Oriunde te întorci, auzi cât de rău este să dai datorii. Deci, este logic să cred că cumpărarea unei locuințe cu bani - sau scufundarea cât mai multor bani în casa ta pentru a evita datoria masivă asociată cu ipoteca, este cea mai inteligentă alegere pentru sănătatea ta financiară.

Dar sunt multe lucruri de luat în considerare atunci când intenționezi să cumperi o casă cu bani, în comparație cu obținerea finanțării prin intermediul unui credit ipotecar.

Cheltuielile cu numerarul - și câștigă războaiele de licitare

Plata în numerar pentru o locuință elimină nevoia de a plăti dobânda la împrumut și multe costuri de închidere. "Atunci când cumpără o casă cu numerar, nu există comisioane de origine ipotecară, comisioane de apreciere sau alte taxe percepute de creditori pentru a evalua cumpărătorii", spune Robert Semrad, JD, partener senior și fondator al DebtStoppers Bankruptcy Law Firm Robert J. Semrad & Associates , LLC, cu sediul în Chicago.

Plata tuturor banilor poate face oferta dvs. de cumpărare mai atractivă pentru vânzători. "Într-o piață competitivă, un vânzător este susceptibil să facă o ofertă în numerar față de alte oferte, deoarece nu trebuie să-și facă griji în legătură cu cumpărătorul care nu acceptă finanțarea din cauza refuzului de finanțare", spune Peter Grabel, managing director, MLO Luxury Mortgage Corp Stamford, Con.

O achiziție de case la domiciliu are, de asemenea, flexibilitatea de a închide mai repede (dacă se dorește) decât una care necesită finanțare, care ar putea fi atractivă pentru un vânzător. Aceste beneficii pentru vânzător nu ar trebui să vină fără un preț. "Un cumpărător de numerar ar putea să obțină proprietatea pentru un preț mai mic și să primească o" reducere de numerar "de tip", spune Grabel.

De asemenea, casa unui cumpărător de numerar nu are efect de levier, ceea ce permite unui proprietar să vândă casa mai ușor - chiar și în pierdere - indiferent de condițiile pieței.

Creditele ipotecare pot avea și efectul

Obținerea de finanțare are, de asemenea, beneficii semnificative. "Chiar dacă un cumpărător are capacitatea de a plăti numerar pentru o locuință, s-ar putea să nu aibă rost să strângă o mulțime de bani pentru achiziționarea de bunuri imobiliare", spune Grabel. Dacă faceți acest lucru, vă puteți lega mâinile pe drum. Astfel, optând pentru a merge cu o ipotecă, vă puteți oferi o anumită flexibilitate în unele cazuri.

"Cumpărătorii de numerar trebuie să fie siguri că vor lăsa să-și lase destui lichidități", spune Grabel. Dacă locuința necesită reparații majore sau renovări, poate fi dificil să obțineți un credit ipotecar în capitală, știți ce scor de credit va arăta în viitor, cât de mult va fi valoarea casei sau alți factori care determină aprobarea unei ipoteci.

Vânzarea unei case cumpărate cu numerar ar putea fi, de asemenea, o problemă dacă proprietarii s-au întins foarte mult din punct de vedere financiar, pentru a-l cumpăra. "Dacă cumpărătorii de numerar decid că este timpul să vândă, trebuie să se asigure că vor avea suficiente rezerve de numerar pentru a le pune sub formă de depozit în noua locuință", spune Grabel.

Plata numerarului are și implicații fiscale. "În cele mai multe cazuri, plățile la dobânzi ipotecare sunt deductibile din impozit", spune Semrad. Obligația fiscală redusă poate fi o modalitate avantajoasă de a finanța casa.

În funcție de situația pieței de acțiuni, Semrad observă, de asemenea, că economisirea dobânzilor ipotecare prin efectuarea de plăți în numerar ar putea să nu fie prudentă din punct de vedere financiar. Ai putea să faci mai puțin decât ar fi câștigat banii dacă ai scos o ipotecă și ai investit banii pe care nu i-ai petrecut în casa ta pe piață.

Neavând o ipotecă ar putea nega, de asemenea, o scutire de gospodărie, dacă vă aflați în serios în datorii în viitor. Majoritatea statelor acordă consumatorilor un anumit nivel de protecție față de creditori în ceea ce privește locuința acestora. Unele state, cum ar fi Florida, scutesc complet casa de la câțiva creditori. "Aceasta înseamnă că, indiferent de valoarea casei, creditorii nu-și pot forța vânzarea să-și satisfacă creanțele", spune Semrad.

Alte state stabilesc limite variind de la 5 000 $ până la 550 000 $. Iată cum funcționează: Dacă casa ta este în valoare de 500 000 $, iar ipoteca casei este de 400 000 $, scutirea de la domiciliu poate împiedica vânzarea forțată a casei voastre pentru a plăti creditorilor 100 000 dolari de capitaluri proprii în casa dvs. atâta timp cât scutirea de stat a dvs. este de cel puțin 100 000. Dacă scutirea dvs. de stat este mai mică de 100 000 de dolari, vânzarea locuinței dvs. să plătească creditorilor cu capitalul propriu în plus față de scutire.

Având o ipotecă nu vă va proteja complet banii, cu toate acestea. "Dacă un proprietar a părăsit fondurile în bancă și a finanțat casa, un creditor al hotărârii judecătorești ar putea lega contul bancar și ar putea folosi majoritatea fondurilor pentru a-și satisface creanțele", spune Semrad.

Linia de fund

Cel mai bun sfat atunci cand considerati ce optiune are cel mai mult sens este sa optati pentru alegerea care va ofera cea mai mare lovitura pentru dolar. De asemenea, întrebați-vă care va oferi o rentabilitate mai mare a investiției dvs.

"Plata numerarului pentru prețul integral de achiziție al unei case este similară investiției într-o obligațiune care plătește aceeași rată a dobânzii pe care ați plăti-o cu ipotecă", spune James Bregenzer, proprietar al Bregenzer Group LLC, compania de administrare a capitalului din Indianapolis, Ind. De exemplu, optarea de a nu plăti o ipotecă pe o perioadă de 30 de ani cu o rată a dobânzii de 5,5% este, în esență, aceeași cu realizarea unei rentabilități de 5,5% a prețului investiției.

Dacă vă decideți să cumpărați o casă cu un împrumut, asigurați-vă că vă puteți permite cu ușurință principalul, dobânda, impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor de case, asociația proprietarilor de case și alte taxe în fiecare lună. Și indiferent de modul în care plătiți pentru o casă, asigurați-vă că aveți un cont de economii de urgență egal cu 6 până la 12 luni de cheltuieli în cazul în care economia dumneavoastră personală scade și aveți nevoie de un tampon financiar. Pentru mai multe informații, citiți Ar trebui să plătiți toate banii pentru casa următoare?