele de vânzare pentru anuitățile indexate variază de la a fi un substitut CD până la un mod sigur de a investi în piața bursieră. Cu orice produs financiar, niciodată nu ar trebui să vă gândiți să scrieți un cec, până când înțelegeți complet cum funcționează și de ce este benefic pentru dvs. Asigurați-vă că înțelegeți formulele de bază care determină întoarcerea dvs. și eventualii factori care ar putea determina o modificare a formulei. Consultați și alerta investitorului FINRA privind anuitățile indexate. (Mai mult, vezi: CD-uri vs. Obligațiuni: Care este investiția mai bună? )

Anuități variabile

Anuitățile variabile au în general subconturi subiacente care funcționează ca fonduri mutuale. Beneficiarii care beneficiază de avantajele de viață au devenit o opțiune populară sau un add-on pentru multe contracte. Doi piloți populari beneficiază de beneficii minime de retragere (GMWB) și de beneficii garantate ale venitului minim (GMIB). Un participant la GMWB garantează returnarea primei plătite în contract, indiferent de performanța investițiilor subiacente printr-o serie de retrageri periodice. Un sportiv GMIB garantează dreptul de anulare a contractului cu un nivel minim de venit specificat, indiferent de performanța investiției subiacente.

Ambele tipuri de piloți implică costuri suplimentare și necesită perioade diferite de timp pentru a fi eligibile pentru exerciții și / sau pentru a recupera costul călătorului.

Acestea și opțiunile de contract similare sunt elemente majore care vor fi împinse de oamenii de vânzări anuitate în perioadele de turbulențe de pe piața de capital. Ele merită costul? Există modalități mai bune de a satisface nevoile de pensionare la un cost mai mic, cu mai puține restricții?

Seminarii de cină și anunțurile tactice de sperietoare

Pescuitul tipic al cina este pentru copiii de boom și pentru persoanele în vârstă într-un cod poștal dat. Sesiunea poate fi condusă de un reprezentant local sau un agent de asigurări care vinde anuități sau în colaborare cu un avocat de planificare a proprietății. Îmi pot imagina că la un moment dat se aplică vânzarea tare, chiar dacă aceasta face ca participanții să se simtă obligați să programeze o întâlnire ulterioară.

De-a lungul anilor am auzit un număr de anunțuri radio pentru anuități. În general, toate acestea arată modul în care produsul lor reprezintă o alternativă la volatilitatea și riscul stocurilor. Un grup local din Chicago a folosit chiar și pro holul fotbalistului faimos, Mike Ditka, pentru a-și dezvălui produsul anuității.Anunțul se încheie cu el spunând: "Spune-le că antrenorul v-a trimis! "

Linia de fund

Anuitățile de diferite tipuri pot fi o parte viabilă a unei strategii de pensionare bine construite. Acesta este locul în care un consultant financiar calificat (față de un agent de vânzări de produse financiare) poate ajuta. El sau ea vă poate ajuta să determinați dacă anuitatea este o potrivire bună ca parte a planului unui client și să vă ajute să găsiți produsul cel mai rentabil. Investitorii trebuie să fie bătuți de tactici de spionaj de vânzători de anuități și ar fi înțelept să se consulte cu un consilier financiar calificat care să îi sfătuiască cu privire la nevoile lor de planificare a veniturilor din pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați: Riscurile pentru securitatea dvs. de pensionare )